Правильный вариант мог привести нашу семью к счастливой жизни и светлому будущему. Так оно и было бы, если бы они обратились за консультацией к грамотному финансовому консультанту. И как всегда «БЫ» мешает, как говориться ЕСЛИ БЫ да КАБЫ. К сожалению, до сегодняшнего дня ситуация в плане обращений за советами к финансовым консультантам не поменялась. 99,9% финансовых решений принимается самостоятельно, без консультаций со специалистами.
Однако вернемся к Варианту № 4.
Вариант №4 Правильный.
Этот вариант мы рассматривали очень подробно в серии статей про историю семьи Татьяны и Сергея, вот ссылка на эту историю https://dzen.ru/suite/d4474459-d154-4a7b-a952-a9ff5ef42e62
А посему подробно останавливаться и объяснять каждый шаг в этой статье не буду, а дам уже итоговые решения.
Поехали. Напомню, что стартовый капитал нашей молодой семьи в марте 2011 года составлял 900 000 руб. и семья имела возможность ежемесячно увеличивать свой капитал на сумму 220 000 руб. вплоть до сентября 2013 года, то есть момента, когда Ирина пошла в декретный отпуск.
В целом вариант №4 правильный, это Вариант №3 + Вариант №4 + страховая защита жизни и здоровья, с ноября 2013 года ещё + детская страховая программа, целью которой является дать ребенку высшее образование.
Теперь немного подробнее:
По всем финансовым законам, прежде чем вкладывать деньги в долгосрочные инвестиции, описанные в варианте №3, необходимо сделать две вещи:
1. Составить долгосрочный финансовый план
В нашем случае мы немного упростим этот план и сведем его к следующим целям:
- Покупка квартиры в ноябре 2016 года 20 000 000 руб.
- Образование ребенка сентябрь 2031 года 1 000 000 руб.
- Смена автомобиля ноябрь 2012 года 500 000 руб.
- Пенсия Ирины сентябрь 2049 года 10 000 000 руб.
- Пенсия Артема ноябрь 2056 года 10 000 000 руб.
Все суммы приравнены к стоимости денег в 2011 году, естественно с учетом инфляции это будут уже совсем другие деньги и соответственно их необходимо ежегодно корректировать с учетом текущей инфляции.
2. Создать финансовую подушку безопасности (ФПБ)
Размер необходимой ФПБ для нашей семьи 1 000 000 руб. (Для этих целей подойдет банковский депозит с возможностью снятия и пополнения).
Так же к ФПБ относим и страховые полисы, защищающие членов семьи на случай серьёзных проблем со здоровьем.
Учитывая стартовый капитал семьи имеет смысл на старте отправить на банковский депозит (это то, что было в Варианте №2) сумму в размере 300 000 руб. и ежемесячно его пополнять на сумму 20 000 руб. В результате к моменту ухода Ирины в декретный отпуск ФПБ будет сформирована в размере 1 100 000 руб.
Следующий шаг — это решение (частичное на сумму по 3 000 000 руб.) пенсионного вопроса Артема и Ирины и одновременно защита их жизни и здоровья. Оформление полиса страхования жизни (накопительного). На эти цели потратим 150 000 руб., на двоих и ежегодный взнос в том же размере.
После решения этих вопросов можно заняться и инвестиционными программами. Подробно аналогичные программы описаны в истории семьи Татьяны и Сергея, ссылка есть выше.
Остаток стартового капитала 450 000 руб. отправляем в такие программы и ежемесячно пополняем их на 200 000 руб. Посмотрим, что получается к ноябрю 2012 года.
Я хотел бы отметить, что период с 2012 по 2014 год был очень результативным на российском и международных рынках, ведущие трейдеры с сервиса COMON.ru зарабатывали и для себя и для тех, кто к ним подключился от 100 до 300% годовых, в общем то это не удивительно, после кризиса 2008 года все рынки активно росли начиная с 2010 года. Как тогда шутили сами трейдеры, мог заработать и ленивый и дурак. Таким образом есть вероятность, что наша семья на таких инвестиционных программах могла получить вышеуказанные 100-300% очень велика, однако мы для наших расчетов возьмем планку пониже 80%. И при такой доходности к ноябрю 2012 года инвестиционный капитал составил бы 6 700 000 руб.
