Приветствую всех! Сегодня хочу порассуждать на тему инвестирования, а именно, что сейчас выгоднее всего. Вокруг множество предложений: акции, облигации, вклады. Разные источники выделяют тот или иной инструмент, рассказывая про его плюсы. Реклама повсюду.
Вместе с вами разберу подробно выгодность тех или иных инструментов, какие плюсы и минусы, кому это подходит, кому нет.
Вклады
На конец марта ставка в России 16%, и о ее снижении пока сильно не говорят. Аналитики прогнозируют понижение ставки ЦБ во второй половине 2024 года, это если инфляция дойдет до нужных значений. Если нет, то могут и дальше держать ее на уровне 15–16%. Беря это в расчет, может показаться, что вклады долго будут давать хорошую доходность. Но это не совсем так. Банки очень чувствительны к любым сигналам ЦБ и при получении их сразу снижают ставки по вкладам.
Преимущества
1. Доходность. На данный момент есть возможность положить средства под 15,5–16% на 3–6 месяцев и под 14% на 1 год. Через «Финуслуги» https://agents.finuslugi.ru/go/?erid=LjN8KMZfy можно получить бонус до 4000 рублей на первый вклад с промокодом BONUS55. Это при определенных условиях увеличивает доходность до 20–21%.
2. Страховка. На данный момент это самая высокая гарантированная доходность и 100% надежная. АСВ страхует вклады физических лиц на сумму до 1,4 млн рублей.
3. Налогообложение. Также нужно отметить, что налог со вкладов платится, только если сумма дохода превысила 150 тыс. в год, и то только на сумму свыше 150 тыс. рублей. Если быть точнее, вам нужно положить минимум 1,1 млн рублей на год под 14%, чтобы пришлось платить налог, и это 13% с 4 тыс. рублей, а именно 520 рублей, потому что ваш доход с такого вклада будет 154 тыс. рублей.
4. Комиссии. Их нет. Не нужно платить за ввод и вывод, например. «Финуслуги» также дают возможность ввода и вывода без комиссий.
5. Доступность. Выбрать и открыть вклад в банке проще простого, сделать это можно из дома в своем приложении банка. Если ваши банки не дают таких доходностей, как я указываю, просто зайдите в «Финуслуги» и выберите подходящий вам. Ссылка на разбор платформы https://dzen.ru/video/watch/65ef0f4b83037b54ae4f55b8?share_to=link
Минусы
1. Короткие сроки. К сожалению, банки не могут предложить достаточно высокую доходность длительный срок. Поэтому этот инструмент в основном для краткосрочных инвестиций до 1–1,5 лет.
2. Невыплата процентов при досрочном закрытии вклада. К сожалению, если вы не дождетесь срока окончания вклада, то сможете забрать только ту сумму, которую вложили, проценты либо рассчитываются по ставке 0,1%, либо вообще не выплачиваются.
Облигации
Облигация — это долговая ценная бумага, по которой эмитент (тот, кто выпускает облигации) получает деньги в долг от инвестора. А эмитент — это юридическое лицо, регистрирующее и выпускающее собственные ценные бумаги с целью привлечения денег в свой бизнес. Т. е. мы с вами можем дать деньги в долг бизнесу или государству под проценты. По поводу ставки писал выше, поэтому повторяться не буду, облигации также привязаны к ставке ЦБ.
Преимущества
1. Доходность. Она зависит от многих факторов. Если рассматривать ОФЗ, то выше 14,5% вы не найдете, корпоративные облигации можно найти по 16–17%, срок таких ставок могут давать на 1–2 года, бывает больше. Чем дальше дата погашения, тем ниже купонная выплата, но в целом, если сравнить с банковским инструментом, то вклады такую длительную высокую доходность не могут обещать. Также можно найти вариант покупки по цене ниже номинала и в конце получить небольшой бонус в виде роста тела, при погашении эмитент выплачивает номинал. Например, вы приобрели облигацию по 950 рублей, дождались полной выплаты номинала в 1000 рублей, выходит, 5% вы получите плюсом.
2. Досрочное погашение. Всегда можно продать, если вам понадобились средства, при этом выплаты по купонам, которые успели поступить, также остаются с вами. Главное, чтобы тело облигации не снизилось, чтобы не получить пусть и небольшой, но убыток.
3. Доступность. Купить и продать можно также с мобильного приложения, сидя дома или на работе. Покупка производится через брокеров. Выбрать его, как и вклад, можно на платформе «Финуслуги», где предоставляется информация по всем брокерам в России и их условиям. Выбрать его, как и вклад, можно на платформе Финуслуги, где предоставляется информация по всем брокерам в России и их условиям.
