В мире недвижимости существует множество финансовых инструментов, направленных на облегчение процесса покупки жилья. Однако, несмотря на доступность кредитования, иногда возникают ситуации, когда заемщику становится трудно справиться с выплатами по ипотечному кредиту из-за временных финансовых затруднений. В таких случаях на помощь приходят ипотечные каникулы – механизм, позволяющий временно приостановить выплаты по ипотечному кредиту.
Ипотечные каникулы являются важным инструментом финансового планирования, который помогает заемщикам избежать финансовых проблем в случае временной утраты доходов или других экстренных обстоятельств. Давайте рассмотрим суть ипотечных каникул, их преимущества и условия получения, а также ознакомим читателей с процессом оформления данного финансового механизма.
Определение ипотечных каникул
Ипотечные каникулы могут быть предоставлены банком или кредитором и обычно длительностью от нескольких месяцев до года. За время каникул заемщик освобождается от уплаты процентов и частично платежей, но должен быть готов к тому.
Ипотечные каникулы могут иметь различные формы, включая:
- Отсрочка платежа – заемщик не выплачивает проценты и тело кредита в течение определенного периода, они переносятся на определенное время, тем самым срок кредита продлевается;
- Понижение платежа – заемщик платит только проценты по кредиту, но не часть основной суммы;
Для оформления ипотечных каникул необходимо связаться с банком или кредитором и подать заявку. Однако не все заемщики имеют право на ипотечные каникулы, и решение принимается индивидуально в каждом конкретном случае.
Преимущества ипотечных каникул:
- Освобождение от выплаты основного долга и процентов на определенное время, что позволяет заемщику сэкономить деньги и временно снизить финансовую нагрузку.
- Возможность сконцентрироваться на других финансовых целях, таких как погашение других кредитов или накопление денежных средств.
- Получение временного финансового плана, который может помочь заемщику организовать свои финансы и привести их в более устойчивое состояние.
- Уменьшение риска просрочки платежей и возможных штрафов.
Недостатки ипотечных каникул:
- Увеличение срока погашения кредита из-за пропущенных платежей.
- Необходимость оплачивать страховку за период ипотечных каникул.
- Обязательное документальное подтверждение необходимости ипотечных каникул.
- Отражение ипотечных каникул в кредитной истории заемщика.
Как оформить ипотечные каникулы
Оформить ипотечные каникулы можно обратившись в банк, который выдал ипотечный кредит. Для этого необходимо представить документы, подтверждающие причину, по которой заемщик не может выплачивать кредит. Причинами могут быть потеря работы, временная нетрудоспособность, долговая нагрузка и другие финансовые трудности.
Согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 года, право на льготный срок ипотечного кредита предоставляется определенным категориям заемщиков. Этот закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договоры.
Каникулы могут быть предоставлены:
- Если человек не может работать 2 и более месяцев по причине болезни
- Уменьшение дохода за 2 месяца более чем на 30% в сравнении с средним заработком за предыдущий год, и только в том случае, если платеж по ипотеки будет составлять более 50% нового дохода.
- Если человек становится инвалидом 1 и 2 группы
- На время листа нетрудоспособности по беременности и родам на 140 дней, если у плательщика ипотеки появился на иждивении инвалид 1 или 2 группы и уменьшении доходов на 20% и только в том случае если платеж по ипотеке отнимает 40% доходов плательщика.
- Потеря работы при постановке на учет на бирже труда.
В течение льготного периода банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях. Во-первых, если жилье, на которое оформлена ипотека, не является единственным местом прописки заемщика, то есть если у него имеется доля в другом помещении. Во-вторых, если сумма кредита превышает 15 миллионов рублей, поскольку такая недвижимость уже рассматривается как элитная, и на нее не распространяются льготы. И, в-третьих, если заемщик пытается воспользоваться каникулами повторно по одному и тому же кредиту. Однако возможно получить их вновь, оформив другую ипотеку после определенного времени.
При оформлении ипотечных каникул, банк может предложить выбор между двумя вариантами: либо освободить заемщика полностью от выплат на определенный срок, либо предложить уменьшенный размер ежемесячных платежей. Во втором случае, заемщик будет выплачивать только часть процентов и основного долга, а оставшаяся сумма будет долгом, который придется выплачивать после окончания ипотечных каникул.
Однако стоит учитывать, что ипотечные каникулы не являются бесплатными. Во время каникул, проценты на кредит продолжают начисляться, оплачивать эти платежи не нужно лишь на время каникул, после того, как они закончатся, оплачивать их все равно придется. Во время ипотечных каникул не начисляются пени и штрафы. Срок кредита в конечном итоге увеличится, а вот сумма переплаты не изменится.
Необходимые документы для оформления ипотечных каникул
Для оформления ипотечных каникул необходимо представить следующие документы:
- Заявление на оформление ипотечных каникул;
- Документ, подтверждающий причину обращения за каникулами (например, медицинское заключение, документы о постановке на учет в службе занятости и т.д.);
- Документы, подтверждающие финансовое положение заемщика (справка о доходах, выписка из трудовой книжки и т.д.);
- Документы, подтверждающие наличие ипотечного договора (копия договора, выписка из реестра ипотеки и т.д.).
Если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы, стоит рассмотреть несколько альтернативных вариантов.
В первую очередь, можно обсудить с банком другие варианты решения проблемы. Некоторые банки могут предложить временное снижение платежей, реструктуризацию кредита или уменьшение процентной ставки. Кроме того, можно искать внешние источники финансовой помощи, такие как государственные программы поддержки, получение материнского капитала или разовой выплаты многодетным семьям, возврат НДФЛ с покупки недвижимости.
Также можно рассмотреть варианты дополнительного заработка через временную работу или сдачу недвижимости в аренду. Планирование бюджета и сокращение расходов также может помочь освободить средства для оплаты ипотечного кредита. Заемщик может продать квартиру на своих условиях и вырученными средствами закрыть ипотечный кредит.
Необходимо помнить, что каждая ситуация уникальна, и решение проблемы может потребовать тщательного анализа и индивидуального подхода.
__________________________________________________________________________________________
Сделки с недвижимостью под ключ в Краснодаре или по запросу:
- Подбор самых ликвидных объектов на рынке для жилья и инвестиций
- Сопровождение в сделке на всех этапах
- ПОКУПКА/ПРОДАЖА без стресса
- Инвестиционные стратегии под разные цели
Бесплатная консультация ☎: +7 918 800 0740
