“Реструктуризация кредита это что?” — возникает резонный вопрос, когда мы слышим рекламу: реструктуризация вашего кредита! В этой статье вы узнаете все плюсы и минусы реструктуризации кредитных долгов.
Реструктуризация кредитного долга простыми словами это:
Реструктуризация долга — это когда заемщик не может платить, а банк предлагает ему, например, уменьшить ежемесячный платеж, но увеличить срок кредита.
Конечно, действия банка небескорыстные, как может показаться:
— банк увеличивает срок кредитования, что позволяет ему извлечь из заемщика дополнительную прибыль;
— банк понимает, что если не сделать послабление, то заемщик может «сорваться» и вообще не платить.
Подобная услуга доступна не всем, только добросовестным заемщикам с идеальной кредитной историей.
На какие уступки обычно может пойти банк:
— уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, при этом добавляя комиссии и другие платежи;
— предоставление кредитных каникул;
— уменьшение процентной ставки.
Но еще раз, все это небезвозмездно.
Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации. Соответственно, очередной раз банк или микрофинансовая компания на Вас заработают.
Очень часто банк или микрофинансовая организация чтобы сделать реструктуризацию обязывают заемщика оплатить комиссию за данную услугу. Данная комиссия является незаконной. Данные финансовые учреждения тем самым еще раз на Вас зарабатывают.
Виды реструктуризации долга:
Банк или микрофинансовая организация предлагают несколько видов реструктуризации. Рассмотрим каждый подробнее.
Увеличение срока кредитования.
Это самый распространенный вид реструктуризации. Снижение размера ежемесячных платежей происходит за счет увеличения срока кредита. По статистике 10 лет — это максимальный срок, до которого может быть продлен срок кредита. Но чаще пролонгация достигает 5 лет, не более. Удобства при этом испытывает и заемщик, и банк. У первого размеры платежей сокращаются на 25% ежемесячно, а второй получает больше прибыли, поскольку за счет увеличения времени погашения растут и проценты, которые выплатит должник.
Например, заемщик взял кредит в размере 170 000,00 руб. на 24 месяца (2 года) под 27,00 % годовых. Рассчитаем ежемесячный платеж и сумму переплаты:
График платежей по кредиту:
№ Дата Платеж Проценты Основной долг Остаток долга
1 01.02.2016 9244,64 3887,7 5356,93 164643,07
2 01.03.2016 9244,64 3522,28 5722,36 158920,71
3 01.04.2016 9244,64 3634,33 5610,3 153310,4
4 01.05.2016 9244,64 3392,94 5851,7 147458,7
5 01.06.2016 9244,64 3372,21 5872,43 141586,27
6 01.07.2016 9244,64 3133,47 6111,17 135475,1
7 01.08.2016 9244,64 3098,16 6146,48 129328,62
8 01.09.2016 9244,64 2957,6 6287,04 123041,58
9 01.10.2016 9244,64 2723,05 6521,59 116519,99
10 01.11.2016 9244,64 2664,68 6579,96 109940,03
11 01.12.2016 9244,64 2433,1 6811,54 103128,49
12 01.01.2017 9244,64 2358,64 6886 96242,49
13 01.02.2017 9244,64 2206,99 7037,65 89204,84
14 01.03.2017 9244,64 1847,64 7397 81807,84
15 01.04.2017 9244,64 1875,98 7368,66 74439,18
16 01.05.2017 9244,64 1651,94 7592,7 66846,48
17 01.06.2017 9244,64 1532,89 7711,75 59134,73
18 01.07.2017 9244,64 1312,3 7932,33 51202,39
19 01.08.2017 9244,64 1174,15 8070,49 43131,9
20 01.09.2017 9244,64 989,08 8255,56 34876,34
21 01.10.2017 9244,64 773,97 8470,67 26405,67
22 01.11.2017 9244,64 605,52 8639,12 17766,56
23 01.12.2017 9244,64 394,27 8850,37 8916,19
24 01.01.2018 9120,65 204,46 8916,19 0
221747,35 51747,35 170000
Итак, как мы видим из графика ежемесячный платеж по кредитному договору составил 9244,64 руб. Заемщик за 2 года уплатит банку 51747,35 руб. Процентов. Итого заемщик взял в банке 170 000, руб., а возвращать придется 221747,35 руб.
Рассмотрим тот же пример с учетом реструктуризации.
