Под какой процент реально вложить деньги, а где – сказочные обещания? Что считать дорогим кредитом, а что дешевым и выгодным? Об этом рассказывает эксперт финцентра Башкирии Светлана Валиева.
НА ЧТО СМОТРЕТЬ
Вам поможет значение ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк (он же Банк России). Это процент, под который Банк России дает деньги в долг коммерческим банкам или берет их деньги на хранение. Сейчас ключевая ставка 16% годовых. Это значит, коммерческий банк возьмет деньги у ЦБ под 16% и будет зарабатывать, выдавая кредиты выше 16%. А еще будет привлекать наши деньги под меньший процент на вклады. И в том, и в другом случае коммерческий банк оставит разницу в процентах себе.
Поэтому не верьте обещаниям кредитов под 4% – ведь банк в таком случае не сможет на вас заработать. Внимательно читайте условия: скорее всего, ради такой ставки нужно заплатить комиссию, купить страховку жизни и здоровья на весь срок кредита или еще что-то сделать. Реальные ставки по потребкредитам сейчас где-то от 19 до 35% годовых.
Исключение составляют ставки по льготным ипотечным программам (семейная, IT-ипотека и т. д.). Разницу между рыночной и льготной ставками банку возмещает государство из бюджетных денег.
Что касается вкладов, то ставки по ним будут в районе 14-16% годовых. Бывают акционные ставки и в 17%, но по ним банк тоже выставит условия: ставка только на первый месяц, положить нужно не меньше такой-то суммы и на долгий срок. То есть банк привлекает клиентов высокой ставкой, а потом все равно заработает на их деньгах.
Когда ключевая ставка поднимается – вырастают проценты и по кредитам, и по вкладам. Брать в долг у банка становится дорого, зато открывать вклад в банке (то есть давать в долг банку) – выгодно. До июля 2023 года ключевая ставка почти год была 7,5%. Это было хорошее время, чтобы брать кредиты или рефинансировать старые. Зато с июля 2023 года до декабря 2023 года, буквально за полгода ключевая ставка выросла до 16%! Кредиты резко подорожали, но и ставки на депозиты и накопительные счета резко подскочили. Стало выгодно не тратить кровные в магазинах или набирать кредиты, а отнести деньги в банк, чтобы на них накапали более высокие проценты. Это консервативный метод сохранения и приумножения накоплений.
Банковские депозиты застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей. Это означает, что если с банком что-то случится, вам вернут все ваши сбережения, включая проценты, но не более 1,4 млн рублей.
Иногда сотрудники банков грешат тем, что предлагают открыть не вклад, а «почти вклад, только выгоднее». На деле оказывается, что это не банковский депозит, а страховой продукт. Например, инвестиционное страхование жизни. То есть внести ту же сумму, но не под банковские проценты, а купить страховые продукты, полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни. А деньги в таком случае не застрахованы!
Если вы не разбираетесь в том, как работает фондовый рынок – не рискуйте накоплениями. Прямо спросите сотрудника банка: «То, что вы предлагаете – это банковский депозит, застрахованный Агентством по страхованию вкладов?». И уточните, что вам нужен только он.
НАДО ЛИ ИНВЕСТИРОВАТЬ?
Вокруг часто говорят про инвестиции, криптовалюты и другие способы быстро и легко заработать. Профессиональные обманщики обещают невероятные проценты, соблазняя красивой жизнью и стопроцентной надежностью. Все, что для этого нужно – завести личный кабинет на каком-то сайте, послушать непонятные объяснения, вложить деньги и смотреть на графики и ждать сказочной прибыли.
Вскоре вам дадут вывести первую «прибыль». Но только для того, чтобы вы вложили еще больше - взяли в кредит огромную сумму и отдали им. Вам покажут прибыль на графике на сайте и скажут, что приняли заявление, ждите. И пропадут навсегда. Когда вы читаете новости про жителя Башкирии, который вложил в сомнительные инвестиции 1,5-2 млн рублей и набрал кредитов под это дело, скорее всего, он попал на таких мошенников.
Если вы решили заняться инвестициями, запомните правило: инвестировать можно только на лишние деньги. То есть те, которые вы готовы потерять! Сначала погасите долги, потом накопите неприкасаемый резерв и только потом беритесь «приумножать» излишки. А уж инвестировать кредитные деньги строго запрещено!
ВЛОЖИТЬСЯ САМОМУ И ПРИГЛАСИТЬ ДРУЗЕЙ
Главный признак финансовой пирамиды – вступительные взносы и обещание прибыли и вознаграждения за приглашение новых участников. На выплату вам будут идти деньги вновь прибывших, ваши деньги будут уходить вышестоящим кураторам. Ровно до тех пор, пока приток новых участников не иссякнет и основание пирамиды не посыплется. К сожалению, в такие пирамиды многие верят, получая первые «выплаты», и втягивают туда друзей и знакомых. Люди ушлые затягивают в пирамиду малознакомых людей, чтобы не пересекаться с ними, когда схема схлопнется. Они планируют нагреться и успеть выскочить, пока пирамида не разрушится. Так было уже много раз (привет, Леня Голубков), но жажда быстрой наживы пересиливает разум.