Ипотека на строительство дома в 2024 году: как получить?
В последнее время доля ипотечных кредитов, выданных на строительство частного дома, стремительно увеличивается. Наблюдается расширение мер государственной поддержки для индивидуального жилищного строительства, а также банки становятся более охотно предоставлять такие кредиты.
Условия получения ипотечного кредита на строительство дома
Чтобы узнать конкретные условия получения кредита, важно внимательно изучить требования конкретной программы и банка. Обычно условия строительства частного дома следующие:
1. Срок кредита может быть до 30 лет.
2. Строить частный дом можно самостоятельно или с помощью подрядчика, выбранного из перечня компаний, с которыми сотрудничает банк.
3. Обычно для получения кредита необходимо, чтобы дом был возведен под ключ и готов к заселению.
4. Во многих случаях для получения ипотеки на строительство потребуется поручитель. Банк может потребовать недвижимость в залог.
5. Банк может предъявить требования к участку земли, на котором планируется строительство. Участок может быть передан в залог.
6. Земельный участок должен находиться в собственности заемщика. На нем не должно быть других строений, и не должно возникнуть проблем с инженерными коммуникациями.
7. Покупку земли можно включить в стоимость кредита.
Важно уточнить целевое назначение участка и убедиться, что на нем можно строить дом. Лучше всего выбирать участки, предназначенные для индивидуального жилищного строительства, на которых можно строить дом с фундаментом и прописаться в нем. Не стоит выбирать участки в огороднических или садовых товариществах для получения ипотеки.
Ипотека с государственной поддержкой
После увеличения ключевой ставки Центрального банка в конце 2023 года спрос на рыночные программы ипотеки на строительство домов снизился. Однако большинство заемщиков могут получить ипотеку с государственной поддержкой. Подобные программы существуют и предоставляют льготные условия, несмотря на увеличение первоначального взноса в некоторых случаях
Льготная ипотека на новостройки
Ипотека на новостройки с процентной ставкой до 8% доступна также для строительства дома. Однако ее можно получить лишь один раз в жизни, и сумма кредита под такой процент ограничена. Ранее максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей была 12 млн рублей, а для других регионов – 6 млн рублей. В декабре 2023 года эти лимиты были установлены на уровне 6 млн рублей для всех регионов.
Важно понимать, что это размер кредита, а не стоимость дома (то есть при дороже стоимости дома, необходимо будет внести свои средства).
Ранее кредит было возможно совмещать с рыночными программами, тогда общая сумма кредита могла достигать 30 и 15 млн рублей соответственно, но на сумму "перебора" (свыше 12 и 6 млн рублей) ставка уже не была льготной, а рыночной, более высокой.
Однако в конце декабря 2023 года это комбо-ипотеку запретили.
Ипотеку можно получить как на самостоятельное строительство дома, так и с привлечением подрядчика. При самостоятельном строительстве важно завершить проект за 12 месяцев, иначе банк увеличит процентную ставку.
Льготная ипотека для семей с детьми
Также существует льготная ипотека для семей с детьми, где процентная ставка составляет до 6%. Кредит выдается семьям, где двое или более несовершеннолетних детей или ребенок-инвалид, а также где ребенок родился в период с 2018 по 2023 год. Для получения этого кредита необходимо привлечь профессионального подрядчика и внести первоначальный взнос не менее 20%.
Ипотека для IT-специалистов
Также доступна ипотека с процентной ставкой до 5% в год для сотрудников IT-компаний, аккредитованных в Минцифры. Это предложение доступно не только для IT-специалистов, но и для бухгалтеров, юристов, копирайтеров и других специалистов, работающих в IT-организациях. Для получения льготной IT-ипотеки кандидат должен быть не старше 50 лет и отработать в компании не менее трех месяцев. Кредит предоставляется только для строительства дома с привлечением подрядчика.
Программа "Дальневосточный гектар"
Молодые семьи, участники программы "Дальневосточный гектар", медработники, учителя и вынужденные переселенцы имеют возможность взять ипотеку под процентную ставку до 2% для строительства дома на территории Дальнего Востока. По этой программе можно строить дом самостоятельно или с помощью подрядной организации. Аналогичные условия распространяются на арктические регионы по программе "Арктическая ипотека".
Сельская ипотека
Жители сельской местности во всех регионах России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга, могут взять ипотеку под процентную ставку 3% или менее для строительства дома. Строительство можно осуществлять с привлечением профессиональной организации или самостоятельно, но необходимо завершить проект в течение двух лет.
Выбор подходящей ипотечной программы важен для тех, кто планирует строить дом самостоятельно, так как условия могут быть ограничены, а процент по кредиту – повышен.
При выборе самостоятельного строительства, если банк дает согласие, заемщик получает средства на свой счет и сам решает, как их тратить на строительные материалы и наем рабочей бригады. Однако необходимо иметь знания в области строительства, умение составлять сметы, находить стройматериалы и контролировать процесс работ, так как использование кредита требует ответственности.
Нанимая подрядчика, повышаются шансы на одобрение ипотеки по более выгодной процентной ставке.
Кредитные организации заинтересованы в минимизации рисков и вовремя возврате займа без просрочек. Они заботятся о проверке строительных компаний и предлагают списки аккредитованных подрядчиков.
Обычно, при заключении договора на строительство с аккредитованным подрядчиком, банк одобряет ипотеку на более выгодных условиях. Например, при отсутствии залоговой недвижимости банк может выдать жилищный кредит частями: первый транш – на фундамент, второй – на стены и крышу, третий – на отделочные работы.
Важные моменты, на которые следует обратить внимание:
Необходимо учитывать регион при покупке участка и строительстве, так как в каждом регионе действуют свои лимиты.
Для получения ипотеки в банке потребуются определенные документы.
Точный перечень документов устанавливает каждый банк индивидуально, однако среди них должны быть:
- документы, подтверждающие право собственности на земельный участок,
- выписка из ЕГРН,
- отчет об оценке земли,
- заключенный договор подряда,
- архитектурные планы,
- утвержденные проекты,
- заявление о планируемом строительстве.
Можно ли использовать материнский капитал при строительстве дома?
Да, его можно использовать как первоначальный взнос или на погашение ипотеки, что поможет снизить ежемесячные выплаты или сократить срок кредита.
Также многодетные семьи могут направить 450 тыс. руб. от государства на погашение займа после завершения строительства.
Чтобы снизить процент по ипотеке, банки предлагают различные опции. Однако необходимо самостоятельно оценить их выгодность, учитывая различные условия.
Например, можно купить ставку за дополнительную сумму, что снизит процент по ипотеке. Дополнительные банковские услуги также могут помочь снизить процент, но они требуют дополнительных расходов.
Также важно помнить о возможности налогового вычета при строительстве дома, который позволит вернуть часть уплаченных налогов за имущество. Налоговый вычет предоставляется один раз, поэтому важно использовать его эффективно.
