Решили загасить долг? Банки и на этом этапе расставляют ловушки. Рассказываю, что и почему нельзя делать при досрочной выплате кредита, чтобы не потерять деньги.
До 2011 г был вообще настоящий беспредел – при досрочной уплате займов банки нещадно штрафовали своих клиентов. Сегодня это уже кажется абсурдом. Но, тогда, увы, граждане платили и плакали. После введения поправок в ст. 809, 810 ГК РФ и ростовщикам всех мастей запретили подобные выходки. Однако креативные упыри не расстались с желанием поживиться и в обход закона «налепили» ловушки в условиях договора. И вот наиболее типичные ошибки, за которые сегодня придется заплатить при возврате долга:
Ошибка №1 - не изучить договор
На самом деле, тщательно проработать кредитный договор стоило еще до его подписания. Но, если в тот момент вы не придали должного значения положениям о досрочном погашении, то изучите условия банка прежде, чем перевести предназначенные для этого деньги на свой счет. Это крайне важно!
Согласно «Закону о потребительском кредите» клиент банка обязан его предупредить о досрочном погашении за 30 дней. Нередко банки устанавливают свой срок с различными оговорками и преградами.
При кажущейся невинности ситуация со сроками несет серьезные риски для заемщиков. Например, наиболее распространенный случай – это когда заемщик размещает деньги на свой счет для погашения без уведомления банка. И в полной надежде, что долг частично или полностью погашен, он пускает дело на самотек. Банк в свою очередь из этой суммы методично снимает деньги в счет плановой уплаты по кредиту. Так, деньги, выделенные на погашение таят, а цель частичной или полной ликвидации долга не достигнута.
Правильно надо поступить так:
· уведомить банк о досрочном погашении
· указать сумму возврата
· получить от банка документ подтверждающий уведомление
Сейчас зачастую данная процедура автоматизирована через онлайн приложение. В этом случае сделайте скрин, что банк принял ваше требование или запросите акцепт уведомления о погашении долга через поддержку.
Ошибка №2 – не учесть размер суммы долга
Внесение недостаточной суммы – еще одна типичная ошибка, которая «съест», выделенные для погашения средства. В чем тут важно не ошибиться?
Первое – при частичной выплате долга необходимо внимательно изучить требования банка. Нередко банк указывает свои требования к минимальной сумме платежа. В подобном случае, если вы, например, решили, что сможете авансом загасить часть долга на 5 или 7 тыс. руб., а по условиям банка такая сумма стартует допустим с 9 тыс. руб., то внесенные деньги попросту «уйдут» в счет очередного платежа и процентов.
Второе – при полном погашении долга заемщики неверно рассчитывают всю сумму долга. Типичная ошибка, когда посмотрели график выплат, сами на калькуляторе посчитали, внесли деньги и забыли. Если при этом заемщик упустил даже какую-то копейку или плату за доп.услуги, то долг не будет погашен, а деньги опять же спишут в счет плановых платежей. Поэтому надо уточнять у банка точную сумму для закрытия долга и требовать подтвердить это документально.
И еще важный момент: когда кредит закрыт – потребуйте у банка об этом справку. Данный документ огородит от рисков возможных претензий в будущем.
Вдруг, что-то пойдет не так…
Ошибка №3 – не понимать механики частичного досрочного погашения
В этом деле никакой самодеятельности и домыслов быть не может. Вариантов частичного досрочного погашения всего два:
1. С уменьшением ежемесячной суммы выплаты
2. С сокращением общего срока кредитования
Никаких других способов частичного расчета с кредитором попросту не существует. А какой из вариантов выгодней или удобней – дело каждого индивидуально. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, а во втором, срок кредитного рабства. В том числе и математически второй вариант выгодней и потому предпочтительней.
Ошибка №4 – забить на штрафы
В случае просрочки очередной выплаты банк начисляет штраф. Игнорировать данный факт, если даже сумма штрафа незначительная – непростительная ошибка. Без уплаты штрафа вы не сможете погасить свой долг. Дело в том, что ст. 319 ГК РФ четко регламентирует порядок выплат по долгам:
- вначале выплачиваются все штрафы
- затем проценты по кредиту
- основная сумма долга – в последнюю очередь
Ошибка №5 – выплата процентов
Любой кредит состоит из процентов по займу и основному долгу. Аналогичным образом распределяется ежемесячная выплата. Только с той особенностью, что вначале срока кредитования большую часть суммы каждой выплаты составляют проценты – банки сразу спешат нажиться на своих клиентах как можно больше. Таким образом, при частичном погашении кредита «прямая» логика не действует. То есть, если каждый месяц за кредит вносить по 5 тыс. руб., то за год общая сумма долга не уменьшится на 60 тыс. руб. Она изменится на гораздо меньшую сумму, так как большая часть денег уйдет на погашения процентов. Надо учитывать этот важный фактор. Именно по этой причине досрочно гасить кредит наиболее выгодно в начале срока кредитования – глобально снижается сумма общей переплаты. Как узнать структуры своих платежей? Обычно в приложении к кредитному договору указан график выплат на весь срок займа. В нем подробно ежемесячно расписан размер суммы процентов и основного долга при каждой выплате. Если, вдруг, по какой-то причине такой документ не обнаружен – затребуйте его у банка. На то есть ваше законное право.
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы.
#банки #долги #кредиты #досрочноепогашение #займы