Допустим, заемщик платил по данному кредиту 4 месяца, потом на протяжении 2 -х месяцев не оплачивал кредит, так как в результате кризиса на работе снизили размер заработной платы. Соответственно, заемщик не может оплачивать кредит в размере 9244,64 руб. (ежемесячный платеж). Банк предлагает сделать реструктуризацию путем увеличения срока кредита.
Проводим расчет:
Заемщик сделал 4 платежа соответственно сумма основного долга составила 147458,70 руб. Далее банк прибавляет к этой сумме штрафы, пени и неустойки (так как заемщик не оплачивал кредит 2 месяца) и предлагает увеличить срок кредита с 2-х лет (24 мес.) на 4 года (48 мес.)
Получаем: 147458,70 руб. + 29 491,74 руб. (проценты+ штрафы+ пени+ неустойки) = 176950,44 руб. (задолженность заемщика перед банком).
Банк объединяет тело кредита (основной долг) с задолженностью по процентам, штрафам и т.д., а это увеличение самого кредита. В случае подачи дела в суд, Вы уже будете иметь разбирательства по новой сумме, как прописано в договоре по реструктуризации.
Делаем расчет:
№ Дата Платеж Проценты Основной долг Остаток долга
1 01.07.2016 6066,27 3916,12 2150,16 174800,28
2 01.08.2016 6066,27 3997,48 2068,79 172731,49
3 01.09.2016 6066,27 3950,17 2116,1 170615,39
4 01.10.2016 6066,27 3775,91 2290,36 168325,03
5 01.11.2016 6066,27 3849,4 2216,87 166108,16
6 01.12.2016 6066,27 3676,16 2390,11 163718,05
7 01.01.2017 6066,27 3744,37 2321,9 161396,15
8 01.02.2017 6066,27 3701,06 2365,22 159030,94
9 01.03.2017 6066,27 3293,9 2772,37 156258,56
10 01.04.2017 6066,27 3583,24 2483,03 153775,54
11 01.05.2017 6066,27 3412,55 2653,72 151121,82
12 01.06.2017 6066,27 3465,45 2600,82 148520,99
13 01.07.2017 6066,27 3295,95 2770,33 145750,67
14 01.08.2017 6066,27 3342,28 2723,99 143026,67
15 01.09.2017 6066,27 3279,82 2786,46 140240,22
16 01.10.2017 6066,27 3112,18 2954,09 137286,13
17 01.11.2017 6066,27 2981,87 2918,1 134368,03
18 01.12.2017 6066,27 3010,53 3084,41 131283,62
19 01.01.2018 6066,27 2940,46 3055,74 128227,88
20 01.02.2018 6066,27 2591,16 3125,81 125102,07
21 01.03.2018 6066,27 2789,09 3475,12 121626,95
22 01.04.2018 6066,27 2626,39 3277,18 118349,77
23 01.05.2018 6066,27 2635,06 3439,88 114909,89
24 01.06.2018 6066,27 2473,91 3431,22 111478,67
25 01.07.2018 6066,27 2574 3592,36 107886,31
26 01.08.2018 6066,27 2391,62 3592,28 104294,03
27 01.09.2018 6066,27 2232,92 3674,65 100619,38
28 01.10.2018 6066,27 2219,45 3833,35 96786,03
29 01.11.2018 6066,27 2062,49 3846,82 92939,2
30 01.12.2018 6066,27 2039,42 4003,79 88935,41
31 01.01.2019 6066,27 1947,08 4026,85 84908,57
32 01.02.2019 6066,27 1673,34 4119,19 80789,37
33 01.03.2019 6066,27 1573,34 4392,94 76396,44
34 01.04.2019 6066,27 1751,89 4314,39 72082,05
35 01.05.2019 6066,27 1599,63 4466,64 67615,4
36 01.06.2019 6066,27 1550,52 4515,75 63099,65
37 01.07.2019 6066,27 1400,29 4665,98 58433,68
38 01.08.2019 6066,27 1339,97 4726,3 53707,37
39 01.09.2019 6066,27 1231,59 4834,68 48872,69
40 01.10.2019 6066,27 1084,57 4981,7 43890,99
41 01.11.2019 6066,27 1006,49 5059,79 38831,21
42 01.12.2019 6066,27 861,73 5204,54 33626,67
43 01.01.2020 6066,27 771,04 5295,23 28331,44
44 01.02.2020 6066,27 647,91 5418,37 22913,07
45 01.03.2020 6066,27 490,19 5576,08 17336,99
46 01.04.2020 6066,27 396,48 5669,8 11667,19
47 01.05.2020 6066,27 258,21 5808,06 5859,13
48 01.06.2020 5993,12 133,99 5859,13 0
291107,95 114157,51 176950,44
Итак, как мы видим из графика ежемесячный платеж по кредитному договору, после реструктуризации, составил 6066,27 руб. Заемщик за 4 года уплатит банку 114157,51 руб. процентов. Итого заемщику придется оплатить в банк. 291107,95 руб. (основной долг + проценты).
