Случилось так, что вы оказались должны много денег микрофинансовым компаниям, а из-за высоких процентов задолженность растет в геометрической прогрессии. Для начала успокойтесь. Даже эту ситуацию получится решить, если подойти к проблеме с трезвым рассудком.
Расскажем, что будет, если игнорировать кредитора (спойлер — этого делать не стоит), как рефинансировать или реструктуризировать долги. Еще узнаете о пролонгации и банкротстве, как грамотно вести себя с кредиторами, чтобы не забрали имущество.
Что будет, если не платить?
Оформив кредит в МФО, вы взяли на себя обязательства — погасить задолженность к концу срока действия договора займа. Обычно в микрофинансовых организациях погашение долгосрочных займов проходит аннуитетным способом — равными частями в течение срока кредитования. Иногда заемщикам предлагают каждый месяц оплачивать только проценты, а основной долг возвращается в конце. Краткосрочные кредиты погашаются одним платежом, который включает 100% долга и начисленные проценты.
Давайте разберемся: вы взяли кредит в МФО на один месяц на сумму 30 тыс. руб., но не погасили его вовремя. Независимо от того, когда вернете деньги, сумма к погашению не превысит 75 тыс. руб., из которых 30 тыс. руб. — основной долг и 45 тыс. руб. — проценты, включающие неустойку, штрафы и пени.
Важно: новые правила действуют для займов, оформленных после 1 января 2020 года. Для кредитов, полученных с 1 июля по 31 декабря 2019 года, размер переплаты не превысит сумму долга в два раза. По займам, оформленным до 30 июня, максимальная сумма процентов не превысит основной долг в два с половиной раза.
Максимальная ставка по займам составляет 1% в сутки. В условиях конкуренции МФО снижают ставки до 0,5% в день. Новым клиентам займы выдают без процентов при условии возврата денег в срок.
Вы заключили с МФО договор, но оказалось, что условия не соответствуют предписаниям ЦБ РФ. Обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор и Центральный банк. Если кредитор подал иск, наймите хорошего адвоката, который аннулирует условия договора. В таких случаях суд обычно встает на сторону заемщика.
К чему приведут просрочки?
Отказ от исполнения обязательств негативно скажется на заемщике. К чему приведет просрочка платежа:
- Испорченная кредитная история. МФО передает данные в БКИ, которые доступны банкам и кредитным организациям. Просрочки свыше 30 дней испортят КИ, что помешает в дальнейшем оформить кредит в банке на выгодных условиях. Исправить КИ — сложно, данные из БКИ удалить нельзя, они хранятся в течение 10 лет.
- Начисление неустойки. Размер неустойки определен ЦБ РФ — 20% годовых от общей задолженности по кредиту.
- Начисление штрафных процентов. МФО часто прописывают в договоре повышенную процентную ставку, которая действует при просрочке. Это существенно увеличивает сумму долга.
- Продажа долга коллекторам. Если в договоре нет пункта о запрете передачи долга сторонним организациям, МФО вправе отдать долг коллекторам. Они звонят родственникам, коллегам, отправляют смс, приходят домой.
- Судебное разбирательство. Когда должник не выходит на связь и не делает попыток погасить задолженность, кредитор подает в суд. В большинстве случаев суд выносит решение в пользу истца, если в договоре не нарушены права заемщика.
- Арест имущества и банковских счетов. После судебного разбирательства заемщику дают десять дней, чтобы погасить долг, начисленные проценты, штрафы и судебные расходы. Если он этого не делает, судебные приставы накладывают арест на счета и имущество. Далее оно продается через аукцион. Вырученные деньги идут в счет погашения долга. Если денег недостаточно, с официальной зарплаты удерживается до 50% по одному исполнительному листу.
Игнорирование МФО и отказ возвращать деньги приводят к серьезным последствиям, из-за которых в дальнейшем не получится взять крупный кредит. Чтобы изменить исход ситуации, действуйте иначе.
Как закрыть долги перед МФО?
Долг по кредиту придется погасить, и лучше не дожидаться начисления неустойки и штрафных процентов. Расскажем о способах закрытия займов с высокими процентами.
