Вы думаете, что прочитав несколько статей, или пройдя онлайн курс, или применив "10 хитрых способов успешных людей", вы сможете превратиться в финансово грамотного или более успешного человека? Вы считаете, что за три или пять уроков вы сможете стать, модно выражаясь, "лучшей версией себя"? Действительно ли вы желаете вылепить из себя другую, более преуспевшую личность? Идея хороша, но я считаю, что создать из себя кого-то другого, просто привив чужие привычки, не получится. Это приведёт вас скорее к разочарованию и... зависимости:
1. от "великого и всезнающего" интернет гуру, жаждущего продать вам очередной курс;
2. от своих собственных денег, которые всё никак не хотят накапливаться.
Почему так может произойти? Попробую объяснить. Не поленитесь дочитать до конца будет познавательно! Я ничего никому не собираюсь продавать. На канал можете не подписываться, комментарии можете не оставлять. Просто надеюсь, что это хоть кому-нибудь да и поможет.
Причём же здесь финансовая грамотность? А же, финансовая грамотность - это тренд. Ее отсутствием многие деятели пытаются объяснить все людские неудачи и даже пороки. Это же так просто - все проблемы списать на одну какую-то "заумную штуку", чтобы потом продать некое "легкое решение", которое не поможет,.. а после "лёгкого" решения потребуется "лёгкое решение V2.0", но за дополнительную плату.
Образовался широкий ассортимент онлайн курсов, коучей и просто блоггеров, которые готовы делиться своими "знаниями" со всеми страждущими. Несложно наткнуться на статьи и ролики типа: "Пять привычек богатых людей" или "10 признаков финансово грамотного человека", или "Стань успешным за три урока", где утверждается, что только "финансово грамотные" люди могут быть успешными, а значит, успех равно финансовая грамотность. Другими словами, вам предлагают заплатить реальные деньги за некие мифические "знания" без которых невозможно стать богатым. Но!.. Все это миф и манипуляция. Есть немало богатых и успешных, но абсолютно финансово безграмотных людей. Например, звезды шоу-бизнеса, спортсмены. Илон Маск так вообще умудрился выкинуть новехонькую Теслу в космос. А благотворительность? Раздавать деньги неимущим - это же верх "безграмотности".
Что же такое финансовая грамотность? Для начала вот простое определение самих финансов: "финансы - это распределение и использование денежных средств". Значит, финансовая грамотность - это грамотное применение денег. Или по-простому, бережливость.
Само понятие "бережливости" интуитивнее и ближе обычному человеку, чем какая-то загадочная "финансовая грамотность".
Я не поленился и ознакомился с несколькими курсами, послушал некоторых коучей, почитал кое-каких блоггером и, честно говоря, голова пошла кругом! Для того чтобы выглядеть более авторитетно в глазах своих учеников, а так же, чтобы продать еще какой-нибудь дополнительный "обучающий материал", онлайн-гуру просто забивают мозги и максимально усложняют процесс "обучения" пугая простого обывателя терминами и рассказывая теории, в которых сами ничего не понимают. Согласитесь, само определение "Финансовая грамотность" уже звучит богато, а вот бережливость - как-то обыденно и простенько. И вот вам манипуляция: за сложнейшими теориями и умнейшими определениями и терминами чаще всего стоят самые обыденные вещи. Дело в том, что "навороченные штуки" хорошо продаются... Но вот простому человеку быть бережливым как-то понятнее, удобнее и правильнее нежели, быть каким-то "финансово грамотным".
Кому же нужна финансовая грамотность? Бережливость нужна каждому человеку - и очень богатому и не очень богатому. Неважно какую зарплату вы получаете 200 долларов или 200 тысяч долларов. Прямая обязанность каждого лично перед собой, перед собственными нелегко заработанными деньгами, перед собственным потраченным жизненным временем — применять средства с умом и заботой, а не транжирить в пустоту.
