Как легко накопить на квартиру в 2024

Вопрос с покупкой жилья стоит достаточно остро для значительной части жителей России. При этом число тех, кто может позволить себе подобную операцию из собственных свободных средств, крайне мало. Остальным приходится пользоваться услугами банковского ипотечного кредитования или в течение длительного времени откладывать часть доходов. Для последних будет полезно узнать, как накопить на квартиру правильно.

Стоит ли копить на покупку жилья?

По опубликованным Росстатом данным, средняя зарплата российских граждан летом 2022 года немного превышала 62 тыс. рублей. При этом для трудоспособного населения ежемесячный прожиточный минимум составлял 15 172 рубля. Несколько простых арифметических операций дают следующий результат: средняя семья из двух человек, отказавшись от лишних трат и крупных расходов (например, на покупку машины), может откладывать в месяц около 95 тыс. рублей или порядка 1,1 млн рублей в год. По данным "Домклик", в июле средняя стоимость квадратного метра жилой недвижимости составляла почти 98 тыс. рублей.

Таким образом, на приличную квартиру семье со средним уровнем дохода придется собирать деньги около 7-10 лет. А вот для людей с маленькой зарплатой покупка собственного жилья может оказаться практически нерешаемой - им может понадобиться 10-20 лет на то, чтобы накопить необходимую сумму. 

Как накопить на первый взнос по ипотеке?

Выход есть - накопить не полную сумму на покупку жилья, а на первый взнос по ипотеке. Если принять его сумму в 20% от стоимости квартиры (чтобы гарантированно получить одобрение банка), выйдет, что собрать эти средства семья сможет в течение 1,5-2 лет.

При этом ипотечное кредитование решает и некоторые другие проблемы:

• Обеспечивает приобретение необходимой жилой недвижимости прямо сейчас, с выплатами в последующем. Это особенно важно для тех, перед кем квартирный вопрос стоит остро.
• Стоимость квартиры фиксируется на текущий момент, что избавляет от риска взлета цен на жилые квадратные метры в будущем. Ведь если жилье существенно подорожает, копить на него придется значительно дольше.
• Необходимость обслуживания кредита позволяет точно планировать бюджет, что далеко не всегда исполнимо в попытках накопить нужную сумму.

Важно! В России продолжают действовать льготные ипотечные программы для различных категорий заемщиков, видов недвижимости, регионов. Если потенциальный покупатель недвижимости соответствует их требованиям, собрать первый взнос и обслуживать кредит в дальнейшем может быть намного проще.

Однако задача накопить на первый взнос далеко не так проста, как кажется. Чтобы успешно ее решить, придется составить план и четко его придерживаться.

Простая пошаговая инструкция для желающих быстро накопить на первый взнос по ипотеке

Все шаги этой инструкции важны. Выполнять их обязательно, хотя очередность можно установить и по собственному усмотрению:

1. Рассчитаться со всеми непогашенными займами и кредитами. Заниматься накоплениями, когда необходимо отдавать долги, по меньшей мере нерационально.
2. Тщательно спланировать регулярные расходы. В этом пункте следует учесть все - от трат на питание и одежду до оплаты услуг ЖКХ, транспорта и пр. При этом не следует чересчур ужимать статьи расходов, поскольку жизнь в режиме жесткой экономии нередко приводит к срыву программы накоплений.
3. Составить финансовый план для программы накоплений. В нем должны быть четко прописаны диапазоны сумм, которые откладываются ежемесячно, даты пополнений, при наличии посторонних доходов - процент, который направляется в накопительную часть бюджета.
4. Оптимизировать бюджет. Прежде всего это касается контроля расходов. Лучше всего для этого использовать программу для ПК или приложения для смартфонов, позволяющие учитывать все доходы и расходы в течение месяца. Контроль даст возможность найти и исключить необязательные траты. Только за счет этого можно существенно (в среднем на 15-20% на семью) увеличить накопительные взносы без существенного сокращения необходимых расходов.
5. Определить способ накопления и хранения средств. Этот пункт требует более серьезной детализации.

Варианты накоплений

Когда человек собирается накопить некоторую сумму, ему приходится решать несколько задач:

• сохранение средств - предполагает как минимум защиту их от обесценивания из-за инфляции;
• приумножение капитала - не обязательный, но желательный процесс, который существенно сократит срок накопления необходимой суммы;
• обеспечение безопасности как от действий злоумышленников, так и от негативных событий, например, банкротства контрагентов.

