Где хранить подушку безопасности в 2024⁠⁠

Эксперты по финансовой грамотности настаивают, что у любого человека должна быть подушка безопасности, которая равняется сумме среднемесячных обязательных трат за 3-6 месяцев.

Под обязательными тратами понимаются траты, которые необходимы для поддержания спокойной жизни вам и вашей семье. То есть сюда не включаются путешествия, большинство развлечений и покупка новой техники.

Где же хранить подушку безопасности? Оптимальный вариант держать её в самом ликвидном активе. В россии это рубли на карте или наличкой. Однако неприятно осознавать, что, ожидая своей участи, подушка с каждым месяцем страдает от инфляции, теряя ценность. Давайте попробуем вместе хорошие и не очень способы хранения подушки безопасности.

Начнем с различных вариантов сбережения в рублях.

Рубли на карте или наличкой

Плюсы: ликвидность, удобство.

Минусы: инфляция съедает подушку.

Рубли на накопительном счете

Плюсы: ликвидность, удобство, процентная ставка 10-16%

Минусы: Процентная ставка даётся только на первые 1-3 месяца и/или требует доп условий, например n-ную сумму трат в месяц или подключенный зарплатный проект

Рубли на вкладе

Плюсы: Высокая доходность. Можно найти около 16% на 6-12 месяцев.

Минусы: Потеря процентов при досрочном закрытии. У вклада с высокой доходностью нет возможности пополнять и делать частичное снятие.

Хранение в валюте

Есть большая каста людей, которая доверяет исключительно грязной и зеленой бумажке. В пример они всегда приводят 2014 и февраль 2022 года, когда рубль за несколько месяцев падал на 50+% к доллару. Несмотря на это, любители доллара почему-то не хотят вспомнить про июнь 2022 года, когда курс доллара был в районе 50р. Если бы вы вошли в неудачное время, вы бы потеряли половину своей подушки.

Посмотрим более подробно варианты накопления долларов:

Наличные доллары

Плюсы: защита от девальвации, ликвидность в случае релокации

Минусы: инфляция доллара, запрет свободной торговли долларом в россии (Шанс такого события очень мал, но не стоит его полностью вычеркивать), введение дополнительного налога на продажу доллара.

Доллары на счету/брокерском счету

Плюсы: Мне кажется их нет.

Минусы: Свифт ограничен, у брокеров возможна блокировка. Инфляция, возможная блокировка.

Доллары в крипте (стейблкоинах)

Плюсы: Не нужно декларировать, в случае релокации

Минусы: Инфляция доллара. Необходимо делать p2p переводы, для того, чтобы перевести в реальные деньги. С этим могут быть проблемы.

Доллары в крипте (BTC/ETH)

Плюсы: Расчет на рост. Не нужно декларировать, в случае релокации,

Минусы: Возможно резкое падения, возможна попытка блокировки криптовалюты со стороны государства. Необходимо делать p2p переводы, для того, чтобы перевести в реальные деньги. С этим могут быть проблемы.

Металлы

Альтернативой рублям, валюте и крипте является сохранение денег в металлах, например золото. Золото заработало себе хорошую репутацию в периоды нестабильности и гиперинфляции.

Физическое золото в банке

Плюсы: Защита от инфляции.

Минусы: Необходимость оплаты хранения в банке, риски порчи при хранении(да-да, такие истории в банковских ячейках бывали)

Золотые монеты

Плюсы: Защита от инфляции, удобство транспортировки (Если что можно в трусах вывозить через границу)

Минусы: Сложность хранения, возможность порчи, высокие спреды на покупку и продажу.

Обезличенный металлический счет

Плюсы: Отсутствие проблем с хранением, возможность купить от любой суммы. Хоть 1 грамм.

Минусы: Цена контролируется банком, отсутствие страхования у банка

Биржевое золото в фондах и ETF

Плюсы: Отсутствие проблем с покупкой и хранением, низкие комиссии

Минусы: Возможность закрытия биржи как в марте 2022, отсутствие страховки.

Вывод

У большинства инструментов есть плюсы, а есть минусы (за исключением долларов на счете, конечно же). Правильнее и безопаснее всего не выбирать конкретный инструмент, в который вы положите всю свою подушку, а диверсифицировать.

Комбинируя рублевые счеты, наличные доллары, криптовалюты и золото вы можете быть готовы к любой ситуации. При этом разнородность ваших активов дарует вам возможность выбирать выгодное время для траты того или иного актива.

Подписывайтесь на мой ТГ канал, где я показываю свой путь к финансовой независимости!