Трудно в это поверить, но зарплата в 200 тысяч долларов ровно так же легко вылетает в трубу, как и зарплата в 200 долларов. Человеческие желания - это чёрная дыра, и средств всего мира не хватит, чтобы заполнить ее. Недаром говорят, что "богатые тоже плачут". Почему, спрашивается? А вот так случается, что и им тоже чего-то не хватает, несмотря на то, что приобрести они могут многое.
Финансово более эффективным является человек, сумевший сохранить 20 долларов из 200-та, чем сохранивший 10 тысяч из 200-та тысяч. Сумма денег во втором случае выглядит более серьёзно - всё-таки 10 тысяч, но в первом случае - это 10%, а во втором - это только 5%. Значит, в два раза меньше если считать ее в процентном соотношении. Однако следует заметить и то, что обращение с более крупными суммами требует более внимательного отношения. Чем крупнее сумма, тем сложнее с нею управляться.
Как учиться финансовой грамотности?
Для обычного человека его финансами является его зарплата, и начинать следует именно с неё. Бережное отношение к зарплате - это когда хватает на закрытие всех нужд и ещё остаются некоторые свободные средства. Это первая ступенька, но это тот идеал, который остаётся недостижимым для многих. А теперь вопрос: много ли встречали курсов, которые учат, как управляться со среднестатистической зарплатой? Вряд ли. Такое обучение было бы никому не интересно. Люди в большей части хотят сказку или волшебную таблетку, приобретя которую, они внезапно (за 3 урока) станут той самой "лучшей версией себя", а именно версией состоятельной. Поэтому коучи и льют вам в уши именно то, что вы хотите слышать: что "вы достойны лучшего", что "нынешняя зарплата не достойна вас", что "вам надо дружить с миллионерами", что "по расходам и доходы", что "ваша цель - богатство и роскошь", что "вам надо инвестировать", что "вам надо спекулировать" и так далее, и так далее, и так далее. (Можете в комментариях дописать еще что-нибудь.) Не нужно вам обучение! Вам нужно решение всех проблем и сразу. Это сказка и они вам её продают за реальные деньги. Не нужно на это тратиться. Это не больше чем иллюзия и, кстати, вверх "финансовой безграмотности". Не существует такой таблетки, приняв которую завтра вы проснётесь на собственной яхте в теплом море.
Вы сами, такой какой вы есть сегодня, то есть ваша актуальная версия, ваша нынешняя зарплата, неважно, большая она или маленькая, — это то с чем требуется работать вот прямо сейчас и здесь. А работать нужно крепко и самому, так как за вас вашу жизнь никто не наладит. Вот когда вы сами научитесь уважать себя (а не свои желания) и бережно относиться к своему заработку (времени). Вот тогда вам будет хватать на все и даже появится свободные средства. И как раз для того, чтобы ими управляться или хотя бы сохранить эти средства, потребуется научиться применять их "финансово грамотно". Ведь на улице рыночная экономика и любые свободные деньги является лаковым кусочком для более матёрых игроков.
Маленькое предложение. Давайте даже к самым скромным своим суммам относиться серьёзно и уважительно. Как уже было упомянуто выше, величина средств не имеет абсолютно никакого значения: это может быть 200 долларов, 20 долларов или 2 тысячи. Для удобства можно считать их в процентах: от месячной или годичной зарплаты. Так будет даже звучать солиднее: "Откладываю по 4% каждый месяц!" или "А прошлом месяце сэкономил 1,5%!"
Однако надо иметь в виду, что любые отложенные (не потраченные) деньги съедает инфляция. Особенно это заметно в средне- долго-срочной перспективе. Ведь 100 долларов сейчас и 10 лет назад - две большие разницы. Если давным-давно, чтобы сохранить средства, достаточно было их просто не тратить, то в нынешнее время рыночных отношений, для того чтобы сохранить деньги, с ними требуется с ними "возиться". А вот этому уже следует обучатся у скучных и опытных "дядек и тётек", а не у инфоцыган.
