Взял кредит в банке, честно платил-платил ежемесячно, и вдруг у банка отзывают лицензию. У заемщика возникает резонный вопрос — что делать, куда платить, должен ли я вообще платить, и кто ответит на все мои вопросы?
Получается, как в известной истории:
Дедушка отдал маленького мальчика чужим людям – учиться ремеслу. Но не учили они, да еще очень плохо к нему относились.
Когда мальчику стало совсем невмоготу, написал он дедушке письмо. Подробно и убедительно обрисовал свои беды, но адрес на конверте написал очень уж неконкретный: «На деревню дедушке». Не дойдет письмо с таким адресом, напрасно будет ждать мальчик своего дедушку.
Не повторяйте ошибку мальчика.
Многие заемщики думают, что если у коммерческого банка отозвали лицензию, то можно больше не платить по кредитным обязательствам.
Это заблуждение может дорого обойтись.
Если не платить по кредиту, то возникнет просрочка и начисляются пени и штрафы. А будущий правопреемник банка сможет требовать впоследствии с таких заемщиков досрочного погашения задолженности.
Давайте разберемся, как правильно себя вести в этой ситуации.
-Можно ли не платить?
-Нельзя!
Отзыв лицензии не означает, что вам больше не надо платить. Есть заключенный кредитный договор. Если кредит не закрыт, то платить придется.
Между отзывом лицензии и реальным закрытием банка, есть еще решение суда. Пока не вступит в силу решение арбитражного суда о признании кредитора банкротом, банк имеет право взыскивать и получать задолженность, по ранее выданным кредитам.
А со дня отзыва лицензии и до решения суда о признании банка банкротом может пройти год-два.
После решения суда о признании банка банкротом или принятия решения о ликвидации банка, у банка скорее всего, будет новый правопреемник. Но часто, новый банк не уведомляет об этом заемщика несколько месяцев.
И если должник не будет платить, то новый кредитор начисляет завышенные проценты, штрафы и пени. Когда сумма штрафных санкций станет большой, новый кредитор пришлет заемщику требование погасить всю задолженность в короткий срок (остаток основного долга + все начисленные штрафы, пени и комиссии).
Делается это, конечно, с целью как можно больше заработать на заемщике.
Куда обращаться с вопросами?
И вот, наступил момент, когда у вашего банка, в котором вы брали кредит, отозвали лицензию и банк стал банкротом. Вопросов куча!
Давайте разбираться.
Когда у банка отзывают лицензию, до решения суда, в банке назначается временная администрация. Порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации. Все вопросы можно задавать им.
После решения суда о признании банка банкротом или принятия решения о ликвидации банка, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором). Уточните реквизиты и способы погашения кредита, у конкурсного управляющего.
В случае, если конкурсным управляющим банка является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов размещается на сайте www.asv.org.ru
Когда долги банка продаются другому кредитору, то он уже самостоятельно решает, как быть с должником.
Но конкурсный управляющий или агентство должно отправить письмо с уведомлением об изменении кредитора.
Кому и как вносить деньги?
В период действия временной администрации деньги за кредит вносятся:
в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет
либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте
yаличная и безналичная формы оплаты кредита, применяются и на таких этапах банкротства, как конкурсное производство или ликвидация банка
Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все кредитные организации, которые ликвидируются, имеют кассу.
Тогда вносите деньги через нотариуса.
Чтобы долг не увеличивался, пока у банка суд, вносите деньги через нотариуса на специальный депозит. Сумму вносите в соответствии с условиями кредитного договора.
При исполнении обязательств, вы можете столкнуться с техническими проблемами:
— все кассы и банкоматы закрыты;
— все безналичные переводы «заморожены».
Тогда, надо выяснить у временной администрации прошли ли платежи в счет погашения кредита, которые были перечислены незадолго до начала процедуры банкротства, запросить выписку со своего расчетного счета и справку о состоянии задолженности по кредиту.
Вам также должны сообщить новые реквизиты для перечисления денежных средств. Если этого сделано не было, то стоит поинтересоваться самостоятельно о данных реквизитах.
Обязательно сохраняйте все документы с отметкой банка, подтверждающие перечисление денежных средств в счет погашения кредита (чеки, квитанции и т.д.).
Если ваши попытки перечислить денежные средства безналичным путем не увенчались успехом, то нужно внести средства на депозит нотариусу. В заявлении нотариусу указываете:
— сумму долга;
— наименование кредитора (банка);
— наименование обязательства (оплата по кредитному договору № от );
— причину, по которой это обязательство не может быть исполнено должником (заемщиком).
Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.
Если взысканием занимается конкурсный управляющий (ликвидатор), то лучше действовать через нотариуса.
Примечание: Конкурсный управляющий не может требовать досрочно погасить весь кредит, если конечно это не предусмотрено вашим кредитным договором. Вопрос досрочного погашения кредита может быть решен исключительно по согласованию сторон.
Новоиспеченный кредитор сам должен уведомить заемщика о новых реквизитах для погашения задолженности.
Чем может грозить, если поменялся правопреемник банка?
Как мы уже говорили выше, новый преемник банка может начать хитрить. Иногда, если параметры самого заемщика кажутся новому кредитору неподходящими, а условия займа — рискованными, он может потребовать досрочно погасить остаток задолженности, но чаще всего просто повышает процентную ставку и запрашивает дополнительное обеспечение (требует залог или поручителей).
Условия пользования заемными средствами могут быть пересмотрены. Об этом, клиент обанкротившегося банка, должен быть оповещен официальным письмом и приглашен на заключение нового кредитного договора.
На практике часто встречаются случаи, когда правопреемник назначает свои условия погашения кредита:
— устанавливает завышенный процент:
— изменяет срок кредита и порядок оплаты;
— устанавливает высокие штрафы, пени и неустойки;
— требует заключение нового кредитного договора на более жестких условиях;
— устанавливает дополнительные комиссии (за обслуживание кредита, за обслуживание расчетного счета, комиссия за предоставление информации по кредиту и т.д.).
Чтобы избежать негативных последствий:
Заемщик должен выплачивать задолженность по кредиту той организации, которая станет правопреемником банка.
Заемщик по-прежнему должен осуществлять платежи по кредиту в сроки, установленные кредитным договором.
Отказ переоформить кредит на новых условиях может привести к возникновению просроченной задолженности и судебным разбирательствам.
Нужно понимать, что свое право возвращать долг на привычных условиях вполне можно отстоять, и нужно отстаивать, обратившись к квалифицированным юристам, особенно если аппетиты правопреемника вашего банка, где Вы брали кредит, беспричинно завышены.
Кто может мне помочь сделать все правильно?
Возможно, после прочтения статьи, у вас остались вопросы. Звоните или пишите мне. Обязательно отвечу.
Записывайтесь на консультацию по уменьшению или списанию кредитных долгов без банкротства и новых долгов. Консультация бесплатная. Работаю по всей России.
Чтобы записаться на консультацию, звоните:
📞 8-800-500-1195
📞 8-495-660-8260
📧 info@gambit24.ru (в письме обязательно кратко опишите ситуацию - сколько у вас кредитов, общая сумма долгов, есть ли залоговые кредиты, ипотека, автокредит и т.д., указывайте имя, город, телефон)