Таким образом 600 000 руб. (500 т. Плюс 15% инфляционная составляющая) для решения вопроса о смене автомобиля имеются, и мы их выводим с инвестиционного счета и решаем этот вопрос.
Следующая цель и возможно на этом отрезке самая Важная это-купить квартиру. Смотрим, что могло бы получиться к ноябрю 2016 года.
Не забываем, что семья должна ежегодно оплачивать страховые взносы в размере 150 000 руб. Также с ноября 2013 года добавиться ещё 55 000 руб. страхового взноса на образование ребенка. Эти средства частично будут браться именно с инвестиционного счета. Так же не забываем о потери части дохода с сентября 2013 года в связи с декретным отпуском Ирины и потери дохода с сентября 2014 года в связи с увольнением Артема. Кстати, оплату аренды квартиры в этом случае решает ФПБ размещенная на банковском депозите к сентябрю 2014 года там находится сумма в размере 1 200 000 руб. Размер арендных платежей за этот сложный период жизни составляет 960 000 руб., однако с учетом начисляемых процентов на остаток средств размер депозита уменьшиться на 815 000 руб. И к окончанию этого сложного периода составит 385 000 руб. А к ноябрю 2016 года с учетом небольшого пополнения на счету будет 560 000 руб.
Возвращаемся все же к инвестициям. Период с ноября 2012 года начинается с суммы 6 100 000 руб., до сентября 2013 пополнение счета в размере 200 000 руб. в месяц, далее до сентября 2014 счет пополнялся в размере 70 000 руб. в месяц. С октября 2014 до ноября 2016 пополнения не было. После достаточно сложных расчетов получаем при средней доходности 26% годовых (минимальная по моим клиентам) на инвестиционном счете семьи могло бы быть 21 000 000 руб., если взять средний размер доходности из моей практике 46% годовых, то в этом случае могло быть 36 300 000 руб.
Теперь посмотрим, а сколько стоит квартира мечты наших героев в ноябре 2016 года.
Как видно из этого графика стоимость жилой недвижимости за период с 2011 по 2016 год поднялась всего на 13%.
Таким образом, если в реальной жизни наши герои приобрели в 2011 году квартиру в ипотеку за 22 000 000 руб., то в 2016 аналогичная квартира будет стоить примерно 25 000 000 руб.
Исходя из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что цель-покупка квартиры решена с использованием варианта №4.
Даже если мы возьмем тот вариант, в котором у семьи на ноябрь 2016 года есть в наличии только 21 000 000 руб., то и в этом случае возможна покупка квартиры, либо в этом же районе, но не 3-х, 2-х комнатной, либо трехкомнатной в другом районе.
И при хорошем раскладе у них могли остаться средства на инвестиционном счете (и это был бы совсем правильный вариант) для решения других целей.
Предположим, там есть остаток в размере 3 000 000 руб. И даже если в дальнейшем счет не пополнять, и средняя доходность будет (давайте возьмем небольшие цифры) 10% годовых, то в этом случае к 2031 году (начало учебы ребенка) на счету будет сумма в размере 13 000 000 руб., при доходности в 20% будет 46 000 000 руб.
К 2049 году (пенсия Ирины) 70 000 000 (10% годовых) 1 200 000 000 (при 20% годовых).
Не буду считать, что будет на счету к моменту выхода на пенсию Артема, думаю и так всё понятно.
Если подвести небольшой итог, то, наверное, все финансовые цели и не только те, которые мы выше обозначили, семья Артема и Ирины могли бы решить с помощью Варианта №4.
Но увы, их жизнь сложилась совсем по-другому. Одно неверное решение и……………………….