А почему не у них?
Во-первых, управление финансами - это и правда очень скучно, совсем не романтично и далеко не так просто, как это преподносят интернет "специалисты". Невозможно просто посмотрев пару роликов или пройдя какой-либо онлайн обучение в несколько уроков, мгновенно поменять свои привычки и превратиться в другого бережливого или, модно говоря, "Финансово грамотного" человека. Как уже было сказано, не так уж много коучей учат той самой бережливости. Им проще забить вам голову всякими инвестициями, подушками безопасности и прочими вещами, имеющими косвенное отношение к нашей теме: если вы транжира или наркоман-потребитель, и вы не всегда владеете собой, то вам следует решать именно психологическую проблему. Если же вы несколько запутались и просто не всегда можете сориентироваться, как поступить в том или ином случае, то имейте в виду несколько принципов. Они ничего не гарантируют, но их осмысление однозначно поможет. Итак:
1. Быстро можно деньги потерять, зарабатывать - всегда дольше и сложнее.
2. Быть бережливым - значит тратить только по необходимости. Основная цель - сберечь средства, а не потратить.
3. "Не потраченные деньги - заработанные деньги", — говорил Генри Форд. Но...
4. бережливость не является экономией как таковой. То есть не всякий сэкономленный рубль является проявлением бережливости. В некоторых случаях следует потратить, чтобы не потерять. Однако нельзя этим оправдывать свои желания купить что-нибудь, потому что это что-то когда-нибудь да и пригодится. Любая трата должна быть просчитана и должна решать определенную задачу, а не исполнять прихоть. Например: возможно, целесообразнее будет купить новый автомобиль вместо ремонта старого.
5. Осознанность. "Финансовая грамотность" - это как раз про умение расставаться с деньгами осознанно. Транжиры постоянно создают спонтанные траты: "Захотел - купил." И только потом, в качестве своего оправдания, они придумывают объяснение, почему он это сделал. Требуется прокачивать осознанность.
6. Если вы "Великий потребитель" и ни дня не можете прожить без покупок, и вам нужна новая вещь только потому, что она новая, с этим надо идти психологу и разбираться со своими страстями. (Только к нормальному психологу, а не инфоцыгану).
7. Один мой знакомый еврей сказал интересную фразу: "Успешный бизнес никогда не начинается с офиса. Сам офис не зарабатывает денег. Офис - это инструмент, который появляется только тогда, когда это становится необходимо." Эта фраза применима в любой жизненной ситуации. Например: "успех не начинается с дорогой машины" или "хорошая карьера не начинается с дорогих часов", "обладание дорогой квартирой не сделает вас богатым" и так далее... Машины, часы, квартиры являются всего лишь следствием того богатства, успеха или карьеры. Обладание любой из этих вещей не сделает вас более успешным, а вот бережливость в этом однозначно поможет.
8. Жить по средствам. Тратьте деньги только на то, что вы можете себе позволить. При большом желании укупить, конечно, получиться все что угодно. Хоть и вертолет! Всегда можно поднапрячься, взять кредит и... Приобрести! Завладеть! Оторвать! Но, к сожалению, обладание какой-то вещью не всегда значит то, что вы смогли её себе позволить.
9. А еще имейте в виду, что финансово безграмотные люди (или попросту транжиры) действуют разрушительно на окружающих. Они постоянно всех провоцируют на какие-нибудь траты, навязывая свои интересы и мнения другим людям. Они не уважают свои средства, а значит, и не уважают и чужие. Не стоит их осуждать за это, дискутировать с ними или пытаться изменить. Каждый живёт как умеет, но для себя лично вы обязаны об этом помнить и стараться держать с такими людьми дистанцию.
