Впереди пенсия. И чем она ближе, тем острее стоит вопрос, как её увеличить, если зарплата небольшая. Оказывается, по недосмотру чиновников (ну или они забыли нам об этом сказать) у предпенсионеров появилась возможность увеличить пенсию и даже «вытащить» «накопительную» пенсию к себе в доход.
О чем речь?
В начале 2024 с помпой была представлена «программа долгосрочных сбережений» (ПДС). На мой взгляд, эта программа невыгодна, если смотреть на долгий срок, но вот для предпенсионеров она оказалась выгодной, о чем я дальше расскажу подробно, шаг за шагом.
Идею как «обыграть государство» подсказал один мой читатель:
Сразу оговорюсь, что на самом деле не всё в комментарии так выгодно и радостно, поэтому читайте дальше, чтобы найти свою выгоду.
Все ПДСы
ПДС предполагает, что мы можем заключить договор с пенсионным фондом о дополнительной пенсии. Главное, что Правительство обещает (а подобное обещание оно выполняло и ранее) доплачивать нам на счет ПДС деньги. Потом, по нашему выбору, эти накопления станут либо пожизненной пенсией, либо дополнительной пенсией на определенное время (от 10 лет).
Первая из трех выгод – доплаты государства
Право на получение пенсии по ПДС будут иметь те, кто платил взносы не менее 15 лет, или те, кто (ВНИМАНИЕ!) достиг возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин).
То есть предпенсионер (человек, которому до пенсии осталось 5 лет или менее) может сдать НЕМНОГО денег, получить НЕБОЛЬШУЮ доплату, а потом еще получать деньги с процентом обратно плюс то, что за него внесло Правительство.
Правительство доплачивает так:
А) Если среднемесячный доход менее 80 тыс. руб. мес., то на 1 руб., вложенный в ПДС, государство внесет еще 1 рубль. Но только до 36 тыс. руб. в год Ваших платежей.
Значит, если платить ежемесячно 3 тыс. руб., то еще 3 тыс. руб. добавит Правительство. Платить можно ежемесячно, а можно «как удобно», главное - в течение года.
Варианты Б и В гораздо менее выгодны, чем А:
Б) Если доход от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб. мес., то Правительство дает 1 руб. на 2 Ваших рубля, но не более 36 тыс. руб. за год.
В) Если доход более 150 тыс. руб. в мес., то Правительство дает 1 руб. на 4 Ваших рубля. И опять не более 36 тыс. руб. за год.
Считаем:
Если зарплата ДО 80 тыс. руб., то платить надо 3 тыс. каждый месяц (36 тыс. за год). Тогда за 3 года накопится: (36 Х 3) Х 2 = 216 тыс. руб.
В приведенном примере откладывать деньги в программу действительно выгодно!
Вторая выгода - налоговый вычет
С отчислений в ПДС можно вернуть 13% налога. Это составит 14040 руб. за 3 года (13% от 108 тыс. руб.) Эти деньги Вы просто получаете обратно, оформив налоговый вычет. Вычет можно оформить в налоговой инспекции (там помогут и это не сложно) или даже через Личный кабинет налогоплательщика (там все еще проще). Получать налоговый вычет можно ежегодно, а можно за последние 3 года.
«Налоговый вычет» хоть и называется «вычет», но ничего у нас не вычитает. Наши накопления в пенсионном фонде не уменьшатся, просто государство вернет часть налога на доходы физических лиц. Максимальный возврат по платежам ПДС 52 тыс. руб. в год.
Можно получить «вычет» и вложить эти деньги в ПДС или просто потратить.
