Профессиональный участник микрофинансового рынка (микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард) работает в условиях постоянной адаптации финансовых продуктов. Совершенствуя линейку займов, кредитор берет за основу требования законов, рассматривает конкурентные модели кредитования и ежедневно прощупывает заинтересованность самих заемщиков в тех или иных продуктах. Сегодня я рассмотрю, какие модели потребительных займов существуют в рамках Федерального закона № 353-ФЗ и подробнее остановлюсь на POS-займах.
Виды потребительских займов
Из положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условно выделяется несколько моделей займов:
- Краткосрочные потребительские кредиты (займы) – это займы на срок до 1-го года
- Долгосрочные потребительские кредиты (займы) – это займы на срок более 1-го года
- Потребительские кредиты (займы):
- Целевой/не целевой – при выдаче целевого займа у заемщика увеличивается срок для досрочного возврата суммы займа без уведомления займодавца, а займодавец получает право контролировать целевое использование займа и требовать досрочный возврат за несоблюдение обязательств
- С обеспечением/без обеспечения в виде ипотеки – различие заключается в регулировании, поскольку закон не в полной мере распространяется на займы, обеспеченные ипотекой
На основе этой классификации микрофинансовый сектор формирует финансовые предложения, возникающие на основе спроса и потребностей заемщиков.
Так, сегодня распространены следующие займы:
- Краткосрочные PDL-займы (займы «До зарплаты»)
- Займы на льготных условиях (займы «Пенсионный», «Студенческий»)
- Займы сезонные (займы «На отдых», «На новый год»)
- Потребительские IL-займы (категория среднесрочных и долгосрочных займов)
- Потребительские POS-займы
POS-займы
POS-кредитование (сокращенно от «point of sales») – это потребительский кредит (заем), предоставляемый заемщику для приобретения конкретного товара и оформляемый в точке его продажи.
Из определения выделяются характерные черты такого займа, место его предоставления (в точке продажи) и способ предоставления: деньги отправляются напрямую в магазин с целью оплаты товара, а не выдаются на руки заемщику.
Предложение о возможности получения товара «без денег» присутствуют как в магазинах, гипермаркетах и салонах продаж, так и в интернет-магазинах и на маркетплейсах.
Таким образом, в POS-кредитовании участвует 3 стороны:
- Торговая точка
- Финансовая организация (Банк или МФО)
- Покупатель
Чтобы получить такой заем, покупатель прямо в магазине обращается к кредитному специалисту (представителю кредитора либо брокеру, который работает сразу с несколькими кредиторами), предоставляет необходимые для оформления заявления документы и ожидает решение кредитора о возможности заключения договора займа.
Практика рынка показывает, что условия такого кредитования различны и поддаются систематизации по 3 основным критериям:
- Средняя сумма – до 100 000 рублей
- Средний срок – до 1-го года
- Ставка – определяется кредитором самостоятельно на основе действующих ограничений. Например, во II квартале 2024 года ставка для POS-микрозаймов размером 30 000–100 000 рублей сроком на 1 год не может превышать 40,127% годовых согласно среднерыночному значению ПСК от 15 февраля 2024 года
В отношении всех видов займа (PDL, IL, POS и пр.) действуют ограничения, установленные Федеральным законом № 353-ФЗ:
- Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8% в день
- Максимальная переплата не может превышать сумму займа больше чем в 1,3 раза. При расчете учитываются не только проценты, но и штрафы, пени и платы за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика)
- Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств не может превышать 20% годовых/ 0,1% в день от суммы просроченной задолженности
Итоги 2023 годы показывают, что объемы POS-кредитования превысили значения предыдущих лет. Этому способствует развитие онлайн-кредитования и рост продаж товаров на маркетплейсах. Наиболее популярными покупками в рассрочку являются техника, мебель, образование. По мнению экспертов рынка кредитования это говорит о том, что потребителю удобно брать товар в рассрочку, а магазины активно включают в процесс оплаты товара POS-кредитование.