Долги. Они являются частью нашей жизни. Отсутствие долгов — это прекрасно, но для большинства из нас реальность другая.
Не иметь долгов – это здорово. Однако для большинства людей это нереально. Например, немногие могут заплатить наличными за покупку дома или обучение в колледже.
Иметь долги не всегда плохо. Своевременная оплата счетов или ежемесячное погашение кредитных карт — это два способа управления долгом, которые помогут вам создать положительную кредитную историю. В свою очередь, это поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг, то есть, например, вы сможете получить более низкие процентные ставки по кредиту.
«Многие из нас запрограммированы чувствовать вину из-за того, что задолжали деньги», — говорит Хизер Уинстон, директор по индивидуальным решениям компании Principal® . «Неважно, есть ли у вас долг перед человеком, банком или компанией, выпускающей кредитные карты. Ключом является знание подходящего для вас уровня долга».
Как рассчитать, какая сумма долга для вас посильна? Как погасить имеющуюся у вас задолженность и как управлять задолженностью, которая может вам понадобиться в будущем?
Сколько ваш долг?
Ваш первый шаг — искренность и знание вашей конкретной ситуации. Составьте список: запишите остаток каждого вашего долга. Он также включает процентную ставку, условия погашения долга (если известны) и минимальный платеж. .
Какой размер долга является приемлемым?
Это варьируется от человека к человеку, отмечает Уинстон, но есть некоторые основные правила:
- 28% дохода до уплаты налогов,
максимальный платеж по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка) - 36% ежемесячного дохода до уплаты налогов
фиксированы максимальные выплаты по долгам (ипотека, автокредит, образовательные кредиты и т.д.)
Создайте план погашения вашего долга.
Большинство людей используют два метода для погашения существующего долга.
1. Метод «Снежный ком»:
Этот метод позволяет вам работать сначала с наименьшим имеющимся у вас балансом. Используйте как можно большую часть своего бюджета, чтобы полностью погасить этот долг, делая при этом минимальные выплаты другим. Как только вы погасите этот первый долг, переходите к следующему долгу с наименьшим балансом. Возможно, это правильный метод, если вас мотивирует исчезновение небольших остатков.
2. Метод «Лавина»:
Этот второй метод предполагает, что вы сосредоточитесь на долге с самой высокой процентной ставкой, одновременно производя минимальные выплаты по другим долгам. После того, как вы погасили один долг с высокой процентной ставкой, вы переходите к погашению следующего долга с высокой процентной ставкой. Если вы хотите платить меньше, учитывая размер вашей задолженности, это может быть правильным методом для вас.
«В конечном итоге делайте то, что лучше для вас», — говорит Уинстон. «Выберите один и сосредоточьтесь на этом методе».
Выберите стратегии управления долгом, которые работают для вас.
Если взятие долга помогает вам достичь своих целей в отношении крупных покупок, таких как дом, размышления о том, как управлять этим долгом (и другими счетами, которые вы можете понести), стоит вашего времени. Некоторые из этих идей включают в себя:
- Поддержите себя автоматическими платежами. Просроченные платежи по любому счету, от кредитов до коммунальных платежей, влияют на ваш кредитный рейтинг, а также могут привести к штрафам.
- Платите больше, когда можете. Это не значит, что вам нужно делать это каждый месяц. Однако, если у вас есть дополнительные деньги, рассмотрите возможность использования этих средств для погашения долга.
- Тщательно взвесьте, стоит ли брать на себя еще больше долгов. Какие у вас планы на следующий год, ближайшие пять или 10 лет? Долги, которые вы берете на себя сегодня, оказывают общее влияние на ваши финансовые цели.
- Консолидация долга. Это может быть полезно в случае долгов с высокими процентными ставками, если вы найдете способ консолидировать свою задолженность на более выгодных условиях. Однако внимательно проверяйте детали, чтобы не платить неожиданные комиссии или штрафы.
Но по сути неважно какой метод выбрать или хаотически гасить максимально возможно. Главное не впадать в депрессию.