И у меня готов ответ: если и брать, то с умом. А если ума нет - не брать))
Количество взятых и благополучно отданных кредитов в мой жизни равно примерно 10. Это если считать с рассрочками. Причем начала я ещё в советский период)
Первый кредит
Это была покупка пианино "Кубань", которое позарез нужно было моей дочери. Она спала и видела себя за инструментом, сама записалась на обучение и мужественно отыгрывала дома заданные гаммы на нарисованной клавиатуре. Пианино мало того, что стоило 450 руб (вроде не путаю), так еще и было страшным дефицитом. "Сверху" надо было дать 100 руб. (они у нас были), потом в кассу 450 - и инструмент ваш...Ну, плюс ещё за доставку))
100 руб. у нас были, а ещё 450 - отсутствовали. И оформили мы тогда первый свой кредит. Вот не помню, на какой срок он был, но последний взнос был уже после деноминации, или как это тогда называлось(( В общем, когда я гасила долг, то это было уже просто несколько ничего не стоящих рублей.
Рассрочка
Потом пошли рассрочки. Именно при помощи их мы не только поставили пластиковые окна одними из первых (в нашем микрорайоне - точно первыми), но и застеклили лоджию с балконом алюминиевыми раздвижными конструкциями. Таким же образом мы заменили и все межкомнатные двери, и входную дверь на укреплённую металлическую.
Тогда это всё делалось без участия банка. Все работы производились по нашему адресу, то есть мы были "под колпаком". Но у нас была и работа, и возможность платить. Мы могли бы подождать и, подкопив, расплатиться сразу. Но возникал вопрос - зачем? Мелкими траншами удобней. Для нас тогда это практически было незаметно.
Рассрочка — оплата покупки равными частями в течение определенного срока без уплаты процентов. Точнее, без уплаты процентов покупателем, так как в большинстве случаев % на себя берет продавец или магазин.
Сначала этих %% вообще не было. Повторюсь, что банк во взаимоотношениях вообще не участвовал: только фирма, поставляющая услуги, и покупатель этих услуг.
Потом вмешался банк, но все равно это выгодно. Потому что проценты платите не вы, а продавец. Мы так покупали мебель: и спальню, и, теперь, кухню. Ты живешь в красоте и уюте, и выплачиваешь по небольшим суммам год или два. Но мебель-то вы покупаете не на этот срок! Так что рекомендую.
Кредиты
Начнем с крупного:
- три новых иномарки прямо из салона. Не считая автопокупок мужа.
Не одновременно, конечно, а по очереди))) Покупаешь одну, кредит выплачиваешь, продаешь и ... берешь новую...
Да, машина в залоге банка. И что? Мы продавали машину мужа с невыплаченным кредитом, уведомив об этом банк. Получили деньги от нового владельца автомобиля и из них сразу погасили остаток кредита. Вот и вся история.
Оооо, вам жалко переплаченных банку денег? Вы лучше будете вкладываться в ремонт старого автомобиля, тратить нервы и деньги, одновременно пытаясь накопить на новый? Лишь бы банку-дармоеду не переплачивать! На здоровье!
А какое вам, собственно, дело до чужих доходов? К тому же, если вы посчитаете всё, что вы потратили, то может ещё и в проигрыше будете(( И про инфляцию не забывайте!
- потребительский кредит на строительство дома. Если бы мы копили, то, наверное, до сих пор бы не построились. Мало того, что инфляция в принципе существует, так цены на стройматериалы после 2020 года взлетели просто в разы. И меня не волнует, какую прибыль за наш счёт получил банк))) Зато у нас в деревне построен и отделан дом, который нежно любим не только мы, но и все члены нашего многочисленного семейного клана!
- на зубные импланты. Тут всё произошло неожиданно и решать надо было срочно. Но потом был получен налоговый вычет, который частично покрыл выплаченные банку проценты. Зато всё было сделано своевременно.
А теперь про мелкие кредиты
Их нет, не было и (ТТТ, чтобы не сглазить) не будет. Я совершенно определенно возражаю против кредитов на телефоны, одежду и даже свадьбу или отпуск. Это потребности в лучшем случае на год...Или даже меньший срок. И при таком раскладе переплачивать те самые пресловутые проценты совсем невыгодно. Молодожены могут за этот срок развестись, телефон сломаться или потеряться, а две недели отпуска быстро закончатся...А вам надо будет платить, платить, платить...
Кредитные опасности
Главная - потерять возможность кредит регулярно выплачивать. Могут быть проблемы со здоровьем или с работой.
Так вот - моё глубокое убеждение, что кредит надо брать только в том случае, если у вас есть денежные запасы, какие-то активы, которые можно будет срочно реализовать в случае возникшего форс-мажора и закрыть долг. Не дожидаясь набежавших процентов за просрочку. В нашем, например, случае, это всегда была машина.
Кредит - не для бедных
По крайней мере не для самых бедных. Что-то за душой, кроме зарплаты, у вас всё-таки должно быть. Иначе на подобные услуги банков и, тем более, микрокредитных организаций вы должны мысленно наложить табу. Попадёте в должники, проценты будут расти как снежный ком...
Кстати, сейчас вводится самозапрет на кредиты.
Это ограничение, которое банк по заявлению клиента накладывает на операции, осуществляемые с помощью удаленного доступа через интернет. Запретить можно как отдельно кредитование, так и другие банковские операции или установить максимальную сумму. Это чтобы вы спонтанно, под влиянием минуты, онлайн-кредит не оформили. Ну и для защиты от мошенников, конечно.
Банк — это учреждение, где можно занять деньги, если есть способ убедить, что ты в них не нуждаешься.
Марк Твен
Аналогично и с кредитными картами. Об этом я уже писала - ссылка на статью в конце материала.
Лучше ли взять в долг
Про накопить я уже писала выше. Это сложно. Но можно - флаг вам, как говорится, в руки. А вот одалживаться...
Ест такое выражение: хочешь потерять друга - попроси у него взаймы.
Сами подумайте - ему срочно могут понадобиться деньги...Или в государстве какие-то денежные потрясения произойдут((( Или вы просто поссоритесь и он потребует возврата всей суммы сразу...
С родственниками, кстати, совершенно аналогично.
Не знаю, как вы, но я считаю, что с друзьями надо дружить, а деньги лучше брать взаймы у банка.
И да, я знаю, про теории честной бедности. И о том, что мы заражены вирусами приобретательства и вещизма, а обходиться можно малым. Согласна, вопрос приоритетов. Я совершенно равнодушна к айфону, но не могу без машины(( И лучше, если она не будет ломаться от слова вообще!
Кредиты и возраст
Вот не знаю, дадут ли мне сейчас кредит, если я вздумаю обратиться за ним, но подозреваю, что уже нет. Так что, считаю, что закончилась моя кредитная эпоха.
Или у вас есть другие примеры?
Обещанная ссылка: