Правительство анонсировало программу долгосрочного сбережения средств и, чтобы заинтересовать людей, пообещало участникам налоговый вычет. Вот только в этом плане есть один большой изъян.
Министр финансов России Антон Силуанов, выступая перед депутатами Госдумы, заявил, что у страны не слишком высокий госдолг. Он составляет 17% от ВВП. По словам министра, правительство аккуратно подходит к вопросу займов.
Рост долга должно регулировать бюджетное правило, которое предполагает, что дефицит бюджета не будет превышать 1%.
Силуанов также отметил, что президент поручил списать две трети задолженности регионов по бюджетным кредитам. В первую очередь речь идёт о расходах на инфраструктуру и расходах на нацпроекты.
Но главной темой стала задуманная правительством программа долгосрочного накопления, участникам которой чиновники обещают налоговый вычет по НДФЛ.
Для людей это хорошее подспорье решать долгосрочные свои задачи, изыскивать финансовые ресурсы для их реализации,
- объясняет Силуанов.
Хотя на деле всё выглядит как попытка снизить долговую нагрузку на население. Общий смысл понятен: "Копите деньги сами вместо того, чтобы лезть в кредиты".
Между тем Центробанк сообщает о высокой закредитованности населения. На сегодняшний день кредитами пользуются 50 млн граждан - больше 40% населения в возрасте старше 16 лет.
За год число заёмщиков выросло на 4,3 млн человек (на 11%), а задолженность граждан в целом в 2023 году увеличилась на 6,4 трлн рублей - до 34,8 трлн рублей. Большую часть суммы прироста обеспечили люди, которые взяли ипотеку, несмотря на заоблачную ключевую ставку.
Кто решится планировать наперёд?
Экономист и финансовый аналитик Михаил Беляев в беседе с Царьградом прокомментировал ситуацию. Он отметил, что сталкивать эти два явления - кредитование и накопительство - неправильно. Граждане не такие простаки, как кому-то наверху может показаться. Они умеют грамотно совмещать и кредиты, и депозиты, чтобы получать выгоду от обеих банковских услуг.
Хотя конкретно в данный момент класть деньги на депозиты действительно выгодно благодаря высокой ключевой ставке. Но это уникальный, экстраординарный способ для отечественной экономики.
Что касается растущей закредитованности, то в этом собеседник "Первого русского" тоже не видит ничего плохого. Речь ведь в основном идёт не о просрочке, а о долговых обязательствах, которые люди перед банками выполняют. А это значит, что для экономики это никаких рисков не создаёт. Просто люди улучшают своё материальное благосостояние за счёт заёмных средств.
А вот с налоговым вычетом не всё так однозначно. С одной стороны, это несомненное благо для граждан. С другой - а насколько эффективным стимулом станет вычет для того, чтобы люди начали делать долгосрочные вклады? Ведь для таких депозитов желательно уже иметь на руках крупную сумму денег, которая есть не у всех. А также нужна уверенность в завтрашнем дне, а с экономической стабильностью у нас не всё так хорошо.
Для долгосрочных вложений важно, чтобы была достаточно стабильная экономическая ситуация и была уверенность в том, что эта стабильность продержится достаточно долго. Взять, например, трёхлетние вложения - не каждый согласится планировать что-то на три года вперёд, даже если будет соблазн вычета,
- рассуждает эксперт.
А есть ещё люди, которые работают в серой зоне, они вообще не платят налоги. Для них этот закон будет бесполезен, если только эти работники не решат оформиться официально.
Денег попросту нет
Юрий Пронько. Фото: Царьград
Экономический обозреватель и ведущий телеканала Царьград Юрий Пронько считает, что подтолкнуть людей к накопительству можно только через повышение уровня благосостояния граждан. Введение налогового вычета - неплохая идея. И на бумаге всё это прекрасно выглядит, но на практике получится так, что участвовать в программе будет попросту некому. По одной простой причине: у людей сегодня в массе своей нет свободных денег.
Пронько считает, что программа долгосрочных сбережений - это логичное следствие провалившейся пенсионной реформы. Чиновники в данном случае пытаются хоть как-то отмыться от этого провала, когда государство начало экономить на стариках. Он напомнил, как государство в 2013-2014 годах заморозило более 3 трлн рублей граждан. Это было ударом по программе софинансирования.
Данный шаг можно сравнить с действиями Запада, который позже точно так же заморозил 300 млрд долларов резервов Центробанка России.
Заморозка предыдущих накоплений - это крайне негативная история с накопительным компонентом. Речь идёт о сумме более чем в 3 триллиона рублей. И тогда государство приняло иезуитское решение: люди перечисляли денежные средства в негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании, но деньги оставались в собственности государства,
- рассказывает экономист.
Пронько полагает, что эффект от программы долгосрочных депозитов будет небольшим. Только накануне премьер-министр озвучил среднюю зарплату по России - 73 тыс. рублей. Тем самым он возразил Геннадию Зюганову, говорившему о невозможности прожить на зарплату в 20 тыс. рублей в месяц. Но эта цифра не отражает реальности. Куда более правдоподобная - медианная зарплата, которая отсекает самых богатых и самых бедных. Но этот показатель чиновники предпочитают не приводить, поскольку цифры получаются не такими красивыми.
Я увидел реакцию наших соотечественников, самой мягкой из которых была улыбка. В соцсетях очень бурно обсуждается тема, что чиновникам неплохо было бы говорить и о медианной зарплате, которая составляет порядка 60-63% от средней зарплаты,
- добавил Пронько.
Он подчеркнул, что пока нет роста доходов и благосостояния обычных семей, ни о какой успешной реализации программы долгосрочных сбережений речи не пойдёт.
Отметим, что крайне высокая ключевая ставка, которую ввёл Центробанк, чтобы остановить рост инфляции, действительно способствует накоплениям. Однако куда важнее то, что она делает недоступными кредиты - причём как для населения, так и для бизнеса. А от кредитования напрямую зависит скорость развития экономики. Чем активнее население обращается в банки, тем выше деловая активность. Чем чаще предприятия берут кредиты, тем быстрее они расширяются и наращивают производство. Та же ипотека стимулирует развитие строительной отрасли, которая платит налоги в бюджет.
Хорошо, что, если верить заявлениям ЦБ, высокая ставка не убила полностью жилищное кредитование (вероятнее всего, не убила только за счёт разных льготных программ от государства и благодаря маткапиталу, который теперь можно тратить на жильё), но как бы развивалась экономика, если бы регулятор не задирал ставку? Тем более что показатели инфляции всё равно остаются высокими. И цены в магазинах неуклонно растут.
________________
Новые каналы в дзене:
- Царьград #Мигранты - рассказываем правду о мигрантах. Не просто говорим о проблеме, но предлагаем пути её решения.
- Пенсионная реформа - всё о пенсиях, как сохранить и увеличить пенсионные накопления
- Выживальщик - авторские заметки о выживании маленького человека в большом мире.