Всем отличного дня и хорошего настроения. Сегодня расскажу про свой опыт взаимодействия с НПФ Сбербанк. Сразу скажу ни рекламировать, ни отговаривать пользоваться услугами не буду, только поделюсь своими наблюдениями и выводами.
Лирическое отступление
Давно ничего не публиковал и фактически пропал. Здесь нет никаких секретов, просто не хватает временных ресурсов, да и каких-то интересных новостей, о которых хотелось бы рассказать не было.
Однако, я продолжаю заниматься инвестированием, как и планировал переключился на ОФЗ, возможно, расскажу об этом подробнее в отдельной статье.
Не смотря на отсутствие публикаций приятно удивила активность на канале, спасибо всем читателям заглядывающим в гости! Тем не менее, скорее всего будут что-то выкладывать реже, по мере возможности. А теперь к теме.
Как меня занесло в НПФ Сбербанк
В 2017 году мой уровень терпимости к риску был весьма низкий, но я уже стал делать первые шаги. Немного почитав информацию про НПФ, я решил перейти в НПФ Сбербанк. Когда я пришел в отделение, там что-то пошло не так и в итоге мой переход так и не состоялся (страховая и накопительные части остались в ПФР), но консультант уговорила меня открыть индивидуальный пенсионный план, который я смогу сам пополнять.
Условия были простыми - пополнять счет ежемесячно не менее, чем на 500 рублей. Я подумал и решил, что можно попробовать, уже какой-никакой опыт. В личном кабинете можно настроить автопополнеине, поэтому в целом пользоваться довольно удобно, времени на это требуется минимально.
Дальше я несколько раз делал дополнительные взносы, но в основном пополнения шли по 500 рублей в месяц и я особо не следил за счетом, почти забыл.
В конце 2023 я решил зайти в кабинет и посмотреть, что там вообще происходит, какая доходность и т.д.
Результаты за 6 лет
Вот такие получились результаты. То есть за 6 лет доходность составила около 7%. Феерические результаты 🤣.
В связи с увиденным я подумал, что мог бы как-то более эффективно воспользоваться этими средствами. Помимо доходности есть и еще одна причина, по которой я принял решение расторгнуть договор.
Дело в том, что отсутствует какая-либо прозрачность. Не понятно во что вложены средства, какие доли и т.д. и т.п. В общем решил я самостоятельно управлять.
Закрытие договора (начало)
Я стал уточнять, что же мне нужно сделать, чтобы вернуть свои деньги. Оказалось, это целый квест.
В первую очередь, необходимо заказать справку из налогового органа о неполучении налогового вычета по форме КНД 1160077 за каждый год, когда делали взносы.
Заказать такую справку можно в личном кабинете налогоплательщика, для этого нужно:
- Зайти в личный кабинет налогоплательщика и выбрать вкладку «Каталог обращений».
- Выбрать «Запросить справку (документы)»
- Выбрать «Заявление о подтверждении факта получения (неполучения) социального вычета»
Но здесь вас поджидает сюрприз! Нам нужна справка за каждый год, когда делали взносы, а в выбранной форме можно указать только последние четыре года.
В итоге, мне таки удалось оформить справку через личный кабинет. Для этого пришлось найти форму справки, заполнить ее вручную и загрузить отдельным документом при отправке заявления.
Вообще для запроса справки понадобятся:
- Копия договора
- Выписка, подтверждающая взносы
- Сформированное заявление на получение справок за каждый год (у меня таких заявлений получилось два, 1 - за последние 4 года, 2 - за остатки)
В итоге чудо свершилось и мне прислали копии справок.
Лучше получить справку
Справку я ждал несколько месяцев. Не подумал, что оформил ее за 2023 год, хотя год еще не кончился, скорее всего в этом и была причина задержки. Но поскольку ответа от налоговой о причинах задержки не было, я стал думать, что может и не придет никакая справка.
Я посмотрел на скромную доходность и подумал, если мне прямо сейчас вернут деньги, попробую расторгнуть договор. Вошел в личный кабинет и стал оформлять расторжение. Моему удивлению не было предела, когда я увидел, что в качестве дохода будет списаны не 6 951,15 рублей, а 12 993,65 рублей.
Обратившись к налоговому кодексу РФ Статья 213.1. я выяснил, что взносы по договору являются доходом, с которого нужно платить налоги, то есть спишут 13% от всей суммы на счете.
При этом негосударственный пенсионный фонд при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм обязан удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме платежей (взносов), уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса.
Закрытие договора (финал)
В итоге получив справку и несколько раз встав на грабли я решил перестраховаться и отправился для закрытия договора в отделение банка.
В банке мне сказали, что закрыть договор они не могут и мне нужно сделать это самостоятельно через личный кабинет.
И вновь я в личном кабинете и вновь я пытаюсь закрыть договор. Кабинет грозно сообщает мне, что удержит налог, но ни в одном месте нет формы, где бы можно было прикрепить справку, что я не получал никакие вычеты. Думаю, может быть где-то в конце можно будет это сделать, но нет, это и был конец, заявление о закрытии ушло.
Пишу в поддержку. Спасибо им большое, компетентные ребята сообщили мне, что все хорошо, так и должно быть. Закрывается договор без справки, налог удерживается в любом случае, а потом можно оформить "Заявление на возврат излишне удержанного НДФЛ".
Очень странно, что в кабинете об этом ничего не сказано. Складывается впечатление, что наоборот все сделано так, чтобы нагнетать и удержать человека от расторжения договора.
В итоге договор расторгли, средства за вычетом удержанного НДФЛ зачислены на счет. Только после этого в кабинете появляется возможность выбрать опцию по оформлению заявления о возврате излишне удержанного НДФЛ.
После оформления этого заявления нужно тоже подождать 2-3 недели. Но чудо происходит. Вчера мне на счет пришел возврат удержанного налога и этот квест успешно завершен.
Выводы
Здесь всё коротко
- Доходность очень низкая и совсем неинтересная.
- Куда вкладываются деньги и как управляются не понятно, прозрачность даже меньше, чем в ПИФах.
- Выйти из этой истории сложнее, чем войти.
В целом это был интересный и полезный опыт, который побудил меня задуматься о более внимательном отношении ко всяким налоговым нюансам, а также о том, что полезно заранее думать об условиях расторжения договоров.
На этом сегодня у меня всё. 💳
P.S.: Возвращенные средства переложены в ОФЗ, там то доходность повыше будет 😅