Рефинансирование кредита или займа — популярная ныне услуга, предлагаемая чуть ли не каждым уважающим себя банком. Давайте разберемся, стоит ли доверять банкам или это очередная уловка, выгодная только финансистам.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита – инструмент, позволяющий заёмщику улучшить условия по погашению взятых на себя кредитных обязательств. Он позволяет снизить процентную ставку по кредиту, увеличить срок договора, уменьшить ежемесячный платёж.
Интерес к этой процедуре увеличивается каждый раз, когда на кредитном рынке происходит снижение процентных ставок. В то же время, договоров рефинансирования кредита заключается не так много. Так выгодно ли рефинансирование заёмщику?
В чём суть рефинансирования?
Рефинансирование – это тот же кредитный договор, но целью его служит погашение кредитных обязательств заёмщика по другим договорам.
При этом деньги не выдаются на руки заёмщику, а поступают напрямую в банк, договор с которым погашается.
Изначально банки использовали этот инструмент для переманивания клиентов других банков. После кризиса 2008 года стали применяться договоры рефинансирования внутри одного банка. Поскольку рефинансирование позволяет решить некоторые проблемы заёмщика при выплате кредита, а банк заинтересован в возврате денежных средств.
Переоформление документов для договора рефинансирования может стоить денег, особенно если есть залоговое имущество. И при детальном рассмотрении, рефинансирование не всегда выгодно заёмщику.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
Если процентная ставка по договору уменьшается на 2-3 пункта. При меньшей разнице экономия на переплате за кредит может быть нивелирована расходами на переоформление документов.
Срок кредитования. Чаще всего в кредитных договорах предусмотрена аннуитетная схема погашения кредита. Она предполагает максимальную выплату процентов по кредиту в первой половине срока кредитования, а основное погашения тела кредита приходится на вторую половину срока. Поэтому оформлять рефинансирование при аннуитетной схеме выгодно только в первой половине кредитного срока. Иначе суммарная переплата по кредиту увеличивается.
Наличие нескольких кредитных договоров. Может быть выгодным их объединение в один. Это просто удобнее и позволяет экономить время заёмщика на погашение ежемесячных взносов. К тому же, разные кредиты могут быть выданы под разные проценты. И если рефинансирование помогает снизить суммарную переплату по всем кредитам, оно становится выгодным.
Иногда у заёмщика меняются доходы. По разным причинам. И ежемесячный взнос, казавшийся абсолютно нормальным, становится неподъёмным. В этом случае рефинансирование может помочь, если договор будет заключён на более длительный срок и сумма взноса уменьшится. Даже если увеличится суммарная переплата по кредиту, заёмщику это может быть выгодно, поскольку не возникает проблема неплатежей, и снижается риск потери залогового имущества.
Как максимально выгодно рефинансировать кредит?
Для этого надо предпринять несколько шагов:
- Сравнить кредитные предложения от нескольких банков. Сейчас это можно сделать на онлайн-платформах, не выходя из дома и в любое удобное время. Выбрать из них от 5 до 10 предложений с самыми интересными условиями.
- Оформит онлайн-заявки на рефинансирование в каждом из выбранных банков. В результате можно получить не только стандартное предложение, но и индивидуальные условия, или стать участником какой-либо акции. Можно получить и отказ, поэтому и делается запрос в несколько банков.
- Сравнить полученные предложения между собой и с существующими кредитными обязательствами. Обратить внимание на переплату по кредиту, на сумму ежемесячного платежа, на дополнительные расходы – страховые премии, оценку имущества, если понадобятся. Просчитать возможную экономию в месяц, в год, в целом по кредиту.
Только собрав всю информацию и проанализировав самые важные моменты можно рефинансировать кредит на выгодных условиях, и сэкономить деньги