После реструктуризации клиент оплатит банку 114157,51 руб. процентов. В первом случае сумма процентов составила 51747,35 руб. (до реструктуризации).
Итого: переплата по процентам после реструктуризации составит: 114157,51 руб. — 51747,35 руб. = 62410,16 руб.
Думайте сами, нужна ли Вам такая реструктуризация.
Кредитные каникулы:
В данном случае банк или микрофинансовая организация предлагают заемщику сначала выплачивать только проценты (несколько месяцев), а тело кредита — позже, в оговоренный новым договором срок.
В случае оформления кредитных каникул вариантов может быть два:
- Вариант - Заемщику предоставляют отсрочку на выплату тела кредита (основного долга), распределяя оставшуюся сумму на равномерные платежи в дальнейшем времени.
- Вариант - Заемщику дают отсрочку с одновременным увеличением процентной ставки.
Второй вариант для заемщика менее выгоден. Как показывает практика, срок кредитных каникул обычно достигает от 3 месяцев до 1 года. Если договором предусмотрены аннуитетные платежи, заемщик в период каникул не платит ничего, а если используется классическая схема, то погашает лишь проценты. Каникулы предоставляются клиенту для того, чтобы в этот период он мог найти новые источники дохода (найти новую работу, получить выручку от продажи имущества, которая потом пойдет на погашение кредита и т.д.).
Изменение порядка начисления процентов При первоначальном оформлении кредита банком или микрофинансовой организацией была установлена определенная схема погашения кредитной задолженности — это либо аннуитетные платежи (с фиксированной суммой), либо дифференцированные (с уменьшающейся суммой по мере выплат). Если заемщик решит, что иная схема погашения задолженности решит его проблему, он может подать заявку на ее смену.
Уменьшение процентной ставки:
Этот вариант является наиболее оптимальным для заемщика. Обычно снижение процента применяется при увеличении срока кредитования. Увы, такой способ банки предлагают редко. А если и предлагают, то за дополнительную плату, навязывают страховки и комиссии.
Изменение валюты кредита:
Заемщики, которые оформляли кредит в иностранной валюте, могут переоформить его в рубли, и наоборот. Первый вариант может снизить кредитную нагрузку, особенно в том случае, если заемщик подал заявку на изменение валюты до момента падения рубля относительно иностранной. Обратная схема выгодна тем, что ставки по кредитам в валюте обычно ниже, поэтому позволяют заемщикам платить меньше процентов.
Из-за частых колебаний курсов валют такие схемы не очень привлекательны для большинства заемщиков, поскольку потерять в конечном случае можно намного больше.
Имейте ввиду, банки пересчитывают кредит из одной валюты в другую по своему установленному внутреннему курсу, который значительно отличается от рыночного и не всегда выгоден заемщику.
Запомните золотое правило: Кредит нужно брать только в той валюте, в которой получаете доход (заработную плату и т.д.).
Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения Заемщик в настоящее время обязуется платить банку уменьшенные размеры платежей, а недостающие суммы — позже, в конце срока погашения.
Выгоды в реструктуризации долга для заемщика нет никакой, кроме отсрочки выплат: суммарная переплата за весь период возрастет, поскольку заемщиком будет погашаться меньшая сумма основного долга, а большая — процентов. Соответственно, на тело кредита (сумму основного долга) будет начисляться больше процентов.
Последствия реструктуризации кредита для заемщика:
- После проведения банком реструктуризации, по факту Вы получаете:
- Переплату процентов по кредиту.
- Увеличение срока кредита.
- Увеличение суммы долга.
- Оплату навязанных комиссий за реструктуризацию долга.
Если у вас остались вопросы, или вы хотите получить консультацию по уменьшению или списанию кредитов без банкротства и новых кредитов, или уменьшения ежемесячной нагрузки без всяких реструктуризации, то оставляйте заявку, мы поможем решить ваши проблемы с непосильными долгами !