Рассмотрим ситуации, при которых подключались ненужные страховки, не влияющие на % ставку по кредиту. Приведем рекомендации по возврату денег за навязанные страховки.
Одной из основных статей доходов банков, является продажа дополнительных услуг и страховок. Банки получают как прямой доход от реализации услуги от своего имени, так и большие агентские вознаграждения от реализации страховых полисов.
Закон запрещает банкам навязывать страховки и другие услуги, однако с формальной точки зрения, все выглядит как бы законно: "что клиент сам захотел, клиент сам просил банк и т.д.", все эти "просьбы" клиента подтверждаются наличием подписи (собственноручной или электронной - по смс).
Порядок действий, если не пропущен "период охлаждения" (с 21.01.2024г. - 30 календарных дней)
Конечно самым оптимальным и простым вариантом возврата денег, является отказ от ненужных страховок и услуг в течении 30 календарных дней.
Если с момента оформления кредита прошло менее 30 календарных дней - Вы можете реализовать свое право на отказ и вернуть стоимость страховок/услуг в полном размере.
Следует только уделить внимание последствиям, которые могут быть выражены в увеличении размера % ставки по кредиту, если обязанность по страхованию перестанет исполняться. Узнать какую страховку можно вернуть без повышения % ставки можно в отдельном материале, тут, или воспользуйтесь консультацией и при необходимости помощью в подготовке документов (+79774440050 Сергей).
Порядок действий по возврату страховки, если прошло более 30 дней
Пропуск "периода охлаждения" может существенно осложнить, а порой сделать невозможным возврат денег за страховку и платные услуги. Но не спешите расстраиваться, если внимательно изучить ситуацию, в большинстве случаев есть возможность вернуть деньги.
Рассмотрим ситуации, при которых можно вернуть деньги за услуги и страховки после пропуска "периода охлаждения"
Ситуация №1. "Есть ограничения по приему на страхование".
Каждый договор страхования, содержит перечень "оговорок" при которых страховая компания не будет осуществлять страховую выплату.
Если у Вас есть какое-либо из ограничений по приему на страхование, этим можно воспользоваться и вернуть деньги.
Ниже представлен образец заявления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" для возврата страховой премии в связи с невыполнением условий акцепта оферты.
Ситуация №2. Ошибка допущенная на стороне банка.
Бывают ситуации, которые можно использовать в своих интересах. Поэтому следует всегда внимательно изучить документы, на предмет ошибок. Вы можете доверить данный вопрос юристам, которые специализируются на данной тематике. Можете воспользоваться моими услугами консультации можно получить по телефону +79774440050 Сергей или пишите в Телеграм: https://t.me/ToBanksRU).
Пример 1. Банком допущена техническая ошибка (когда полис стоил 110303,49 руб., а распоряжение на перевод в счет оплаты полиса было дано клиентом в размере "49 руб.").
Данная ситуация позволяет вернуть деньги за договор страхования в ПОЛНОМ размере + требовать компенсации УБЫТКОВ выраженных в переплате % по кредиту (в данном случае 12.99% годовых), в том числе на сумму долга по навязанному договору в размере 110303.49 руб. Возникла переплата по %, которую я также прошу вернуть. Данное обстоятельство свидетельствует о «Неосновательном обогащении» банка. Законом предусмотрена обязанность возвратить «неосновательное обогащение» (ст. 1102 ГКРФ).
Кроме того за период незаконного пользования денежными средствами по навязанному договору страхования, должны быть начислены проценты, согласно нормам ст. 395 ГК РФ на сумму 110303.49 руб. начиная с 17.08.2021г. по день фактического исполнения Банком обязательств по возврату денежных средств за каждый день просрочки исполнения денежного обязательства.
Пример 2. При "собственноручном" подписании анкеты заявления на кредит, небыли проставлены отметки на оформление страховки.
Клиент Альфа-Банка запросил и получил заверенную копию кредитных документов, которые хранятся в банке. Как видите на скриншоте ниже, в анкете-заявлении на кредит, клиентом не были проставлены отметки "да"/"нет" о согласии на заключение договоров страхования.
И так как, в распоряжении клиента оказались эти документы, заверенные сотрудником банка на "текущую дату" - это является документальным подтверждением факта того, что Альфа-Банк оформил страховки клиенту без его согласия.
Данная ситуация, как и в "примере 1", позволяет вернуть стоимость страховок в ПОЛНОМ размере + взыскать УБЫТКИ по переплаченным % и % по 395ГКРФ.
Ситуация №3. Одномоментное подписание при онлайн кредитовании.
Функционал, который ранее использовал Альфа-Банк, не позволял выбрать "только страховку влияющую на % ставку", приходилось оформлять либо ДВЕ страховки, либо отказываться от финансовой защиты и соглашаться на оформление кредита с повышенной % ставкой.
Нажав кнопку «Оставить защиту», без согласия клиента автоматически была проставлена отметка о согласии на оформление, в том числе полиса, стоимостью 172 187,23 руб. (данный договор страхования, не влиял на % ставку и клиент не выражал своего согласия на его оформление).
Между тем 23.03.2022г. ЦБРФ N ИН-02-59/39 и ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА N 02/6207-2022-23 размещали информационное письмо «о недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг» (Текст информационного письма доступен на сайте ЦБРФ https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/5839)
Вывод. Вернуть страховку по кредиту АО "Альфа-Банк" возможно даже если пропущен "период охлаждения". Главное, это внимательно проанализировать ситуацию и выработать правильный алгоритм действий.
Если материал был для Вас полезен - ставьте лайк:)!
Также обращайтесь ко мне законсультацией по телефону +79774440050 Сергей или пишите в Телеграм: https://t.me/ToBanksRU)