С 2019 года в России действует закон об ипотечных каникулах (отсрочка платежей для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации). Теперь любой покупатель залогового жилья может уйти на "каникулы" и не платить по кредиту. Так ли это на самом деле? Расскажу в этой статье.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы позволяют заемщику не вносить платежи по кредиту или займу либо снизить их размер на период до шести месяцев. Право на ипотечные каникулы закреплено в статье 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Как долго продлятся каникулы?
Как и любые другие каникулы, ипотечные каникулы не длятся вечно. Ваше право на отсрочку платежей действует только в течение шести месяцев. Это означает, что, оформив ипотечные каникулы, вы можете не платить по ипотеке в течение нескольких месяцев. Например, это может быть три месяца или шесть месяцев - решение за вами. Однако, в итоге общий срок кредита будет на три или шесть месяцев дольше.
Вместо того чтобы откладывать выплаты, вы можете выбрать другое решение. Обычно, если вы платите 50 000 рублей в месяц за кредит на квартиру, то по договоренности с банком вы будете платить половину этой суммы (25 000 рублей). Однако такая "скидка" действует лишь ограниченное время - в течение одного полугодия - и по окончании срока кредита необходимо доплатить недостающую сумму.
Я хочу приостановить платежи, что мне для этого нужно сделать?
К сожалению, одного желания недостаточно. Важно наличие "трудной жизненной ситуации". На первый взгляд, это понятие может показаться абстрактным, но закон дает подробное определение таким ситуациям. Вкратце, это такие ситуации, как:
- Вы потеряли работу или больше не можете работать (например вас сократили или не можете работать по состоянию здоровья).
- Ваша семья выросла, ваш доход уменьшился, и выплаты по ипотеке стали составлять большую часть вашего семейного бюджета.
- Ваш доход резко уменьшился, и платеж в счет погашения кредита составляет большую часть вашей заработной платы.
Разумеется, каждый вышеуказанный случай должен быть подтвержден соответствующими документами. Например, если вы безработный, то должны принести доказательство того, что вы состоите на учете на бирже труда.
Однако если вы находитесь в "трудной жизненной ситуации", это еще не означает, что вы можете получить оформить ипотечные каникулы. Жилье, которое оформлено в ипотеку должно быть вашим единственным жильем (это также должно быть подтверждено документально), а сумма, взятая в кредит , не должна превышать 15 млн рублей. И наконец, на одну ипотеку можно оформить только одни каникулы.
А если я не могу взять каникулы, а платить мне все равно сложно. Есть ли другой выход?
Если у вас есть ипотека в другом банке, попробуйте рефинансировать ее. Если вы по-прежнему испытываете серьезные трудности с выплатой кредитов, а не только ипотеки, можно попробовать консолидировать долги.
К реструктуризации можно прибегнуть не только на каникулах, но для этого тоже есть ряд условий. Однако условий, при которых вы можете получить право на реструктуризацию, намного больше. Кроме того, срок реструктуризации не ограничивается шестью месяцами. Вы можете отложить выплаты на более длительный срок или, по согласованию с банком, продлить срок кредита и уменьшить размер ежемесячных выплат. Например, вместо того чтобы платить за оставшиеся 12 лет, вы платите за 13 лет, но ваши ежемесячные платежи уменьшатся с ₽25 000 до ₽21 000.
Что важно знать?
Ипотечные каникулы не "прощают" долг и не снижают процентную ставку.
Ипотечные каникулы не избавляют от долга, они просто дают вам время привести свои финансы в порядок.
Ипотечные каникулы - не единственное решение для людей, испытывающих временные финансовые трудности. Во многих случаях можно попробовать оформить реструктуризация.
Из своей практики я точно знаю, что как и в любом процессе в процессе снижения кредитной нагрузки очень важно начать действовать вовремя. Если у вас возникли финансовые трудности, то не стоит пускать ситуацию на самотек и наедятся на чудо. Лучше сразу сообщить о своих трудностях банку и вместе с банком прийти к взаимовыгодному решению. Вопросы предоставления ипотечных каникул или реструктуризации долга лучше всего обсуждать с банком в письменном виде, чтобы в последствии у вас были доказательства обращения с такой просьбой в банк. Бывают случаи, что банки не идут на встречу и игнорируют просьбы заемщика о предоставлении ипотечных каникул, но эту проблему легко решить при вмешательстве юриста.
В следующих публикациях я расскажу о других способах снизить платежи по кредитам, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить полезную информацию.