Эксперты по финансовой грамотности настаивают, что у любого человека должна быть подушка безопасности, которая равняется сумме среднемесячных обязательных трат за 3-6 месяцев.
Под обязательными тратами понимаются траты, которые необходимы для поддержания спокойной жизни вам и вашей семье. То есть сюда не включаются путешествия, большинство развлечений и покупка новой техники.
Где же хранить подушку безопасности? Оптимальный вариант держать её в самом ликвидном активе. В россии это рубли на карте или наличкой. Однако неприятно осознавать, что, ожидая своей участи, подушка с каждым месяцем страдает от инфляции, теряя ценность. Давайте попробуем вместе хорошие и не очень способы хранения подушки безопасности.
Начнем с различных вариантов сбережения в рублях.
Рубли на карте или наличкой
Плюсы: ликвидность, удобство.
Минусы: инфляция съедает подушку.
Рубли на накопительном счете
Плюсы: ликвидность, удобство, процентная ставка 10-16%
Минусы: Процентная ставка даётся только на первые 1-3 месяца и/или требует доп условий, например n-ную сумму трат в месяц или подключенный зарплатный проект
Рубли на вкладе
Плюсы: Высокая доходность. Можно найти около 16% на 6-12 месяцев.
Минусы: Потеря процентов при досрочном закрытии. У вклада с высокой доходностью нет возможности пополнять и делать частичное снятие.
Хранение в валюте
Есть большая каста людей, которая доверяет исключительно грязной и зеленой бумажке. В пример они всегда приводят 2014 и февраль 2022 года, когда рубль за несколько месяцев падал на 50+% к доллару. Несмотря на это, любители доллара почему-то не хотят вспомнить про июнь 2022 года, когда курс доллара был в районе 50р. Если бы вы вошли в неудачное время, вы бы потеряли половину своей подушки.
Посмотрим более подробно варианты накопления долларов:
Наличные доллары
Плюсы: защита от девальвации, ликвидность в случае релокации
Минусы: инфляция доллара, запрет свободной торговли долларом в россии (Шанс такого события очень мал, но не стоит его полностью вычеркивать), введение дополнительного налога на продажу доллара.
Доллары на счету/брокерском счету
Плюсы: Мне кажется их нет.
Минусы: Свифт ограничен, у брокеров возможна блокировка. Инфляция, возможная блокировка.
Доллары в крипте (стейблкоинах)
Плюсы: Не нужно декларировать, в случае релокации
Минусы: Инфляция доллара. Необходимо делать p2p переводы, для того, чтобы перевести в реальные деньги. С этим могут быть проблемы.
Доллары в крипте (BTC/ETH)
Плюсы: Расчет на рост. Не нужно декларировать, в случае релокации,
Минусы: Возможно резкое падения, возможна попытка блокировки криптовалюты со стороны государства. Необходимо делать p2p переводы, для того, чтобы перевести в реальные деньги. С этим могут быть проблемы.
Металлы
Альтернативой рублям, валюте и крипте является сохранение денег в металлах, например золото. Золото заработало себе хорошую репутацию в периоды нестабильности и гиперинфляции.
Физическое золото в банке
Плюсы: Защита от инфляции.
Минусы: Необходимость оплаты хранения в банке, риски порчи при хранении(да-да, такие истории в банковских ячейках бывали)
Золотые монеты
Плюсы: Защита от инфляции, удобство транспортировки (Если что можно в трусах вывозить через границу)
Минусы: Сложность хранения, возможность порчи, высокие спреды на покупку и продажу.
Обезличенный металлический счет
Плюсы: Отсутствие проблем с хранением, возможность купить от любой суммы. Хоть 1 грамм.
Минусы: Цена контролируется банком, отсутствие страхования у банка
Биржевое золото в фондах и ETF
Плюсы: Отсутствие проблем с покупкой и хранением, низкие комиссии
Минусы: Возможность закрытия биржи как в марте 2022, отсутствие страховки.
Вывод
У большинства инструментов есть плюсы, а есть минусы (за исключением долларов на счете, конечно же). Правильнее и безопаснее всего не выбирать конкретный инструмент, в который вы положите всю свою подушку, а диверсифицировать.
Комбинируя рублевые счеты, наличные доллары, криптовалюты и золото вы можете быть готовы к любой ситуации. При этом разнородность ваших активов дарует вам возможность выбирать выгодное время для траты того или иного актива.
Подписывайтесь на мой ТГ канал, где я показываю свой путь к финансовой независимости!