2023 год стал переломным моментом для рынка кредитования в России. Центробанк объявил, что число граждан, воспользовавшихся кредитными продуктами, достигло рекордных 50 миллионов. Это составляет более 40% взрослого населения страны, открывая новые перспективы и вызовы для экономики.
К концу 2023 года общая задолженность россиян по кредитам выросла на 6,4 триллиона рублей. Большинство заемщиков — 42 миллиона — имеют задолженность только перед банками, в то время как 3,9 миллиона обязаны как банкам, так и микрофинансовым организациям (МФО). Оставшиеся 4 миллиона полагаются исключительно на микрокредиты.
Данные по кредитам за последний год - почему их так много
В прошедшем году наблюдается заметный рост числа заемщиков, опирающихся исключительно на банковские кредиты, который составил 4,3 миллиона человек, увеличившись на 11%. Также отмечен рост числа клиентов МФО на 500 тысяч. Об этом сообщили в Центральном банке. В целом за 2023 год долг граждан увеличился на 6,4 триллиона рублей, достигнув отметки в 34,8 триллиона рублей. Причем значительную часть прироста, около 4,5 триллиона рублей, обеспечили заемщики с ипотечными кредитами. "Доля долгов, приходящаяся на заемщиков МФО, остается стабильной на протяжении последних двух лет и не превышает 7% от общей задолженности", - добавляют в ЦБ.
Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА", подчеркивает, что универсального показателя "здоровой" закредитованности не существует, поскольку оценка долговой нагрузки зависит от множества факторов, включая инфляцию, ставки заимствований, средние зарплаты и социально-экономическое положение граждан. В развитых странах доля заемщиков может быть выше, но это сбалансировано более низкими платежами по долгам и более предсказуемыми расходами. В России же, по мнению эксперта, уровень закредитованности достиг критической точки, после которой возрастают риски негативных социально-экономических последствий.
Валерий Пивень, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА, указывает на то, что количество заемщиков само по себе не является показателем уровня закредитованности. Важнее их способность погашать кредиты. "Если сравнивать долговую нагрузку россиян с другими странами, особенно учитывая соотношение долга к доходам, картина выглядит не так уж плохо. Однако структура расходов россиян и низкий уровень накоплений, в сравнении с развитыми странами, требуют особого внимания", - отмечает эксперт, подчеркивая большую долю трат на товары первой необходимости.
Что делать с долговой нагрузкой жителям России
Рост долговой нагрузки среди российских граждан продолжает вызывать беспокойство у Центрального банка России, который активно пытается сдерживать тенденцию увеличения объемов кредитования. С 2019 года на рынке действует обязательное требование для кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, что представляет собой отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу человека. Чем выше ПДН, тем больше кредитная нагрузка на заемщика. Основываясь на данном показателе, ЦБ устанавливает лимиты для выдачи кредитов, а также рассчитывает макропруденциальные надбавки, необходимые банкам для управления рисками.
По словам Юрия Беликова, эксперта в области финансов, необходима оптимизация долговой нагрузки не только со стороны регуляторов путем введения ограничений на выдачу кредитов с высокими ПДН, но и со стороны государства, которое должно обеспечивать условия для устойчивого роста доходов граждан.
В последнем обзоре Центрального банка отмечено, что ужесточение макропруденциальных ограничений в четвертом квартале 2023 года способствовало снижению среднего размера потребительских кредитов на 35 тыс. рублей, достигнув отметки в 138 тыс. рублей. Кроме того, среднее количество кредитов, приходящееся на одного заемщика, уменьшилось до 1,9, а в сегменте МФО замедлился рост долга на одного заемщика, составив 45,8 тыс. рублей.
Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков», подчеркивает, что основная опасность заключается в увеличении необеспеченных кредитов. Однако, по ее словам, ужесточение регулирования и повышение ключевой ставки эффективно сдерживают рост розничного кредитования, предотвращая его перегрев. Организация отмечает падение уровня закредитованности с 37 до 30% в четвертом квартале 2023 года по сравнению с предыдущим кварталом, а уровень просроченной задолженности сократился с 3,6 до 3,4%.
Введение регуляторных ограничений способствует привлечению на рынок более надежных клиентов, уменьшая общую долговую нагрузку и способствуя более здоровой финансовой атмосфере в стране.