Во все времена людям нужно было брать займ у тех, у кого были излишки. На ранней стадии развития человечества займы выдавались прежде всего на личные потребительские нужды. Шли столетия, способы получения займа и формы взыскания долга менялись. Должники получали необходимые блага, а заемщики - свою выгоду. История кредита начинается с древнейших времен.
Кредиты в древние времена.
Самые ранние сведения о кредитах относятся к 2000 году до нашей эры, когда в Месопотамии появились ссуды до следующего урожая, что говорит о систематичности и распространенности кредитных отношений. Это, в свою очередь, требовало законодательного регулирования. Шумерские храмы фактически функционировали не только как места поклонения, но и как банки. Именно здесь впервые зародились системы займов. По мере роста городов и усложнения потребностей людей возникла идея взимания процентов.
В Древнем Египте банки урожая развились до возможности перевода между филиалами без физического перемещения самого урожая, основываясь лишь на записях чиновников этих банков.
В Древней Греции основными кредиторами были храмы, которые служили первыми резервными фондами. В 400 г. до н.э. появились ростовщики, которые предоставляли кредиты купцам, занимавшимся торговлей с другими странами, под высокие проценты. Также всегда требовалось оставить залог в виде самого заемщика, так как всегда существовал риск потери капитала в случае, если с должником или его товаром что-то случится во время торговой экспедиции. Под залог земли или домов можно было получить процентные ссуды.
Со временем был введен государственный кредит. Во время кредитных операций в Греции залогом могли выступать разные ценности, грузы, товары и недвижимость.
Возврат кредитов государству был более сложным процессом. Величина процентов по ссудам составляла примерно 12%.
Один из самых ранних зарегистрированных примеров переводного векселя был подписан в Индии в 321 году до нашей эры. Вексель — это документ, который обязывает одного человека выплатить определенную сумму другому в заранее оговоренную дату.
Средневековый кредит.
В Средние века в Европе распространилось христианство, а на Ближнем Востоке - ислам. Обе религии запрещали выдавать деньги под проценты. Считалось, что такой доход - это грех, потому что процентные платежи являются платой за время, а временем распоряжается только Бог. В 1179 году папа Александр III запретил процент, пригрозив наказанием в виде лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X ужесточил наказание - теперь оно заключалось в изгнании из государства. Это привело к повсеместному преследованию первых менял и банкиров.
Отдельно от этих церковных запретов стояли евреи, так как согласно Торе они могли давать деньги в рост всем, кроме других евреев. В результате, в средневековой Европе только евреи могли одалживать деньги под процент. Это положение сохранялось до XVII века.
Но экономическое развитие было невозможно остановить, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, используя операции с векселями вместо обычного долга. Это позволяло получить прибыль не просто от движения денег, но и от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя началась в XIV веке. По мере экономического прогресса кредитование росло в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы уже были полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки - профессиональные участники рынка кредитования. Они возникли, когда богатые купцы начали хранить золото у ювелиров, а те взимали плату за пользование своими хранилищами. Со временем банки начали развивать филиальную сеть. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Например, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно он снижался: в 1624 году - до 8%, а в 1652 году - до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны, такие как Нидерланды и Франция.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
Развитие банковской сферы набирало обороты. В 1695 году в Англии банки начали выпускать банкноты, что стало важной исторической вехой. Примерно в это же время в Амстердаме банки стали площадками финансового обмена и появились прообразы современных центробанков.
В 1760-х годах Майер Амшель Ротшильд основал одну из крупнейших банковских сетей того времени и к началу XIX века стал лидером в области глобальных европейских финансов. Семья Ротшильдов предоставляла средства госбанкам и торговала облигациями на фондовых рынках. Майер Ротшильд отправил своих сыновей в крупные европейские города (Франкфурт, Неаполь, Вену, Францию и Лондон), чтобы открыть представительство в каждом из них.
1800-е годы открыли новую эру, в которой зародилось понятие потребительского кредита и он стал более доступным для среднего человека. В 1816 году Общество сберегательных фондов Филадельфии в США открыло свои двери и стало первым сберегательным банком в стране.
Кредитование в России
На Руси с древних времен люди всех сословий занимали деньги друг у друга, а до этого - скот и зерно. Первые купеческие кредитные организации появились в Пскове в 1665 году, но государственное кредитование в России началось всего около 270 лет назад, когда в 1754 году по инициативе П. И. Шувалова были открыты первые заемные банки: Дворянский и Купеческий. Фактически, помещики через эти банки брали в долг государственные деньги, но не спешили их возвращать. В том же году по указу Елизаветы Петровны были открыты еще два банка в Санкт-Петербурге и Москве. Сначала получение кредитов было привилегией знати. Первые ссуды не превышали 10 тысяч рублей (для сравнения: на 1 рубль в те годы можно было купить 19 кг хлеба), и, как и в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Во время правления Екатерины II большое внимание уделялось дальнейшему развитию и созданию новых кредитных учреждений, началось формирование рынка ценных бумаг. С 1766 года кредиты стали доступны крестьянам, максимальная сумма займа для них была 20 рублей. Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества.
