При заключении кредитного договора заемщик обязуется вернуть полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и осуществить прочие предусмотренные платежи. Тем не менее, существуют ситуации, когда человек не способен вовремя вносить выплаты по кредиту. В таких случаях возможны штрафы, судебные процессы и даже арест имущества заемщика как меры наказания за просроченные платежи.
Специалисты рассказали, какие могут быть последствия при невыполнении обязательств по кредиту, а также может ли банк простить долг.
Если просрочить платеж по кредиту
Существует различные причины, по которым человек прекращает выплачивать кредит. Эти ситуации обычно связаны с резким снижением доходов, такими как уменьшение заработной платы или потеря работы. Кроме того, продолжительное заболевание, при котором все финансовые ресурсы направляются на лечение, также может стать объективной причиной невыплаты кредита.
Банк регулярно напоминает заемщику о наличии просрочки, даже если она длится всего один день. Уведомления могут поступать в виде сообщений или звонков по указанному в договоре телефону. Важно активно взаимодействовать с банком и объяснить сложившуюся ситуацию, а не избегать контакта. В противном случае дело может быть передано в службу взыскания задолженностей, и даже поручители могут быть вовлечены, если заемщик длительное время игнорирует общение с кредитной организацией.
Неуплата кредита может иметь неприятные последствия, такие как:
1. Штрафы: Банк может наложить штрафы или начислить пени за просроченные платежи, зависящие от суммы долга и условий договора.
2. Порча кредитной истории: Нарушение обязательств по кредиту может отразиться на кредитной истории, что затруднит получение кредита в будущем.
3. Взыскательские меры: Банк или коллекторы могут предпринять звонки и выездные мероприятия для взыскания долга.
4. Ограничения в правах: За просрочку могут быть наложены ограничения, включая запрет на выезд за границу.
5. Досрочное требование задолженности: Банк может требовать полного погашения долга досрочно.
6. Судебное разбирательство: В случае длительной задолженности банк может подать в суд, обязывая заемщика выплачивать долг.
7. Списание средств: По решению суда могут списать сумму долга со счетов заемщика.
8. Арест имущества: При залоге имущества банк может арестовать его за неуплату и выставить на торги.
Если возникают трудности с выплатой кредита, важно немедленно уведомить банк и предоставить документы, подтверждающие невозможность выплаты.
Кредитные каникулы
Такие периоды, как правило, предоставляются на промежуток от 1 до 6 месяцев, в течение которых заемщик освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи. По истечении срока кредитных каникул, размер ежемесячного платежа остается прежним, однако общий срок погашения увеличивается на длительность предоставленных каникул.
Необходимо учесть, что для получения отсрочки банки предъявляют определенные требования к заемщику:
1. Снижение дохода более чем на 30%.
2. Размер исходной суммы кредита не должен превышать ограничений в 1,5 млн рублей для автокредита, 450 тыс. для потребительского кредита и 150 тыс. рублей для кредитной карты.
3. Отсутствие ипотечных каникул в данном периоде.
4. Это первые каникулы по данному кредиту.
Во время льготного периода банк не начисляет неустойки или штрафы, а также не применяет меры по взысканию залога или обращению к поручителю.
Реструктуризация также представляет собой вариант, который может использоваться заемщиком, если он не в состоянии выплачивать кредит. Для этого ему придется доказать ухудшение своего финансового положения, предоставив соответствующие документы, подтверждающие одну из следующих обстоятельств:
- Потерю работы.
- Снижение заработной платы.
- Серьезное продолжительное заболевание.
- Потерю имущества или серьезные повреждения жилья.
- Снижение семейного дохода.
- Декретный отпуск.
- Призыв в армию.
Работники банка проанализируют представленные документы и примут соответствующее решение. Важно отметить, что банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, но может рассмотреть возможные варианты, такие как уменьшение ежемесячного платежа или снижение процентной ставки, при условии возможного увеличения срока погашения кредита.
Объявление себя банкротом
Если все остальные варианты решения финансовых трудностей оказались недостаточными, можно рассмотреть возможность объявления себя банкротом. С 2023 года действуют новые правила внесудебного банкротства, предоставляющие эту процедуру для граждан с долгом от 25 тыс. до 1 млн рублей, с возможностью повторного обращения через пять лет.
Также внесудебное банкротство стало доступным для пенсионеров и тех, кто получает пособия по рождению и воспитанию детей. Должники, у которых исполнительное производство длится более семи лет, также могут пройти данную процедуру.
Сотрудники МФЦ проведут проверку соответствия заявителя установленным критериям и включат его в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в течение трех рабочих дней. Этот момент сигнализирует о начале процедуры внесудебного банкротства, которая может занять до полугода.
Однако стоит учитывать, что внесудебное банкротство не проходит без последствий. В течение пяти лет после процедуры невозможно получить кредиты и займы без указания на банкротство. Кроме того, в течение 3-10 лет человек не сможет занимать должности в органах управления юридических лиц, страховых организациях и других компаниях.
Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, то человек может быть объявлен банкротом через суд. Этот процесс может занять от 6 до 12 месяцев. Для начала процедуры обращения к суду необходимо собрать пакет документов:
- Документы, подтверждающие наличие долгов.
- Список кредиторов.
- Заявление о банкротстве в свободной форме.
- Квитанция об отправке копии заявления кредиторам.
- Копии паспорта, ИНН, СНИЛС.
- Справка о месте работы и оплате налогов.
- Документы, подтверждающие права на собственность.
- Выписки со счетов в банке.
- Квитанция об уплате госпошлины в размере 300 рублей и внесении средств на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего в размере 25 тыс. рублей.
Финансового управляющего необходимо выбрать самостоятельно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве перед обращением в суд. Рассмотрение заявления может занять до трех месяцев, после чего начинается процедура банкротства.
Важно отметить, что в общую сумму долга при судебном и внесудебном банкротстве включаются не только сумма кредита, но также налоги, штрафы и платежи по ЖКХ.
Если банк подал в суд
Обращение в суд из-за неуплаты кредита обычно становится последней мерой для банка, когда применение других методов не приносит результатов. В большинстве случаев суд поддерживает позицию кредитной организации, вынося решение, которое может включать в себя следующие меры в отношении должника:
1. Досрочное погашение долга: Суд может обязать должника немедленно погасить оставшуюся сумму кредита.
2. Арест имущества и его продажа: Суд может решить арестовать имущество должника, после чего продать его средствами, полученными от продажи, в пользу банка для погашения долга.
3. Наложение ареста на карты и перечисление дохода: Суд может наложить арест на дебетовые и кредитные карты заемщика, а также указать на перечисление части дохода на погашение кредита.
4. Изменение графика платежей и процентной ставки: Суд может внести изменения в график платежей и размер процентной ставки, чтобы облегчить выплаты для должника.
Если банк выигрывает дело в суде, то ответственность за взыскание долга переходит к судебному приставу. Производство по делу открывается, и должнику вручается документ о его открытии. У заемщика есть пять дней, чтобы погасить долги полностью. В противном случае начинается процедура принудительного взыскания, которая может включать в себя дополнительные меры для взыскания задолженности.