Бытует мнение, что в странах бывшего соцлагеря финансово грамотных людей мало, так как сам социальный строй и не предполагал обучение людей, строящих коммунизм, финансовой грамотности. А мы все ныне живущие в рыночной экономике люди, вкушаем последствия этого и чувствуем себя как котята в ведре с водой. Я с этим категорически не согласен. Моё мнение: недостаток бережливости или безалаберное отношение к личным средствам массово проявился как раз при рыночной экономике, то есть 90-ые - 2000-ые годы. Именно рыночная экономика испортила людей и взрастила целое поколение "Великих потребителей" а именно финансово безграмотных людей, падких на "цацки и побрякушки". На мой взгляд, люди, жившие советский период, являются более бережливыми. Да, возможно, они являются менее приспособленным к рыночным отношениям, хотя это и спорно.
От себя хочу добавить, что на Западе огромное количество финансово безграмотных. Например: в США процентов 70 жителей из долгов не вылазят всю жизнь. Видимо, все же СССР не виноват в том, что большинство современных людей не умеют распоряжаться деньгами и не справляются со своими "хотелками".
Так же хотелось бы отметить опасные, по моему суждению, мифы и заблуждения, которые активно навязываются и муссируются "интернет-специалистами"
1. Инвестиции. Почти все коучи рекомендуют инвестировать определённую часть своего заработка. Мысль правильная, но это совсем не просто. В этом надо разбираться или иметь свою отличную идею, иначе есть риск всё или многое потерять. Как я уже упоминал, на ваши отложенные деньги всегда есть огромное количество охотников. Поэтому проще открыть валютный сберегательный счёт и складывать средства туда, пока вас не появилось конкретного плана, что с ними делать. Да, процент по таким вкладам будет невелик, и инфляцию он сможет компенсировать лишь частично, зато риск минимальный и спать будете спокойно.
2. Подушка безопасности - определённая сумма денег, которая всегда под рукой на случай непредвиденных обстоятельств. Нужная вещь, однако держать её требуется от себя подальше, иначе всегда будет соблазн её потратить или отдать каким-нибудь мошенникам. Сберегательный счёт тоже мог бы неплохо справится с этой задачей.
3. Откладывать каждый месяц определённый процент от своей зарплаты. Это неплохая идея. Однако важно, прежде всего, избавиться от своих открытых долгов, по которым начисляются проценты, так как помимо инфляции ваши сбережения будет подъедать еще и процент по какому-нибудь микрозайму или кредитке. Что с того, что вы что-то отложили, если каждый месяц вам приходится тратиться на покрытие интереса, который постоянно будет капать, пока вы не закроете долг.
4. Работать в полную отдачу. Работать качественно и в полной отдачу - это две разные вещи. Не стоит делать из работы культа, мы работаем, чтобы жить, а не наоборот. Чем больше вы будете жить на работе или жить работой, тем меньше останется времени на реализацию своих планов и идей. Однако умение работать качественно очень важно. Без этой способности невозможна реализация своих собственных проектов.
5. Всегда считать деньги, относиться к купюрам бережно и складывать по номиналу и прочий фетишизм. Ну это как кому нравится. Если для вас это гармонично, то и замечательно! Аккуратность никогда не помешает, но с другой стороны, деньги - это как женщина: "чем больше женщину мы любим, тем меньше нравимся мы ей". Моё мнение: к деньгам надо относиться как к инструменту и не более. Не стоит их идеализировать или демонизировать, а тем более следовать языческим обрядам или вдаваться в эзотерику. Обожествляя или одушевляя деньги, можно запросто впасть в нездоровую зависимость. Все же примитивно и просто: денег либо хватает, либо нет. Если хватает - отлично, если нет - надо думать, как это поправить. Поверьте, если вы перестанете свистеть дома или выносить мусор по вечерам, то это никак не повлияет на вашу финансовое благополучие. А вот отказ, например, от курения, алкоголя или спонтанных трат точно повлияет в лучшую сторону.
