«Будь бережлив и готовься к завтрашнему дню», - такой мудрый афоризм оставил нам легендарный древнегреческий поэт-баснописец Эзоп. Этот совет актуален по сей день: чтобы жить в достатке, недостаточно хорошо зарабатывать, зачастую не менее важно научиться тратить деньги.
О том, как планировать бюджет, какими приложениями учета средств пользоваться и как не совершать импульсивные покупки рассказала кандидат экономических наук, директор Института права, экономики и управления Виктория Гусарова.
Дисциплина и контроль
На 90% финансовая грамотность – это дисциплина и контроль. Как объясняет Виктория Гусарова, для человека, поставившего перед собой материальную или карьерную цель, без строго следования определенным правилам абсолютно никуда.
Специалист уверена, что финансовая грамотность и контроль за своими доходами и расходами необходимы не только миллионерам и предпринимателям, а в первую очередь людям с небольшими зарплатами.
Как правильно распоряжаться финансами
В этом вопросе все довольно индивидуально. Необходимо учитывать источники доходов и расходов. Например, если у человека есть проблемы со здоровьем, то первая статья трат – медикаменты. Если у человека нет этих проблем, то бюджет складывается иначе, и расходы будут иными.
- В первую очередь, нужно самому понимать свои приоритеты, цели, задачи, возможности, - подчеркивает эксперт. - Существует метод, который называется «50/20/30». Он заключается в том, что из того дохода, который имеется, 50% необходимо выделять на обязательные платежи. Это оплата жилья, продукты питания и так далее. 20% надо обязательно откладывать, а 30% тратить на развлечения, хобби, что-то интересное.
Как отметила Виктория Гусарова, эксперты советуют придерживаться этой «процентовки» каждый месяц. С одной стороны, такая привычка поможет приучить себя к финансовой дисциплине, с другой стороны, позволит закрыть свои потребности, обеспечить себя чем-то для души и отложить средства.
Баланс расходов и доходов
Если расходы превышают доходы, вам стоит пересмотреть свои постоянные источники материальных средств и подумать, а не подзаработать ли где-то еще.
– Возможностей дополнительного заработка сейчас много, - говорит специалист. - Не каждый, конечно, может еще какую-то обязанность на себя взять, но в принципе можно рассмотреть варианты онлайн-заработка, консультирования, репетиторства, набора текстов. Вариантов очень много.
Также необходимо пересмотреть структуру своих расходов. Специалист предлагает провести эксперимент: хотя бы неделю записывать абсолютно все свои траты. Часто среди них оказываются, казалось бы, незначительные, но частые расходы, которые за месяц, за год набираются в немаленькие суммы. Вот откуда практически у каждого в бюджете есть графа «деньги, неизвестно куда девшиеся». Только учет, только дисциплина действительно позволяют понять, на что ушли средства.
Здравая экономия
На вопрос «нужно ли экономить?», специалист отвечает, что надо вести себя рационально. Режим тотальной экономии ни к чему хорошему не приведет.
– Это точно так же, как с очень жесткой диетой, – провела параллель Виктория Гусарова. – Вы поставили себе цель: похудеть к лету и начинаете питаться только хлебом и водой. Результат, конечно, будет, но вы прекрасно понимаете, что другим органам придется не сладко, и вполне возможно, вы приобретете определенные проблемы с здоровьем, которых можно было бы избежать. То же самое с финансовой диетой. Если вы ограничиваете себя во всем и думаете над каждой пятнадцатирублевой покупкой, то велика вероятность, что вы вгоните себя в стресс. А стресс – это путь ко всем остальным проблемам. Вы начнете хуже работать, хуже себя психологически чувствовать, а значит, очень быстро ваши проблемы отразятся и на ваших близких.
Экономия не должна быть чрезмерной. Как отмечает эксперт, здесь тоже все очень индивидуально, в зависимости от того, на что идут траты.
О финансовых консультациях
Сейчас очень популярны всевозможные консультации, финансовые в том числе. Директор ИПЭиУ соглашается: финансовый консультант имеет образование, опыт, и он посоветует определенную модель поведения, но вместе с тем предостерегает: нужно понимать, что каждый человек мыслит субъективно.
Если не рассказать консультанту какие-то особенности своей жизни, которые принципиально важны, то вам посоветуют то, что для вас неприемлемо. Между тем, у вас могут быть особенные траты в жизни, от которых вы не готовы отказаться. Очень важно, чтобы финансово-грамотным был каждый человек, а не только финансовый консультант, миллионер, банкир, или тех, кого мы привыкли считать финансово грамотными.
Приложения для планирования и учета бюджета
Специализированных приложений огромное количество, но, по словам Виктории Гусаровой, можно обойтись и без них. Кому-то больше нравится самому создавать и вести Excel-таблицы, кому-то - записывать в блокнот.
Тем не менее на несколько бесплатных приложений директор ИПЭиУ посоветовала обратить внимание:
1. Money Keeper. Одно из давно существующих и популярных бесплатных русифицированных приложений. Оно позволяет вести доходы и расходы, учитывать, анализировать, делать какие-то выводы.
2. Moneon. Приложение российское, позволяет учитывать доходы, расходы, строить финансовые планы, анализировать доходы и расходы.
3. Zenmoney. Приложение российское, бесплатное. Функционал схож с предыдущими.
– Каждый должен подобрать то приложение, которое ему больше подходит, комфортно и нравится, – отмечает Виктория Гусарова. – Единственное, не очень рекомендую ориентироваться на личный кабинет в онлайн-банке как единственный вариант контроля доходов и расходов. Если вы, например, через неделю-две вернётесь и решите посмотреть, куда же потратили свои деньги, то большую часть расходов вы опознаете, вероятно. А о деньгах, которые просто были сняты с банкомата и пошли на мелкие расходы, вполне возможно, уже и не вспомните. Вот это как раз - «деньги, неизвестно куда девшиеся». Поэтому лучше приложение или удобная табличка, блокнот.
Принцип отложенной покупки
Приучая себя к финансовой дисциплине, помните о принципе отложенной покупки. Это рекомендация подождать три дня, прежде чем купить что-то.
– Если вы пришли в магазин и вам очень понравились красненькие туфельки за 48 тысяч, то, конечно, кредит не стоит брать, - уверяет эксперт. - Если через 3 дня вы уже не думаете об этой покупке и «загорелись» зелёненькими туфельками за 53 тысячи, то, наверное, ещё 3 дня надо думать. Если через этот период вы всё ещё думаете о покупке, значит, пришел тот момент, когда стоит подумать, где взять деньги, на чём сэкономить и как эту покупку себе обеспечить.
Проверенные источники
Самыми проверенными источниками информации сфере финансовой грамотности является Центробанк и Министерство финансов. У них есть свои ресурсы, которые постоянно обновляются и дополняются.
Специалист также порекомендовала ТГ-канал «Финтрек» от Центробанка с вебинарами для студентов и преподавателей. Несколько раз в год на этой платформе организуются серии экспертных онлайн-лекций, на которых доступным языком рассказывают о финансовых трендах и дают базовые знания. Помимо этого, в Телеграм создан канал «Школа финансовой грамотности ПсковГУ», где публикуется проверенная информация из официальных источников.