Вас попросили стать поручителем по кредиту и вы не знаете, что ответить? Для начала разберитесь, что такое поручительство, зачем его требуют в банке и каковы риски для поручителя.
Кто такой поручитель по кредиту?
Банки, давая деньги в кредит, заинтересованы в их в возврате, поэтому ищут способы застраховать собственные риски. Поручительство — один из таких способов. Поручитель обязуется вернуть долг кредитору вместо заёмщика, если тот по каким-либо причинам его не выплатит.
Вопросы поручительства регулирует Гражданский кодекс РФ. По нему заёмщик и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Другими словами, банку не важно, кто платит, главное — чтобы вернули долг. Если не получится востребовать деньги с заёмщика, все долговые обязательства лягут на поручителя.
Когда нужен поручитель?
ББанк может потребовать поручителя в нескольких случаях:
- Если речь идёт о крупном займе и покрыть его не получается с помощью залога недвижимого имущества или транспортного средства.
- Если в собственности заёмщика нет ничего, что можно было бы предоставить в качестве залога, или он сознательно не хочет закладывать имущество.
- Заёмщик вызывает у банка сомнения: пожилой возраст, не совсем безупречная кредитная история, небольшой срок работы на текущем месте.
Пример: Михаил решил взять в кредит 3 миллиона рублей, чтобы открыть бизнес. У него есть квартира в ипотеке и автомобиль Audi 2014 года выпуска. Квартиру он заложить не может, поскольку она и так в залоге, а стоимости машины для покрытия займа недостаточно. Банк поставил условие — на недостающую сумму кредита найти поручителя.
Кто может быть поручителем
По кредиту
Поручителями при взятии кредита чаще всего становятся супруг (супруга), близкие родственники, партнёры по бизнесу. Но по большому счёту степень родства банковскому учреждению не важна. Главное, чтобы поручитель был платёжеспособным.
Требования к нему у большинства кредитных организаций похожи:
- возраст не моложе 21 года;
- паспорт РФ с постоянной регистрацией;
- официальное трудоустройство или собственный легальный бизнес;
- доход, позволяющий в случае необходимости погасить кредит;
- отсутствие непогашенных судимостей.
По ипотеке
При оформлении ипотеки поручитель требуется не всегда. Обычно хватает того, что в залоге у банка остаётся приобретаемое жильё. Но если квартира только строится, или займ берётся на возведение частного дома, понадобится человек, который гарантирует возврат долга. Также кредитор может потребовать поручителя, если заёмщик пожилого возраста или не имеет стабильного источника дохода, к примеру, оформлен как самозанятый.
Поручителем по ипотеке может быть любой человек и даже организация, например, компания-работодатель. Требования к нему такие же, как и при оформлении кредита.
Кто не может быть поручителем
Банк не одобрит кандидатуру поручителя, если он:
- иностранец;
- гражданин РФ, но живёт в другом регионе;
- старше 75 лет или моложе 21 года;
- нигде официально не трудоустроен и не оформлен как ИП;
- имеет плохую кредитную историю;
- проходит процедуру банкротства;
- имеет непогашенную судимость.
Могут быть и другие причины для отказа. Поэтому кандидатуру поручителя лучше всего согласовать с банком заранее.
Чем поручитель отличается от созаёмщика
Иногда поручителя путают с созаёмщиком. Созаёмщик — это человек, который имеет с основным заёмщиком не только равные обязанности, но и равные права. Они вместе подписывают договор займа, вместе распоряжаются заёмными средствами и вместе погашают долг. Обязательства у них возникают одновременно, и банк не разделяет заёмщика и созаёмщика.
Поручитель отличается от созаёмщика тем, что заёмными деньгами он не распоряжается. А обязательства расплатиться по кредиту у него возникают лишь в том случае, если заёмщик уклоняется от погашения долга.
Пример: Андрей оформил ипотеку на квартиру и в качестве созаёмщика указал супругу Наталью. Они оба подписали договор, предоставили каждый свои счета, с которых могут списываться платежи. Банк одновременно информирует их о графике платежей, остатках долга, присылает различные уведомления. После погашения ипотеки Андрей и Наталья получат на квартиру равные права.
Как оформляется поручительство
Отдельным договором — причём обязательно письменным. Если кого-то без его ведома укажут в качестве поручителя — договорённость будет считаться недействительной.
Чтобы оформить договор поручительства, нужно предоставить:
- оригинал и копию паспорта поручителя;
- заверенную работодателем копию его трудовой книжки;
- справку о заработной плате.
В договоре прописывается, за что отвечает поручитель, при каких обстоятельствах к нему переходит выплата долга, что ему грозит, если он откажется от выполнения взятых обязательств. Внимательно читайте документ, чтобы потом не было сюрпризов.
Какая ответственность у поручителя
Роль поручителя — это формальность только при условии, что человек, которого вы подстраховали, —порядочный, а во время действия кредита не случилось никаких форс-мажоров. Как только долг будет погашен, договор поручительства утратит силу.
Но если должник по каким-то причинам уклоняется от своих обязательств перед банком, остаток кредита с процентами, пенями и штрафами ляжет на поручителя. Он даёт на это добровольное согласие, когда подписывает договор. Если дело дойдёт до суда, на поручителя лягут и судебные издержки.
Пример: Борис и Светлана три года прожили в гражданском браке и считали себя семьёй. Борис решил взять кредит на новую машину, попросил Светлану стать поручителем, и она легко согласилась. Через полгода Бориса уволили с работы, а ещё через два месяца пара рассталась. Борис так и не трудоустроился, начал просрочивать платежи, а потом и вовсе перестал платить. Банк вышел на Светлану, и теперь выплачивать остаток по кредиту придётся ей.
