В Центробанке фиксируют появление новых схем при приобретении строящегося жилья, которые несут риски для покупателей. Так, некоторые кредитные организации вместе с застройщиками предлагают заемщикам при выдаче ипотеки и заключении договора участия в долевом строительстве (ДДУ) часть денег за квартиру размещать не на счете эскроу, а на аккредитиве, сообщает пресс-служба Центробанка.
- При этом кредитная организация получает дополнительную доходность от использования этих денег, часть этой доходности она может отдать заемщику в качестве скидки по ипотечной ставке на этапе строительства. Застройщик на эту схему может согласиться, чтобы банк обеспечил выдачу ипотеки и рост продаж, - сообщили в ЦБ.
А вот покупатель несет риски: счета эскроу застрахованы государством на сумму до 10 млн рублей. А аккредитивы - нет. И если у банка, в котором на аккредитиве лежат деньги покупателя, отзовут лицензию, человек эти средства потеряет да еще и останется должен банку по ипотечному кредиту и потеряет квартиру.
Кроме того, бывают случаи, когда застройщик продает жилье на этапе строительства аффилированным лицам и заключает с ними ДДУ по цене ниже рыночной, эти деньги тоже размещаются на счете эскроу. При переуступке покупатель платит уже реальную рыночную цену, но вместе с правами требования по ДДУ получает счет эскроу, на котором лишь первоначальная сниженная цена квартиры, а разница уходит продавцу, аффилированному с застройщиком, и на счет эскроу не зачисляется. Таким образом, человек рискует при дефолте застройщика: если тот не выполнил своих обязательств, человек теряет большую часть средств, по факту заплаченных за жилье (разницы между заплаченной при покупке реальной ценой и суммой средств на счете эскроу).
В Центробанке видят в этих схемах нарушение базовых принципов, которые заложены в законе об участии в долевом строительстве.
Напомним, что условия выдачи ипотеки ужесточились для закредитованных граждан и для тех, у кого маленький первоначальный взнос. ЦБ с 1 марта повысил для этих категорий населения надбавки к коэффициентам риска. Иными словами, получить деньги на жилье заемщикам стало сложнее, чем раньше.