Прежде, чем я перейду к ТРЕТЬЕЙ ВЫГОДЕ, я дам рекламу полезной книги, которую написал сам. Книга «Разумному заемщику» уже получила больше 90 положительных отзывов от читателей (можно почитать их на Озоне). В книге я рассказываю всё о кредите: от его оформления до закрытия с долгами или без. Купить книгу просто, с удобной доставкой ⬇️
🟢 КУПИТЬ КНИГУ на моём сайте ➡️ НАЖМИТЕ СЮДА
🟢 КУПИТЬ КНИГУ на Озоне ➡️ НАЖМИТЕ СЮДА
Реклама. ИП Воронин Борис Борисович ОГРНИП 322774600673950 erid: LjN8K2kYv ; LjN8JzQBQ
Третья выгода - «накопительная пенсия»
У многих после заморозки с 2014 в учете Соцфонда (новый ПФР) «болтается» накопительная часть пенсии. В зависимости от размера «накоплений» она будет выплачена единоразово (так получается редко) или «размажется» по очень маленьким ежемесячным платежам. Второй вариант, разумеется, невыгоден, но с 1 июля 2024 «единоразовые выплаты» станут назначать чаще.
Но главное, что эту «накопительную часть пенсии» можно внести на счет ПДС, что позволит один год не платить «живые деньги» в ПДС, а зачесть там «накопительную часть пенсии». От нее будет реальная польза!
Здесь надо сначала оценить, что Вам выгодней: лучше получить выплату «накопительной части» единоразово, а если не получается, то ее лучше вложить в ПДС. О том, как прикинуть шансы на получение «единоразовой выплаты», я дам ссылку в конце статьи.
Статья длинная и полезная – если не успеваете её дочитать, то сохраните её или отправьте себе на почту и знакомым предпенсионерам (нажмите на три точки, затем «сохранить» (себе) и «поделиться» - отправить знакомым)
Итого
За три года у предпенсионера должно скопиться 216 тыс. руб. собственных денег и от Правительства и еще больше за счет «накопительной части пенсии», но ненамного, полагаю - тут надо смотреть каждому на свои «накопления» индивидуально. Скорее всего, там около 100 тыс. «виртуальных рублей».
Еще накопится «доход» от пенсионного фонда. Доход, как показывает практика, низкий - порядка 5% в год. Возможно, он будет немного больше в 2024-25 из-за высокой ставки Центробанка.
Предположим, что у Вас итого накопилось 300 тыс. руб. Что дальше?
Если Вы выбрали в ПДС пожизненные выплаты, то Вам все эти деньги выплатят обратно «единоразово» при достижении пенсионного возраста.
Сейчас предел накоплений в ПДС, когда все накопления в ПДС выплачиваются «единовременно», составляет 1/10 прожиточного минимума пенсионера (13290 руб.), умноженная на 264 (страшно звучащий «срок дожития» в месяцах), то есть 350856 руб.
Этот предел будет расти по мере незначительного увеличения прожиточного минимума пенсионера.
Предпенсионеру невыгодно участвовать в ПДС и копить сумму значительно больше, чем эти 350 тыс. руб., иначе вместо единовременной выплаты будут ежемесячные копеечные выплаты, которые съест инфляция.
Тем, кому до пенсии осталось 3 года и менее, однозначно рекомендую принять участие в ПДС, конечно, предварительно все посчитав и узнав, какая у него «накопительная часть пенсии» (ссылка для этого дальше). Кому осталось до пенсии больше времени, тем тоже надо считать, ведь выплаты от Правительства могут прекратиться через 3 года, а могут и не прекратиться.
Вам интересен такой расчет? Могу сделать «пенсионный калькулятор», который поможет Вам определиться или посчитать разные варианты для разных возрастов и ситуаций.
Напишите свое мнение в комментариях - как решите, так и сделаю.
Отправьте ссылку на статью знакомым «предпенсионерам» - не лишайте их возможности получить деньги от Правительства.
Дополнительные материалы:
Как оценить возможность «единоразовой выплаты»:
1) Сначала зайдите на сайте Соцфонда в свой личный кабинет и узнайте, сколько у Вас «накопительной части пенсии» (нажмите СЮДА для перехода).
2) Потом идите на сайт ВЭБ.РФ и прикиньте шанс на получение «единовременной выплаты» (нажмите СЮДА для перехода), подставив свои значения и спрогнозировав «прожиточный уровень пенсионера» в год выхода на пенсию. Он точно не будет очень сильно повышен от сегодняшнего (13290 руб. в целом по России, не путать с региональным).
Чтобы узнать список «пенсионных фондов», найдите НПФ в мобильном приложении своего банка - это будет, вероятно, самый удобный способ.