" - Да какая вообще разница, в какой я ситуации нахожусь?! Скажите, как больше зарабатывать, и я пойду..."
И действительно, какая разница, как себя сейчас чувствует пациент, если ему от врача нужны лишь способы лечения диареи?
На самом деле, если мы говорим про движение в сторону финансового благополучия, без анализа так называемой точки А (текущего положения дел) к желаемому результату прийти крайне сложно. Понятное дело, жизненные ситуации бывают у всех разные, но что если между ними всё же есть что-то общее? В этой статье поговорим про жизненные этапы и обстоятельства, связанные с ними, а также про действия в отношении денег на каждом из этих этапов.
Сразу скажу, этапы довольно условные и к конкретному возрасту их привязать сложно. Часть этапов вообще может у конкретно взятого человека отсутствовать или идти в каком-то другом порядке.
Сами этапы различаются между собой с точки зрения уровня ответственности и риска, количества статей расходов и пр.
Итак.
1. Этап первый - формирование.
Условно этот этап начинается с момента, когда у человека появляются первые деньги, и продолжается до того момента, когда у него появляются собственная семья и дети.
Как правило, на этапе формирования у человека минимальные затраты на жизнь: он молод, энергичен, легче приспосабливается в новым условиям, минимально связан какими-либо финансовыми обязательствами.
Это самое благоприятное время для инвестиций во всех смыслах:
инвестиций времени в свое развитие, образование, навыки, знания, связи, опыт, а также инвестиций большей части дохода в свое благополучное финансовое будущее.
На этом этапе денежные инвестиции могут быть более агрессивными, поскольку горизонт инвестирования достаточно далёкий. Кроме того, это, пожалуй, то время, когда выгоднее всего страховать себя по долгосрочным программам страхования жизни и здоровья, поскольку количество болячек минимальное в сравнении с более зрелым возрастом.
2. Следующий этап - развитие.
Стартует с момента появления у человека семьи и детей и продолжается до момента, когда дети уже не требуют активной финансовой поддержки (выходят на самоокупаемость, так сказать).
Самый непростой этап с точки зрения финансов, поскольку вторая половинка может временно не иметь активного дохода, ухаживая за детьми, финансовая поддержка необходима и детям, и родителям в зрелом возрасте. Высока вероятность появления непредвиденных расходов.
Здесь важно большое внимание уделить финансовой безопасности:
- иметь сумму подушки безопасности, увеличенную в объеме до года ежемесячных расходов,
- организовать несколько источников дохода,
- застраховать себя, свою семью, имущество по всем возможным рискам,
- ну и, конечно же, внимательнее относиться к ведению бюджета, находить точки разумной экономии, получать все положенные пособия / льготы / налоговые вычеты от государства и т.д.
С точки зрения уровня риска в инвестициях, даже самому агрессивному инвестору важно хотя бы треть капитала держать в надёжных и ликвидных инструментах.
3. Этап зрелости.
Условно начинается, когда дети уже не требуют полного финансирования, и заканчивается, когда человек начинает жить исключительно на пассивный доход (выходит на пенсию).
Обычно на этапе зрелости у человека ещё есть работа и активный доход. На данном этапе очень важно подготовить свой капитал к жизни на пассивный доход. А если капитала в нужном объеме ещё нет, то стоит уделить особое внимание его скорейшему формированию.
При подготовке капитала к выходу на пассивный доход нужно учитывать ряд факторов:
- Страну проживания, стоимость жизни там и особенности налогообложения;
- Валюту и необходимый размер пассивного дохода;
- Инструменты, которые стабильно генерируют пассивный доход;
- Уровень риска (чем ближе к пенсии - тем ниже должен быть уровень риска).
4. Жизнь на пассивный доход.
Увы, если мы говорим про Россию, то у многих пенсионеров пассивный доход на этом этапе включает исключительно государственную пенсию. И тут крайне сложно давать какие-либо общие рекомендации - вопрос финансового благополучия или хотя бы финансовой безопасности в случае каждого конкретного человека должен решаться индивидуально.
В том же случае, если к пенсии вам удалось сформировать капитал, на этапе жизни на пассивный доход важно помнить, что ведение бюджета и контроль своих расходов тут никто не отменял.
Главная же задача состоит в том, чтобы "не пережить" свой капитал. А потому часть прибыли, которую этот капитал генерирует, важно реинвестировать, чтобы поддерживать его покупательную способность.
И да, можно подумать над вопросом передачи капитала по наследству.
Вот такие условные жизненные этапы с точки зрения финансов. Поделитесь в комментариях, на каком из них сейчас находитесь вы?
А если вы хотите разобрать конкретно вашу финансовую ситуацию и получить работающие рекомендации, можете прямо сейчас записаться на индивидуальную онлайн-диагностику.
Записаться на диагностику:
Telegram: @catherine_s_tarasova
Email: catherine.s.tarasova@yandex.ru
Еще больше материалов о том, как управлять своими деньгами - в подборке: Финансовая грамотность