Чем ещё рискует поручитель по кредиту
Собственной репутацией. Если заёмщик остановит выплаты и начнётся тяжба с банком, это автоматически отразится и на кредитной истории поручителя. Они оба окажутся в списке должников.
В бочке дёгтя есть и ложка мёда. К поручителю после выплаты долга переходят права кредитора. Он может подать иск на должника о возмещении потраченной суммы.
Может ли поручитель взять кредит или ипотеку
Само по себе поручительство не является препятствием для оформления кредита или ипотеки. Но человек, взваливающий на себя эту ношу, должен помнить, что для банка — он такой же должник, как и основной заёмщик. Если поручитель захочет взять кредит на себя, банк учтёт эти обязательства при оценке его кредитоспособности. И может отказать или одобрить меньшую сумму, если решит, что финансовая нагрузка на поручителя слишком большая.
Риск получить отказ выше, если поручительство оформлено на большую сумму, при этом сам поручитель тоже хочет взять крупный займ. В этом случае всё будет зависеть от доходов заёмщика. Если их достаточно для погашения обоих кредитов, проблем не будет. Ещё одна веская причина для отказа — просроченные платежи по кредиту, за который он поручился. Ещё хуже, если при этом у поручителя есть собственные непогашенные долги.
Можно ли менять поручителей
Бывают ситуации, когда обстоятельства у поручителя изменились, и он больше не может нести обязательства по чужому долгу. Например, человек потерял работу или вышел на пенсию, и его доходы резко снизились. В этой ситуации можно попытаться сменить поручителя. Для этого нужно согласие всех сторон: банка, заёмщика, старого и нового поручителя. Если новый кандидат обладает достаточной платёжеспособностью, банк будет только «за», ведь в этом случае его шансы вернуть долг увеличиваются.
Чтобы оформить рокировку, заёмщик должен обратиться в банк с заявлением о смене поручителя и приложить к нему пакет документов на нового гаранта (паспортные данные, копию трудовой книжки, справку о доходах). После проверки предложенной кандидатуры банк вынесет решение. Обычно на смену поручителя уходит от одного до двух месяцев.
Что будет, если поручитель откажется платить
Если заёмщик не сможет платить по кредиту, банк обратится к поручителю. Если и поручитель откажется платить, кредитор подаст в суд, причём на обоих. Суд может назначить выплаты принудительно или применить другие санкции:
- заблокировать счета и карты;
- приостановить поездки за границу;
- арестовать и распродать в счёт долга имущество.
Как отказаться от поручительства по кредиту
Законных оснований отказаться от поручительства не так много. Обязательства поручителя можно аннулировать:
- если в кредитный договор вносились изменения, а поручителя письменно об этом не оповестили;
- если кредит без ведома поручителя перевели на другого заёмщика;
- если банк перестал работать, например обанкротился.
Если оснований отказаться от чужого долга нет, можно попробовать договориться с банком о снижении финансовой нагрузки: получить отсрочку, реструктуризировать долг.
Что если заёмщик умер
В соответствии с ГК РФ, если заёмщик умирает, его долговые обязательства переходят к наследникам. В этот момент поручитель может отказаться от солидарной ответственности с новым заёмщиком и перестать выступать поручителем. Ведь он ручался совершенно за другого человека. Банк обязан письменно оповестить его о переходе кредита на другого заёмщика, а поручитель — согласиться или отказаться.
Но если в договоре есть пункт об автоматическом переходе поручительства на нового должника, обязательства поручителя сохранятся и после смерти прежнего заёмщика. После выплаты долга банку он сможет потребовать возмещения затрат от наследников.
В каких случаях не стоит выступать поручителем
Если вас попросили стать поручителем, прежде чем согласиться, взвесьте все «за» и «против». Вот несколько правил, которые уберегут вас от опрометчивого решения.
- Получите как можно больше информации о финансовом положении заёмщика, прежде чем согласиться на поручительство. Много ли у него кредитов, как он справляется с их выплатой, часто ли занимает деньги, как быстро возвращает долги? Если есть тревожные звоночки, от поручительства лучше отказаться.
- Не соглашайтесь и в случае, если заём берётся на что-то потенциально рискованное. Например, на реализацию сомнительного стартапа. Где гарантия, что он «выстрелит»?
- Подумайте, не планируете ли вы сами крупную покупку, на которую могут понадобиться заёмные средства. Банк не одобрит кредит, если сочтёт, что финансовая нагрузка с учётом поручительства слишком большая.
- Оцените и собственный бюджет. Выдержит ли он брешь, пробитую чужими долгами? Для согласия на поручительство нужны гораздо более веские причины, чем «неудобно отказаться». Ведь вы рискуете собственным финансовым благополучием.
Заключение
Поручительство — не просто безобидная дружеская услуга. Это ответственный шаг. Поручитель несёт такие же долговые обязательства перед банком, как и основной заёмщик, хоть и не пользуется занятыми деньгами. Соглашайтесь на него лишь в том случае, если сами получаете от этого выгоду или абсолютно уверены в порядочности заёмщика. Ведь если он перестанет платить, погашать долг придётся вам.
Ещё один способ защитить свои финансы — оградить себя от мошенников. Например, у МТС есть сервисы, которые заблокируют спам-звонки и сомнительные вызовы, а ещё предупредят, если на вас попытаются взять кредит.
Переходите по ссылке, чтобы узнать больше
Подписывайтесь на наш канал. Рассказываем о гаджетах и технологиях.