Трудные времена делают слабых людей сильными. Так 2024 год является одним из трудных периодов в жизни россиян. Инфляция, дорогие кредиты и падение рубля тревожат людей все больше и больше. Казалось бы, стоит ожидать какое-то послабление для экономики, но уже сегодня известно об очередном неизбежном повышении ключевой ставки ЦБ РФ. Чем это грозит простому человеку?
Повышение ключевой ставки ЦБ 22 марта 2024 года
Да, действительно ожидать снижения ставки точно не приходится. Сейчас активная предвыборная кампания и заседание, которое должно было состояться 15 марта перенесено на 22 число? Так ли это? Никто не знает точно. Такое событие не останется незамеченным. Если сейчас собрать заседание и объявить о повышении ключевой ставки, то кредиты и ипотека станет дороже.
Почему объявление по ставке так важно? Ответ очень простой и не удивительный. От размера ставки зависит то, сколько человек может себе позволить совершать покупок. При текущей реальности, повышая ставку, ЦБ перекрывает кислород в легкие экономики. Он изымает большое количество денег из экономики и понижает спрос на товары, делая их покупку в кредит дороже. При понижении спроса цена же должна падать?
Логично, но такой подход работал бы, если товары производятся в России, а не за границей. Так, при ввозе товара в Россию, платится таможенная пошлина, которая составляет от 15% его стоимости + фиксированная плата за превышение лимита по ввозу, а затем государство добавляет 20% НДС к цене товара. Продавец делает свою накрутку для извлечения прибыли, и мы получаем товар, который на 70-100% дороже, чем в стране, которой его произвели и продали в массовое потребление. В итоге, всю прибыль фиксирует государство, а не продавец, а часть прибыль кредитор (банк), если брать данный товар в кредит.
После повышения ставки рубль укрепится?
Действительно, подход снижения цены на товар не работает при слабом рубле. Понижая ставку ЦБ создает спрос на рубли, тем самым укрепляя его. Казалось бы, вот закономерность для снижения стоимость товара для конечного пользователя, но тут есть подводные камни.
С января 2024 года Россия начала печатать рубли в огромных количествах для покрытия дефицита бюджета. Это приводит к вливанию средств в экономику. Вы скажите, хорошо же. Не совсем. Вливание средств в экономику хорошо тогда, когда эти средства чем-то обеспечены. В иных случаях они взывают дикую инфляцию. Так по состоянию на февраль инфляция составила более 7%. Это результат работы печатного станка при необеспеченных средствах и сниженном объеме иностранной валюты?
Повышая ставку ЦБ попробует погасить инфляцию после напечатанных средств, которые в большом объеме были влиты в экономику, в том числе и для проведения выборов. Выборы - это очень дорогое удовольствие, а когда имеешь дефицит бюджета, то единственный выход - это напечатать средства и сдержать обвал до окончания выборного процесса? Никто не знает наверняка, но ситуация очень похожа на реальность. Дефицит бюджета и печатание денег и говорит нам о том, что ЦБ РФ точно повысит ставку и обрушит рынок кредитов, сделав их неподъемными.
Рынок ипотеки. Что с ним стало?
Стоит подумать, готовы ли вы платить от 18% годовых за ипотеку? Посчитайте, сколько будет стоить купить квартиру, к примеру, за 3 миллиона рублей на 5-10-15 лет.
За вас уже посчитано, просто читаем строки ниже.
Считаем номинально.
Квартира стоимостью 3 миллиона рублей с первоначальным взносом 600 000 рублей (20%) и ставкой 18% обойдется вам:
- на 5 лет - ежемесячный платеж 60 944,23 ₽, начисленные проценты 1 256 653,80 ₽, долг + проценты 3 656 653,80 ₽.
- на 10 лет - ежемесячный платеж 43 244,45 ₽, начисленные проценты 2 789 334,00 ₽, долг + проценты 5 189 334,00 ₽.
- на 15 лет - даже не стали считать, потому что за 10 лет ты одну квартиру купишь себе, а вторую такую же подаришь банку.
Понятно, что ставку 18% никто вам не даст, она будет выше. Также мы не учитывали страхование, которое является обязательным. Почему минимальный взнос 20%? Так недавно установил ЦБ РФ. Ранее было 10%.
Получается, если у вас нет семьи и вы не подходите под программы ипотеки семейной ипотеки (6%) или ипотеки с господдержкой (9%), то купить квартиру с заработком менее 90-120 тысяч в месяц у вас не получится. Большая часть денег ежемесячного платежа будет уходить на оплату процентов за пользование деньгами. Не забываем про ежегодное страхование имущества.
Квартира стоимостью 3 миллиона рублей с первоначальным взносом 600 000 рублей (20%) и ставкой 6% по программе «семейная ипотека» обойдется вам:
- на 5 лет - ежемесячный платеж 46 398,72 ₽, начисленные проценты 383 923,20 ₽, долг + проценты 2 783 923,20 ₽.
- на 10 лет - ежемесячный платеж 26 644,92 ₽, начисленные проценты 797 390,40 ₽, долг + проценты 3 197 390,40 ₽.
- на 15 лет - ежемесячный платеж 20 252,56 ₽, начисленные проценты 1 245 460,80 ₽, долг + проценты 3 645 460,80 ₽.
Много это или мало решайте сами, одно точно ясно - это потянуть еще реально при средней зарплате 40 тысяч рублей в России. Тем более эта программа доступна для семей, и когда работаю оба супруга доход выше.
Выводы.
Если действительно нужно жилье, то советуем скорее его купить в ипотеку. После 22 марта это будет сделать очень сложно. Ведь дешеветь ничего не будет, цены могут немного скорректироваться или остаться на текущем уровне и ожидать лучших времен, а деньги станут дорогими для внутреннего пользования и дешевыми для внешнего потребителя. Некоторые экономисты склоняются к росту курса доллара после выборов в России. Цифры называли разные - до 110-120 рублей за доллар. Реально ли это? С текущей ситуацией все может быть. Наверняка знать не может никто.
----------------------------------------------------------------------------------------
Наши социальные сети: VK | Telegram - подписывайтесь для получения важных новостей и полезных статей. Финансовая грамотность - залог успеха и поиска лучшего решения ежедневных проблем.
ФорСтаф.ру поможет сделать выбор.