Страхование — это очень древний способ передачи рисков, который был разработан для того, чтобы снизить предпринимательские риски в торговле. Сейчас уже невозможно представить себе мир без страхования. Ведь многие вещи вокруг нас существуют только потому, что когда-то было придумано страхование. Фактически, все, что нас окружает, своим существованием во многом обязано именно страхованию. Страхование спасало предприятия, заводы и целые компании от финансового краха в трудные времена. Оно помогало людям вернуть прежний уровень жизни, который был до страхового случая, спасая их от личных банкротств.
Рассматривая историю страхования, можно увидеть, как развивался современный бизнес в этой отрасли, особенно в отношении грузов, имущества, смерти, автомобильных аварий и медицинского лечения.
Страхование — это неотъемлемая часть современных экономических отношений. Как начиналось и развивалось страхование?
Древность.
Страхование имеет давнюю историю, которая восходит к античным временам. Первоначально люди продавали товары в своих деревнях или местах сбора. Однако со временем они стали обращаться для продажи в близлежащие деревни. В человеческих обществах существовали два типа экономики: бартерная и денежная.
В бартерных экономиках страхование связано с соглашениями о взаимопомощи, цель которых состоит в распределении риска возможного ущерба между всеми заинтересованными сторонами, когда опасности подвергаются общие имущественные интересы многих людей. Такая экономика может способствовать развитию таких институтов, как кооперативы, гильдии и протогосударства - институтов, функционирующих для обеспечения взаимной защиты и поощрения взаимного выживания в неблагоприятных обстоятельствах.
Для того времени характерна одна особенность: здесь нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. "Выплата" по такой "страховке" не обязательно должна включать финансовые операции. Если дом одной семьи разрушается, соседи обязуются помочь его восстановить. Общественные зернохранилища также представляли собой еще одну раннюю форму страхования от голода.
Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов, представляет собой древнейшую форму страхования.
Впоследствии, страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, которые участники соглашения платят заранее, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения ущерба. Такой переход происходит постепенно, и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, дополняя друг друга. Первая система, преимущественно, используется в области торговли, а вторая – в основном в области ремесла.
Еще одна характерная особенность страхования в этот период – это то, что оно носило черты взаимного страхования. То есть, страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.
Вавилон.
Вавилонские торговцы практиковали методы передачи или распределения рисков в денежной экономике во 2-м тысячелетие до нашей эры соответственно. Вавилоняне разработали систему, записанную в знаменитом Кодексе Хаммурапи. Этот кодекс является Одним из самых древних правовых документов в мире был составлен в 1750 г. до н.э. Кодекс был найден в 1901 году при раскопах на территории города Сузы в Иране.
В этом древнем документе описана система взаимного страхования, принцип которой до сих пор используется. Взаимное страхование подразумевает, что группа людей, объединённых каким-либо общим признаком, создаёт что-то вроде «клуба» и договаривается о возмещении убытков членов клуба с помощью специального фонда, который формируется из членских взносов.
Торговцы и караванщики заключали между собой соглашения о том, чтобы совместно нести убытки, которые могли постигнуть кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. В такой системе взаимоотношений и коллективной ответственности каждый участник является одновременно страховщиком и клиентом страховой компании (страхователем).
Кодекс Хаммурапи был довольно строг и запрещал участникам страхового союза давать ложные заявления об убытках или заявлять убытки без «документального» подтверждения. Подобные системы существовали позже и в Древней Греции, и в Древнем Риме.
Подобные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай смерти, растерзания хищными животными, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана.
Древняя Греция и Рим.
В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и других морских опасностей заключались между моряками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. Первое упоминание о морской страховке относится к 1000 году до н.э. и произошло на острове Родос. Это право называлось "Родосское морское право". Оно было применимо к морякам и торговцам и предусматривало условие, что, если моряк был вынужден выбросить груз за борт, чтобы спасти судно от затопления, ущерб будет возмещен коллективно его коллегами.
В Афинах существовал "морской заем", который позволял получить аванс на рейсы. Его погашение отменялось в случае потери судна. В IV веке до нашей эры ставки по кредитам различались в зависимости от безопасного или опасного времени года. Это подразумевало интуитивную оценку риска, которая имела эффект, аналогичный страхованию.
Во время Пелопоннесских войн некоторые афинские рабовладельцы добровольно отправляли своих рабов служить гребцами на военных кораблях. Эти рабовладельцы выплачивали небольшую ежегодную премию Афинскому государству, которое в случае гибели раба в бою выплачивало владельцу стоимость раба.
Греки и римляне около 600 г. до н.э. имели что-то похожее на страхование жизни. Этот вид страхования практиковался в профессиональных союзах и коллегиях. Основная цель тогда была обеспечение достойных похорон членам этих союзов и коллегий. Считалось, что если не обеспечить достойную церемонию умершему, он станет несчастным призраком. Помимо похорон, эти сообщества также заботились о членах семьи усопшего. Интересно, что накопленные взносы не могли быть взысканы в качестве долгов умершего.