6. Ставить и достигать конкретных финансовых целей. Цели - это очень правильно и полезно, но... Сложность в том, что большинство людей не умеет правильно и лаконично сформировать цель. Из-за этого воплотить ее бывает практически невозможно. А если что-то и получается, то это либо случайный, либо невнятный результат. Пример неправильных целей: "Получать зарплату в 5, 4, 3 тысячи долларов, евро, рублей, юаней" (нужное подчеркнуть) или "Достигнут оборота, или прибыли в таком-то размере". В большинстве случаев размер зарплаты или оборота или прибыли напрямую от вас не зависит. Не вы принимаете решение, какую зарплату вы будете получать или какой оборот/прибыль принесёт ваш бизнес. Ваша задача состоит в создании всех условий для получения бОльшой прибыли или зарплаты. А уж окончательное решение примет либо клиенты, либо ваш начальник, либо глобальная экономическая ситуация. Поэтому не стоит связывать ваши цели с тем, на что вы прямого влияния оказать не можете. Иначе можно расшибиться в лепёшку, потратить здоровье, силы и нервы, а потом ещё и впасть в депрессию из-за того, что у вас не получилось. Пример правильных целей: "уменьшить расходы на 5-10%", "расширить ассортимент на 5-10%", "обсудить с начальством повышения зарплаты и договориться о конкретных условиях и временных рамках". Моё мнение, что более абстрактные задачи исполняются намного лучше и с меньшим стрессом. Сравните "устроиться на работу до конца месяца" или "устроиться на работу в течение 2 месяцев". В первом варианте вы требуете от себя, чтобы кто-то принял вас на работу до конца месяца, а во втором вы сделаете всё возможное, чтобы устроиться на работу в течение 2 месяцев. Или же второй вариант можно заменить на "пройти собеседование в 20 конторах в течение 2 месяцев" - сформулировано по-другому, но подразумевается как раз то же самое, а именно устройство на работу в течение 2 месяцев. Однако следует категорически избегать
7. абстрактных целей типа: " Разбогатеть", "срубить бабла", "выбиться в люди", "стать известным". Это все примеры плохо определенных задач. Достигнуть их невозможно, так как от вас сегодняшнего к цели "Разбогатеть" не проложить прямую дорогу, ведь даже непонятно, в какую сторону двигаться. "Разбогатеть" должно являться следствием выполнения какой-то конкретной задачи. Поэтому, если есть теоретическое желание получить что-то или стать кем-то, вопрос надо ставить так: "Что я должен сделать, чтобы получить то-то или стать тем-то?". А потом уже с этим "Что" начинать работать.
Обучение финансовой грамотности у какого-нибудь псевдо интернет "специалиста" может привести к прямо противоположному результату, и вместо приобретения контроля над своими средствами можно приобрести денежную зависимость (жадность) или панический страх совершить лишнюю трату. В конечном итоге это может привести к депрессии и разочарованию из-за того, что силы тратятся, время идет, но ничего толком не получается. А депрессия, как известно, замечательно "лечится" спонтанными покупками, что, конечно, является далеким от бережливости. Надо приучить себя, что деньги - это всего лишь бездушный инструмент для достижения целей, а не "святая корова", возле которой требуется плясать с бубном. Как я уже упоминал выше: "Денег либо хватает, либо нет". Исходя из этого, и нужно выстраивать свои ориентиры. Зацикливаться на деньгах или обожествлять их неправильно. Нужно просто избегать спонтанных трат и использовать средства осознанно и внимательно. Если вы хотите отдохнуть, покутить и потратиться - отлично. Позвольте себе это сделать. Договоритесь сами с собой о сумме, которую вы себе можете позволить истратить, и больше к этому не возвращайтесь. Просто выполняйте свои же договоренности и получайте два удовольствия сразу: от самого процесса отдыха и от осознания того, что именно вы являетесь полноправным владельцем своих денег.