На данный момент лишь 5% заемщиков, столкнувшихся с задолженностью, осведомлены о возможности освободиться от своего просроченного долга в банке или микрофинансовой организации через его выкуп. И только 1,7% из них воспользовались этой возможностью.
Процедура выкупа аналогична схеме передачи долга коллекторскому агентству. Заемщик находит заинтересованное юридическое лицо, готовое выкупить его долг.
Затем это юридическое лицо соглашается на выкуп долга у банка или микрофинансовой организации по договору цессии за символические 10-25% от суммы кредита. Такой выкуп осуществляется без дополнительных штрафов и пеней, в соответствии с условиями, предоставляемыми банками и микрофинансовыми организациями коллекторам. После приобретения долга юридическое лицо переуступает его заемщику, учитывая свою комиссию или, исходя из статьи 415 Гражданского кодекса РФ, может "прощать" долг.
Согласно статье 415 ГК РФ, обязательство прекращается, когда кредитор освобождает должника от обязанностей, не нарушая прав других лиц в отношении его имущества. Согласно пункту 2 статьи 415 ГК РФ, обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления о прощении долга, если должник в разумный срок не высказывает возражений против прощения.
Давайте рассмотрим пример:
Заемщик взял кредит на сумму 150 000,00 рублей на 36 месяцев под 33,10% годовых. В результате определенных обстоятельств заемщик прекратил погашение кредита на несколько месяцев.
Сумма задолженности заемщика перед банком или микрофинансовой организацией:
100 000,00 рублей - основной долг.
37 360,00 рублей - сумма процентов.
8 200,00 рублей - штрафы, пени, неустойки.
Заемщик находит юридическое лицо, готовое выкупить его долг у банка или микрофинансовой организации. Это юридическое лицо выкупает долг за 25%. Таким образом, сумма выкупа составляет 25 000,00 рублей (25% от 100 000,00 рублей).
Следовательно, заемщик освобождается от обязательств перед банком или микрофинансовой организацией. Теперь ему нужно оплатить юридическому лицу 25 000,00 рублей, плюс комиссия за предоставленную услугу.
Хотя необходимо учесть, что такая услуга не является бесплатной, она все равно более выгодна, чем погашение кредита с высокими процентами, штрафами и пенями.
Также стоит отметить, что подобные услуги предоставляются коллекторами, но их условия являются невыгодными. Коллекторы покупают долг за минимальную цену, а затем добавляют комиссии, пени и штрафы, в результате чего долг заемщика значительно увеличивается.
Договор цессии - это соглашение о передаче права требования другому лицу, согласно статье 382 ГК РФ. Банки и микрофинансовые организации, в большинстве случаев, соглашаются на такие сделки, так как они уже получили прибыль с первых месяцев, когда заемщики своевременно погашали кредит. В первые месяцы выплачивается большая часть процентов, и лишь небольшая часть идет на погашение основного долга (аннуитетный платеж).
Банкам и микрофинансовым организациям не выгодно держать "проблемные" кредиты на своем балансе, то есть те, которые не возвращаются. Это обусловлено несколькими факторами:
Нормативы Центрального Банка РФ требуют избавляться от проблемных долгов и заемщиков.
Негативное влияние на имидж и рейтинг банка и микрофинансовой организации из-за плохих показателей кредитного портфеля.
Трудности самостоятельного взыскания задолженности, что требует содержания целой службы взыскания.
Следовательно, для банка или микрофинансовой организации проще расстаться с проблемным долгом, продав его за минимальную сумму и получив хотя бы какие-то средства.
Статистика показывает, что банки и микрофинансовые организации соглашаются на продажу следующих долгов:
- Если заемщик не выплачивает по кредиту более 6 месяцев.
- Если это потребительский кредит без залога и поручителей.
- Если у должника нет ценного имущества, а также множество непогашенных кредитов в других банках и микрофинансовых организациях.
К моменту продажи сумма задолженности перед банком или микрофинансовой организацией должна значительно вырасти за счет страховок, процентов, штрафов и т. д. Взыскать большую сумму становится труднее, поэтому продажа долга банку или микрофинансовой организации представляется более выгодной альтернативой.
Для заемщика выкуп своего долга приносит значительные преимущества:
- Снижение кредитной задолженности в 5-6 раз, при этом штрафы и проценты списываются.
- Избавление от долгового бремени, коллекторов и прочего.
- Улучшение кредитной истории.
Более подробно о выкупе долга и других способах списания долгов , я рассказываю на своей бесплатной консультации!