Связано это с двумя фундаментальными вещами. Во-первых, в России растет количество так называемых внесудебных банкротств по упрощенной процедуре через МФЦ, когда заемщик-физлицо просто по факту уведомляет кредиторов о том, что взять с него теперь попросту нечего. Система эта была придумана еще в 2020-м, но особую популярность обрела в 2023-м, когда банкротами себя объявили рекордные 15.9 тысяч человек.
Это довольно удобно - сумма долга довольно небольшая: от 25 тысяч до миллиона, а воспользоваться упрощенным банкротством могут даже пенсионеры. Особенно, если учесть, что осенью прошлого года в РФ зафиксированы рекордные долги по ЖКХ - более 900 млрд рублей. И немалая их часть приходится именно на пенсионеров, которым просто не хватает денег на оплату "коммуналки".
Тогда как банкротство снимает все проблемы - из единственного жилья выселить должника нельзя, а кредитору остается только списать все долги в чистый убыток, т.к. гражданин официально заявляет, что не имеет средств для погашения. Схема, конечно, сильно упрощенная, но для 15 тысяч человек это вполне себе сработало.
Особенно такой "поворот" удобен для банкротства физических лиц по ЖКХ - по ст 213.27 ФЗ № 127-ФЗ долги за оплату ЖКУ вообще удовлетворяются только в порядке третьей очереди, т.о. если есть другие кредиторы, то до неуплаченных квитанций за "коммуналку" дело просто не дойдет.
Во-вторых, понятное дело, что банкам и МФО такое положение вещей очень не нравится, поэтому теперь для решения о выдачи кредита или займа будут привлекаться алгоритмы нейросети, чтобы "прикинуть" не только вероятность дефолта будущего должника, но и его банкротства. Поскольку в случае дефолта есть хоть какой-то шанс взыскать с него хоть что-то по суду, тогда как в случае банкротства придется "списать и забыть".
Поэтому банки начинают брать данные из Национального бюро кредитных историй, из судебной базы данных по банкротствам и загружать в модные нынче нейросети с целью спрогнозировать вероятность банкротства того или иного заемщика. Как и что оно там будет прогнозировать - вопрос открытый, т.к. в России нет достаточно качественных и развитых систем искусственного интеллекта, чтобы решать подобные задачи на высоком уровне.
Там недавно президенту отечественный ИИ показывали, который даже просто в исторических датах путается из школьного учебника, что уж говорить о прогнозировании на основании сотен, если не тысяч вводных.
Как бы там ни было, руководитель проекта "За права заемщиков" считает, например, что доля отказов в кредитах вырастет на 20-30% уже в ближайшее время. Что не так уж плохо на фоне растущей закредитованности населения - только за прошедший год количество заемщиков с тремя кредитами выросло до 30%, а доля тех, у кого кредитов пять и более вообще практически удвоилась за 2023 год.
Другое дело, что довольно сомнительного качества отечественные нейросети могут показать совершенно непредсказуемые результаты и отказывать даже вполне благонадежным заемщикам. Но это уже вопрос к IT-спциалистам, дефицит которых даже в Сбербанке (запустившим уже пару своих нейронок) оценивают в один миллион человек без какой-либо надежды на восполнение дефицита в обозримом будущем.
Лайк и подписка на телеграм приветствуются