В 1763 году для управления Воспитательным домом в Москве (а затем и в Санкт-Петербурге) был создан Опекунский совет, который распоряжался огромными ресурсами из пожертвований. В 1771 году князь Пётр Иванович Репнин попросил у Совета взаймы 50 000 рублей под залог своего имения. Просьба была удовлетворена, за ней последовали аналогичные, и вскоре эта практика была легализована манифестом 1772 года. При Опекунских советах в Москве и Санкт-Петербурге были организованы ссудные и сохранные казны, выдававшие ссуды под залог имений, домов, драгоценностей и принимавшие вклады.
Сюжетная линия поэмы "Мертвые души" Н.В. Гоголя основана на одной из схем подобного кредитования.
В 1860 году по приказу императора Александра II был основан Государственный банк России. Поначалу он в основном выдавал займы на короткий срок.
С 1864 года начали свою работу коммерческие банки. Одним из первых был Петербургский частный акционерный коммерческий банк. К концу XIX века была сформирована обширная сеть банковских учреждений. Кредитование достигло наибольшего развития лишь после отмены крепостного права и позднее, во время промышленной революции.
После событий 1917 года и недолгого периода НЭПа, когда была введена ипотека, кредитование было прервано. Стоимость квадратного метра определялась республиками самостоятельно, а ставка по кредиту не превышала 1%. Выплаты росли постепенно, пропорционально доходу. Срок кредита составлял 60 лет для каменных домов и 45 лет для деревянных. Однако такие выгодные предложения просуществовали недолго, и эпоха ипотечных кредитов в раннесоветский период завершилась вместе с НЭПом.
В Советском Союзе потребительское кредитование появилось в 1959 году, но его использование не было широко распространено. Оно стало привычным явлением уже в новой России после падения коммунистической системы и напоминало современную рассрочку. Рассрочка предоставлялась гражданам на "товары длительного пользования" (жилье, технику, автомобили) и была доступна всем, кто мог внести 24% от стоимости в качестве первоначального взноса. Остальную сумму можно было выплачивать частями.
В отличие от современной системы, рассрочку предоставлял не банк, а Минторг. Единственной проблемой была нехватка товаров при стабильных доходах, поэтому у граждан возникал вопрос, зачем брать товары в долг.
После 1991 года в России начало активно развиваться кредитование в современном понимании, и сегодня мы имеем доступ ко всем видам кредитов: ипотеке, потребительским кредитам и автокредитованию.
Как боролись с неплательщиками.
В кодексе Хаммурапи, в статье 117 устанавливалось положение, запрещающее держать должника в долговом рабстве более трёх лет. после чего его надо было отпускать на свободу. Статья 116 гласила, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство кредитором, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.
До 326 года до н.э. долговое рабство было распространенной практикой в Риме и Греции. Поскольку банкротства как такового не существовало, должники отдавали свой труд в качестве залога. Кредиторы могли пользоваться этим залогом до тех пор, пока должники не погасят свои долги. Долговое рабство могло передаваться от родителей к детям.
Во времена правления Чингисхана, должники, которые не могли погасить свои долги, сталкивались с серьезными последствиями. Хотя у них была возможность заявить о своем банкротстве, после третьего заявления они приговаривались к смертной казни.
В Средневековье долги были серьезной проблемой, и должники сталкивались с различными видами наказаний, включая порку, клеймение и даже казнь.
С XIV века в Великобритании граждане, не вернувшие менее 100 фунтов стерлингов и не занимавшиеся торговлей, подвергались заключению до тех пор, пока не вернут долг или кредитор не откажется от претензий.
С конца 1600-х до начала 1800-х годов в некоторых городах и штатах США работали долговые тюрьмы - каменные строения, специально предназначенные для заключения в тюрьму недобросовестных заемщиков. Среди них были и те, кто задолжал не более 60 центов. Эти подземные помещения были созданы по образцу долговых тюрем в Лондоне.
На Руси долговое рабство также существовало и долгое время было основной формой взыскания долгов. Позже его заменили тюрьмы – знаменитые долговые ямы. Сам институт был введен, как и многое в России, при Петре I, который взял за основу голландскую систему.
В Москве долговая яма располагалась недалеко от Воскресенских ворот Китай-города. Эта практика сохранялась на протяжении длительного времени, и только в 1857 году был издан свод законов, который освобождал от долгового заключения пожилых людей старше 70 лет, священников и беременных женщин. На тот момент ямы уже ушли в прошлое, но сам институт долговых тюрем продолжал существовать до конца XIX века.
Почему эта практика ушла в прошлое? В какой-то момент общество признало заключение в тюрьму нерадивых заемщиков негуманным, и меры воздействия на них стали меняться.
Заключение.
Какое будущее ждет систему кредитования? Некоторые эксперты считают, что технологические достижения, в том числе искусственный интеллект, могут привести к следующей революции в банковском деле. Сегодня кредиторы принимают решения о выдаче средств, основываясь на скоринговом балле заявителя. Однако, с помощью искусственного интеллекта можно будет составлять более полный портрет заемщика и принимать решения быстрее. Поэтому, если вы правильно рассчитаете свои возможности, кредиты могут стать для вас хорошим помощником.