Любой вклад – это депозит, но не любой депозит – это вклад, следует из классической теории банковского дела. Что такое депозит простыми словами, как открыть его в банке и какие средства можно хранить на счету, какие условия предлагают кредитные организации и как рассчитать доход с учетом процентной ставки.
Вклад
Вклад — это деньги, которые клиент передает банку под процент и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.Иногда банковский вклад также называют депозитом.
Когда вы вносите деньги на вклад, то по сути даете их банку в долг, а он использует средства в своих целях: например, выдает кредиты другим клиентам, инвестирует в ценные бумаги или реальный сектор. Чтобы привлекать таким образом средства, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают премию — проценты.
По данным Банка России на 1 мая 2023 года, рублевые банковские вклады физлиц в России (за исключением счетов эскроу) составляли ₽33,88 трлн. За год они выросли на ₽5,4 трлн. Вклады в иностранной валюте и драгметаллах составляли около ₽4,07 трлн, а год они снизились на ₽1,25 трлн.
Депозит
Под депозитом понимается любой ценный актив, переданный на хранение в финансовое учреждение (банк или депозитарий). "Если человек открывает счет и пополняет его каким-то ценным активом (деньги, драгоценные металлы), то в этом случае он получает прибыль от процентов или от курсовой разницы. А если арендует сейфовую ячейку в хранилище, то он оплачивает банку или депозитарию арендную плату", — поясняет Оксана Даниленко, эксперт аналитического центра “Банки.ру”.
Отличие депозитов от вклада
"Вклад— это денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Обязательными условиями существования вклада являются срочность, возвратность и платность. Т.е. средства размещаются на определенный срок, возвращаются по его истечении клиенту и за их использование банк выплачивает проценты", — поясняет Оксана Даниленко.
Оксана Васильева, кандидат юридических наук, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, выделила ряд существенных отличий депозита от вклада:
- при вкладе в банке могут размещаться только денежные средства, а при депозите деньги – это одна из разновидностей объектов, передаваемых на хранение;
- вклад могут открывать только физические лица, депозит – физические и юридические лица;
- вклад открывается только в банке, а открытие депозита возможно еще и в финансовых учреждениях, занимающихся хранением ценных бумаг;
- при вкладе допустимо пользоваться частью денежных средств, что не всегда возможно при депозите.
Особенности вклада
Проценты начисляются ежемесячно. По выбору клиента они могут зачисляться на отдельный счет или суммироваться с остатком вклада (капитализироваться). Во втором случае проценты за следующий период будут начислены с учетом увеличенной суммы.
Открывается на определенный срок. По окончании этого срока вся сумма с процентами зачисляется на счет клиента. Если по договору предусмотрено продление срока действия (пролонгация), то денежные средства автоматически размещаются на новый срок.
Для сохранения накопленного дохода нежелательно закрывать вклад досрочно, даже если до окончания срока его действия осталось несколько дней. В этом случае начисленные проценты будут пересчитаны по процентной ставке досрочного расторжения, указанной в договоре. Ставка досрочного расторжения ниже основной, поэтому доход окажется минимальным.
Актуальные условия, на которых можно открыть вклад в ВТБ, указаны на сайте. Для открытия вклада и проведения по нему операций, в том числе и для выплаты процентов, необходимо наличие отдельного счета — текущего или специального мастер-счета. Его открывают и обслуживают бесплатно.
Особенности накопительного счета
Это счет, который не имеет ограничений по сроку жизни, то есть будет действовать до момента, пока клиент добровольно не закроет его.
Клиент может вносить или снимать средства и при этом получать доход в виде процентов, начисляемых на остаток. Остаток может быть как ежедневный, так и минимальный, в зависимости от типа НС:
- ежедневный остаток — это сумма средств, которая находилась на НС в 00:00 каждого дня расчетного месяца,
- минимальный остаток — это наименьшая сумма средств из тех сумм, которые находились на НС в 00:00 каждого дня расчетного месяца.
Накопительный счет с минимальным остатком позволяет заработать больше, но при снятии денег или пополнении счета посреди месяца начисление будет происходить на минимальную сумму, а на НС с ежедневным остатком — на всю сумму на счете с даты, следующей за датой пополнения. Поэтому удобно пользоваться обоими видами, если вы планируете активно пополнять и снимать деньги.