Для накопления суммы на первый ипотечный взнос лучше всего подойдут:

• Банковский депозит. Проценты, как правило, покрывают инфляцию, а при открытии вклада с капитализацией можно получить и некоторый рост общей суммы, даже с учетом инфляционных процессов. Снять деньги можно практически в любой момент. Надежность обеспечивается гарантией от Агентства страхования вкладов на сумму до 1,4 миллиона рублей. Среди недостатков - потеря процентов при досрочном расторжении договора, низкие процентные ставки в надежных банках. 
• Открытие брокерского счета и инвестирование в ценные бумаги.За счет доходности инвестиций можно не только сохранить капитал, но и существенно его увеличить. При этом ликвидность вложений при правильном выборе активов достаточно высока - продать их и вывести деньги с брокерского счета на банковский можно практически в любой момент. Среди минусов метода - повышенные риски при работе с акциями и необходимость хотя бы минимального уровня знаний об инвестициях на фондовом рынке. Кроме того, вложения не застрахованы от потери капитала. Чтобы уменьшить риски, можно работать с облигациями максимально надежных эмитентов (государственными или выпущенными крупными компаниями). Доходность в этом случае ниже, но если планируемый срок накопления превышает три года, можно воспользоваться ИИС типа "А" и получить дополнительный доход за счет налоговых вычетов.
• Наличные. Не самый лучший вариант - деньги обесцениваются из-за инфляции, обеспечить их надежное хранение достаточно сложно или дорого (например, в банковской ячейке). Единственное его преимущество - накопленная сумма всегда под рукой.

Важно! При выборе варианта накопления также следует учитывать сопутствующие дополнительные расходы. Например, при инвестировании на брокерском счете придется платить биржевые и брокерские комиссии по сделкам, а доходы от продажи ценных бумаг, дивиденды по акциям и купоны по облигациям облагаются НДФЛ.

Тем, кто хочет узнать, как правильно накопить на квартиру (точнее, на первый взнос по ипотеке), помогут некоторые полезные советы:

• Сегодня встречается множество, на первый взгляд, выгодных предложений, например, ипотека от застройщика под сверхнизкий процент. Их нужно рассматривать очень внимательно - как правило, стоимость квартиры существенно возрастает, нередко требуется и значительно больший первоначальный взнос.
• Добиваться поставленной цели можно поэтапно, например, сначала накопить денег на покупку более скромной квартиры. Решенный таким образом жилищный вопрос позволит свободнее обращаться со средствами, выбрать другой вариант накопления, получить в результате последующей продажи крупную сумму. Однако нужно тщательно подходить к выбору объекта недвижимости - он должен быть ликвидным и иметь перспективы роста стоимости.

Можно ли накопить на квартиру без ипотеки?

Вариант накопления суммы, необходимой для покупки квартиры без ипотечного кредита, также не следует сбрасывать со счетов. Однако доступен он далеко не каждому. Собирать деньги на прямую сделку купли-продажи можно:

• Если жилищный вопрос не стоит остро - свое жилье есть, но желательно его расширение, смена города/региона, вида объекта (например, покупка частного дома, а не квартиры). При этом исключается арендная плата, что позволяет увеличить регулярные накопительные взносы.
• Своего жилья нет, но его безвозмездно предоставляют родственники, или арендная плата низкая.
• Используется жилье, предоставленное работодателем.
• Ожидается существенное снижение ставок по ипотечным кредитам. Примером такой ситуации может стать 2022 год - текущие достаточно высокие ставки по ипотеке со стабилизацией экономической обстановки в стране и снижением инфляции в 2023–2024 годах могут стать существенно меньше.
• На рынке недвижимости наблюдается стабильность - цены остаются практически неизменными.

Важно! Те, кто копит на квартиру, а не на первоначальный взнос по ипотеке, получают существенное преимущество. В их распоряжении оказывается более крупная сумма, при этом в любой момент, например, при изменениях на рынке жилья, можно перейти к варианту с кредитом. Есть у такого способа и другие достоинства - покупка недвижимости без учета требований банка, полное право распоряжаться приобретенным объектом и так далее.

В целом же накопить на покупку квартиры под силу практически каждому, кто имеет стабильный доход. Нужно только грамотно подойти к выбору варианта накопления и объекта покупки и тщательно исполнять собственный план для достижения поставленной цели.