Минусы
1. Страхование. Как таковой страховки от банкротства эмитента нет. Любой бизнес и государство в теории может обанкротиться и не заплатить по своим обязательствам. Конечно, есть облигации сверхнадежные, по которым такая вероятность крайне мала и стремится к нулю, но это при условии, что вы разобрались и приобрели облигации надежного эмитента. При этом доходность самых надежных облигаций всегда будет ниже, чем у более рискованных.
2. Налогообложение. В случае облигаций инвестор платит 13% и с купона, и с разницы стоимости тела. Т. е. с каждых 50 рублей разницы цены покупки и продажи нужно будет оплатить 6,50 рублей. Если покупали дороже, чем продавали, платить с разницы убытка не нужно, только с купонного дохода.
3. Комиссии. Любой брокер берет комиссии за покупку и продажу либо за одно из действий. Они не сильно большие и существенные, как правило, но они есть.
4. Сложность при выборе. Количество облигаций на рынке огромное, есть как надежные и выгодные варианты, так и нет. Если у вас нет хоть какого-то понимания в этой теме, то есть все шансы не только получить низкую доходность, но и вообще убыток. Нужно разбираться, при какой ситуации какие облигации выгодно покупать. Например, вы купили по номиналу или выше, прошло какое-то время, и вам срочно понадобились средства, а тело облигации снизилось, и при продаже вы получаете убыток, особенно обидно, если еще не дождались ни одной выплаты купона. Волатильность у облигаций крайне низкая, поэтому движения стоимости тела вверх или вниз в пределах 1–3%.
Акции
При покупке акций вы покупаете часть какого-то бизнеса и становитесь в какой-то степени частью этого бизнеса, при определенных условиях можете даже участвовать в корпоративных собраниях. Заработок на акциях чаще бывает двух видов: от роста цены акции и от выплаченных дивидендов. В идеале, когда получается заработать и на том, и на другом.
Преимущества
1. Доходность. Заработать можно значительно больше, чем на облигациях и вкладах вместе взятых. Никаких ограничений и потолка доходности в акциях нет. Более того, можно за пару дней или неделю получить доходность, которую облигации и вклады обещают за год или два. При этом большая часть компаний еще и платят дивиденды, которые еще увеличивают доходность.
2. Доступность. Также, как и предыдущие инструменты, акции можно покупать и продавать с любой точки земного шара, был бы интернет. Покупка производится через брокеров.
Минусы
1. Доходность. В этом варианте есть шансы как на большие прибыли, так и на большие убытки. Никто из инвесторов не застрахован от падений котировок до минимума из-за проблем, которые могут неожиданно возникнуть у бизнеса. Банкротство компаний, торгующихся на бирже, по статистике — событие также маловероятное. Но вот снижение стоимости компании очень вероятно. Нужно всегда держать руку на пульсе.
2. Налогообложение. Также, как и в акциях, налог платится с разницы стоимости, в случае продажи по более высокой цене, так и с дивидендов, если таковые выплачиваются.
3. Комиссии. Также как и в облигациях, суммы не большие, но они есть.
4. Сложность при выборе. Анализ акций также не прост. Нужно найти недооцененную и перспективную компанию. Без особых знаний сделать это качественно почти невозможно.Комиссии. Также как и в облигациях, суммы небольшие, но они есть.
Выводы
Каждый инструмент может принести доходность. Всегда нужно рассчитывать свои силы и возможности. И рассмотреть нужно каждый из этих вариантов и распределить свои средства в тех, которые подходят именно вам.
Если вы не разбираетесь в биржевых инструментах, то вкладывать в облигации и в акции средства — не самая хорошая идея. Вклады сейчас — ваш самый надежный способ не потерять и приумножить. Получить гарантированные 16–20% годовых за короткий срок — очень достойно.
Если есть знания, понимание и готовность немного рисковать, то облигации на короткий-длительный срок сейчас оптимальный вариант, пока высокая ставка.
Акции же можно брать всегда, но в период высоких ставок рост котировок ограничен, так как многие не рискуют и выбирают первые 2 инструмента. При снижении ставок, как правило, акции сильнее растут, потому что в банках больше невыгодно открывать вклады. И всегда нужно отдавать себе отчет в том, что это самый большой риск.
Надеюсь, что вам помогла эта статья определиться с выбором инвестиций, если остались вопросы, пишите в комментариях, буду рад ответить.
