Эта статья посвящается ее Величеству досрочному погашению ипотеки. Даже если у Вас нет свободных денег, Вы можете это сделать.
Сегодня очень многие авторы, в том числе и на Дзен пишут о досрочном погашении ипотечных кредитов, при этом в основном всё сводиться к спору, что выгоднее уменьшить размер платежа или уменьшить срок кредита. Сегодня я предложу Вам совершенно другой вариант досрочного погашения и даже 2 варианта.
1. Это вариант, когда Вам «свалились на голову деньги», ну совершенно неожиданно или по плану, но у Вас появляется некая сумма денег. Естественно, у людей с ипотекой первая мысль отдать их в банк на досрочное погашение. Также бывает, я об этом часто читаю на Дзен, что люди просто банально экономят на своих потребностях для того, чтобы иметь возможность делать ежемесячно небольшое частичное погашение своей задолженности по ипотеке.
В начале рассмотрим вариант со случайными доходами. Пример будет из моей практики. В ноябре 2019 года ко мне, по рекомендации от моего клиента пришел Вадим. Цель прихода познакомиться с Финансовым планированием, о котором он узнал от своего знакомого, который и был моим клиентом.
Естественно, разговор начался со знакомства с финансовым положением его семьи. Тогда и выяснилось, что 6 лет назад, в октябре 2013 года была приобретена квартира с помощью ипотеки. Стоимость квартиры была 8 600 000 руб. Первый взнос в размере 10% - 860 000 руб., соответственно сумма кредита составила 7 740 000 руб. сроком на 25 лет. Ставка по кредиту 11,3%. Ежемесячный платеж 77 545 руб. И кстати ежемесячный доход семьи на тот момент был в размере 110 000 руб. Вот как было на старте. Вадим из тех людей, которые не ждут милости ни от кого и поэтому всегда искал возможность увеличить свои доходы. Не всегда это получалось, поскольку идти и где-то подрабатывать за 3 копейки нет смысла. Он специалист в области программирования, хотя и не самого высокого уровня, работал так же по этой специальности. Иногда находил клиентов и в свободное от основной работы время работал уже на себя, в основном это написание сайтов. Как правило это простенькие сайты, другими словами, не дорогие.
70% заработанных таким образом денег Вадим относил в банк и уменьшал срок
Вот его досрочные погашения (ДП):
1. Июль 2014 года, сумма ДП 120 000 руб. Остаток ОД 7 696 442 руб., таким образом после внесения суммы ДП размер основного долга составил 7 576 442 руб. и при том же самом платеже срок кредита уменьшился на 21 месяц.
2. Апрель 2015 года, сумма ДП 150 000 руб. Остаток ОД 7 518 763 руб., таким образом после внесения суммы ДП размер основного долга составил 7 368 763 руб. и при том же самом платеже срок кредита уменьшился на 20 месяцев.
3. Октябрь 2015 года сумма ДП 80 000 руб.
4. Сентябрь 2016 года сумма ДП 150 000 руб.
5. Июнь 2017 года сумма ДП 150 000 руб.
6. Август 2018 года Сумма ДП 200 000 руб.
Не буду утомлять Вас расчетами, они аналогичны предыдущим, а сразу выдам Вам итог:
1. Сумма внесенная в качестве ДП 700 000 руб.
2. Срок кредита уменьшился на 116 месяцев, и на август 2018 года составлял 184 месяца или чуть более 15 лет ещё до окончания срока кредита.
3. Размер основного долга уменьшился на 1 431 231 руб. и на август 2018 года остаток основного долга составлял 6 308 769 руб.
Я понимаю, что многие люди не очень любят ковыряться в различных расчетах и цифрах, однако без них сложно разобраться, а что выгоднее. Именно поэтому многие люди и попадают в сложный финансовые ситуации.
А сейчас давайте посмотрим два альтернативных варианта, о которых мало кто знает.
1. Если Вы уже читали мои предыдущие статьи, то не сложно догадаться, что это будет вариант, когда те деньги, которые Вадим отдавал в банк, как досрочное погашение, могли отправиться в инвестиции. Подробно о том, какие инструменты используются и как это работает можно посмотреть по ссылке https://dzen.ru/a/ZczFflzc_19bvA1j.
И по ссылке https://dzen.ru/a/ZeBlCWYfDxwfMB50.
Опять же не буду Вас загружать расчётами, а дам итоговый вариант, что могло получиться, если бы Вадим эти отправленные на досрочное погашение деньги отправил бы в инвестиции по схеме, описанной по ссылкам.
А получилось бы вот, что:
Инвестиционный доход от размещенных денег в период с июля 2014 года до августа 2018 года мог составить от 1 537 421 до 2 669 495 руб. К этому стоит добавить 700 000 руб. стартовый капитал. В итоге возьмем среднюю цифру и получаем, что на август 2018 года капитал Вадима составил бы 2 800 000 руб.
Всё это время он вносил платежи по ипотечному кредиту в соответствии со стартовым графиком платежей. Соответственно на август 2018 года остаток суммы основного долга равен 7 374 550 руб. Очень интересная цифра оказалась, человек платил по 77 545 руб. почти пять лет, точнее 58 месяцев и отправил в банк 4 497 610 рублей, а сумма основного долга уменьшилась всего на 365 450 руб.
А теперь предположим, в августе 2018 года Вадим закрыл свои инвестиционные программы и отнес в банк в качестве ДП эти 2 800 000 руб.
Таким образом путем не сложных расчетов получаем, что остаток суммы основного долга составляет 4 574 550 руб.
В реальной жизни, без инвестирования, но с внесением ДП, остаток составил 6 308 769 руб.
Опять же путем несложных подсчетов получаем, что вариант с инвестициями выгоднее на 1 734 219 рублей.
Вот такая арифметика.
Однако, скажу я Вам есть вариант ещё более интересный, в результате которого, даже без вложения вышеупомянутых 700 000 руб., к августу 2018 года Вадим мог закрыть свой долг полностью.
Но об этом в следующей статье.
Если Вам это интересно, подписывайтесь на канал, дабы не пропустить новые публикации.
А на сегодня Это ВСЁ.