Переговоры с кредитором
Заемщики, которые просрочили оплату по кредиту, обычно не выходят на связь с кредитором, игнорируя его сообщения и звонки. До добра это не доводит, а наоборот — кредитор продает долг коллекторам или готовит исковое заявление. В обоих случаях, это неблагоприятное развитие ситуации.
При возникновении проблем с деньгами, уведомите кредитора. Сообщите причину, по которой не получается внести платеж. Кредитор предложит продлить договор без начисления штрафов. Однако размер переплаты вырастет, поскольку основные проценты по кредиту продолжат начисляться.
Желательно оформить уведомление в письменном виде. Даже если кредитор проигнорирует просьбу, это станет доказательством в суде, что вы пытались найти решение.
Банкротство физлица
Объявить себя банкротом вправе любой человек, не дожидаясь, когда это сделает кредитор. Один из вариантов — подать заявление через МФЦ. С 1 сентября 2020 года МФЦ принимает заявления от физлиц при сумме задолженности от 50 до 500 тыс. руб.
МБК поможет стать банкротом. Подготовим документы, оплатим пошлины и представим ваши интересы в суде. Будем сопровождать на протяжении всей процедуры.
Что такое банкротство
Банкротство — это процедура, которая помогает заемщику избавиться от долгов, когда не получается их выплатить. Подать заявку вправе граждане РФ, если просрочки по кредитам превышают три мес.
При объявлении себя банкротом учитывайте одну особенность — имущество входит в конкурсную массу. В дальнейшем собственность продается для покрытия задолженности. Если в течение пяти лет после банкротства появится имущество, оно тоже войдет в конкурсную массу. Более того, банкрот обязан оповещать финансового управляющего о тратах свыше 50 тыс. руб.
Учитывая эти особенности, банкротство выгодно должникам, у которых нет имущества в собственности.
Плюсы банкротства
Очевидный плюс банкротства — избавление от долгов. Когда суд признает вас банкротом, кредитные договоры аннулируются. Проценты, штрафы и пени перестают начисляться. При отсутствии имущества, задолженность спишут.
После окончания процедуры вас перестанут тревожить коллекторы и служба безопасности банка. Никаких звонков, сообщений и незваных гостей.
Больше не придется каждый месяц отдавать внушительную часть зарплаты на погашение долгов. Если рационально подойти к планированию бюджету, получится откладывать. Инвестируйте накопления, чтобы получать пассивный доход.
В течение пяти лет вы обязаны будете уведомлять банк и МФО о статусе банкрота. Но не все так плохо. После банкротства кредитная история обнуляется. По прошествии пяти лет получится взять кредит на хороших условиях.
Минусы процедуры
Если нет имущества, беспокоиться не о чем. А вот собственникам автомобиля и недвижимости не повезет. После признания физлица банкротом имущество продается.
Кредитор вправе оспорить сделки, совершенные за три года до начала процедуры. Однако придется доказать, что продавец и покупатель вступили в сговор. Сделать это проблематично, особенно если покупатель и продавец не состоят в родстве.
К слову, если у вас есть одна квартира, в которой вы прописаны и живете, ее не продадут. Это регулируется ФЗ «Об исполнительном производстве».
Больше полезной информации на наших платформах:
Телеграм канал: https://t.me/punktprava
Сайт: https://пункт-права.рф
Вконтакте: https://vk.com/punktprava
Одноклассники: https://ok.ru/punktprava
Напишите нам на Email: info@пункт-права.рф
Звоните сейчас по телефону, получите бесплатную консультацию: 8-800-222-91-63
🎁 Также дарим вам памятку и скидку 10% 👉 переходите в телграм-бот 👉 https://t.me/PunktPrava_bot
#кредит #долг #банкротство #право #пунктправа #Банкротство #Кредитыидолги #Процедурабанкротства #банкротствофизическихлиц #банкротствофизлицпоследствия #банкротство2021 #банкротствосупруга #банкротствоюридическихлиц #какнеплатитькредит #юрист #списатьдолги #упрощенноебанкротство #приставы #коллекторы #пункт_права