В этой статье речь пойдет о том, на что следует обратить внимание при заключении договора микрозайма.
В первую очередь обратите внимание на все проценты, комиссии и иные скрытые платежи, которые Вам придется заплатить по этому договору. Например, Вы берете микрозайм под 0,1 % в день, при этом процент начинает начисляться с 21 дня со дня заключения договора. Вы думаете отдать деньги через 20 дней и ничего не платить за заем. Однако это не так. В другом пункте, а возможно это вообще в другом разделе договора указано, что заем заключается на 3 месяца, в случае досрочного погашения займа заемщик обязан оплатить услуги по оформлению договора 3000 рублей, штраф за досрочное погашение договора 6000 рублей. И если Вы всего взяли 30 000 рублей и вернули долг через 10 дней, то по условиям договора Вы заплатите 39 000 рублей или 30 % сверху за 10 дней пользования займом, что составляет 90 % в месяц и более 1000 % годовых. Нужен Вам такой займ?
Другой случай. Вы взяли займ под 0,1% годовых, но оплачивать Вы должны ежемесячно через банк с 3 % комиссии, эти проценты также нужно учитывать при расчете общей суммы, которую Вы должны будете выплатить займодавцу.
Поэтому до заключения договора у микрофинансовой организации нужно запросить справку о полной стоимости займа в случае погашения в срок и в случае досрочного погашения.
Далее обратите внимание на порядок принудительного взыскания с Вас денежных средств в случае нарушения оплаты по договору. Здесь возможно 2 способа: по исполнительной надписи нотариуса или в судебном порядке.
Исполнительная надпись — это указание в договоре на право микрофинансовой организации ( или банка) взыскать с Вас деньги не обращаясь в суд. С этой надписью займодавец может сразу идти к судебным приставом, так как она тоже является исполнительным документом и по ней можно будет производить взыскание. Некоторые банки, да и микрофинансовые организации, злоупотребляют своим правом.
Например Вы взяли в долг 30 000 рублей на 6 месяцев под 0,1 % в день или 3 % в месяц. Тогда в месяц Вы будете должны заплатить 5000 р основной долг +3 % от 30 000 р =900 рублей, а всего 5900 р, в следующем месяце 5000 р основной долг и 3 % от 25000 руб или 750 рублей, а всего 5750 руб. Допустим первые 2 платежа Вы оплатили. а далее просрочили. Банк обратился к нотариусу и получил исполнительную надпись на всю сумму, нотариус ведь не проверяет и проверить не может сколько Вы оплатили. Банк получил исполнительную надпись на 30000 руб + 0,1 % в день за 3 месяца 9 % от 30000 руб 2700 руб и подал на общую сумму 32700 руб к судебному приставу документ от нотариуса, у Вас списали все деньги с карты. Чтобы оспорить действия Банка (или микрофинансовой организации) Вам нужно обращаться в суд, а на судебное разбирательство уйдет год. При этом займодавец будет пользоваться ВАшими 32700 руб списанными с карты и 11 650 руб которые Вы оплатили в первые 2 месяца. НЕкоторые займодавцы, получив одну надпись нотариуса на 30 000 рублей через 2 месяца, получив от пристава справку, что долг частично погашен и составляет на сегодняшнюю дату 18 000 рублей вновь обращаются к нотариусу и получают исполнительную надпись на 18 000 рублей, не отозвав первую. Таким образом, исполнительная надпись нотариуса дает множество поводов займодавцу для злоупотреблений, никак не защищает должника, не дает ему возможности, в отличие от судебного разбирательства, представить свои возражения относительно требований займодавца, и часто ведет к необоснованному взысканию сумм, значительно больших, чем должен заемщик.
Отдельно остановлюсь на случаях, когда заем оформляется под залог имущества - автомобиля или недвижимости. В этом случае по исполнительной надписи нотариуса займодавец может забрать Вашу квартиру, даже не уведомив Вас об этом. Поэтому договоры, где взыскание производится по исполнительной надписи нотариуса, подписывать нельзя. Просто поищите другого займодавца, если этот отказывается вносить изменения в договор.
Также в договоре может содержаться указание на рассмотрение спора в третейском суде. Третейский суд - негосударственный суд, при этом судей как правило выбирают сами займодавцы. Третейские судьи получают в качестве гонорара процент от взысканной суммы, поэтому всегда стараются взыскать по максимуму, не применяя ни статью 333 ГК РФ о снижении процентов, не перерасчитывая сумму основного долга, если должник возражает. При этом Верховный суд неоднократно отмечал, что включение в типовой договор с гражданами-потребителями положения о порядке рассмотрения спора в третейском суде «лишает гражданина-потребителя права на выбор по своему усмотрению судебной защиты нарушенных или оспариваемых прав и ущемляет установленные законом права». А если договор займа обеспечивается залогом, то условие о третейской оговорке в договор включать вообще нельзя.
Грамотно заключенный договор займа (кредита) позволит Вам в дальнейшем избежать множества проблем и сохранит Ваши деньги.
