Раскроем внутрянку банковской "кухни".
Конечно же, банк это не благотворительная организация. И проценты по выданным кредитам составляют львиную часть его прибыли.
Многие пишут, что банк берет деньги в ЦБ, выдает кредиты гражданам, и когда они не платят, репутация банка снижается и т.д.
На самом деле все не так. Крупные банки привлекают денежные средства населения и бизнеса в депозиты, и выдают кредиты также населению и бизнесу.
У большинства из них с деньгами (ликвидностью) все в порядке. И к помощи Центрального банка они обращаются только в кризисные периоды, когда идет одновременно массовый отток депозитов. Чтобы как раз пополнить свою денежную ликвидность. Но не как уж не для выдачи кредитов при регулярной деятельности.
Раз банк это все-таки коммерческая организация, то, в первую очередь, он заинтересован в извлечении прибыли. И если выдал кредит, то, естественно, хотел бы, чтобы заемщик его погасил согласно графику и выплатил проценты.
Поэтому банкротство заемщика для банка невыгодно. Ведь он теряет свою прибыль.
Совсем другое дело, когда заемщик становится должником.
В каждом банке есть своя политика в части начисления резервов. Под каждый кредит, исходя из нормы риска, банк обязан "замораживать" определенную сумму.
Например, если кредит обеспечен имуществом, то резерв не нужен. В случае отсутствия платежей, банк реализует залог и закроет долг.
Другое дело, обычные беззалоговые кредиты и кредитные карты.
Пока заемщик из последних сил вносит платежи, работая на 2-х работах и привлекая микрозаймы, чтобы платить проценты без просрочек, когда своих денег не хватает, банк считает этот кредит отличным и никакие резервы под него не создает.
Но как только начинаются просрочки, ситуация меняется.
Сначала банк переводит кредит в группу с более высокой ставкой риска и замораживает на случай невозврата часть или даже половину от остатка долга.
А после продолжения просрочек вообще вынужден замораживать полную сумму задолженности.
Например, кредит был 2 миллиона. 1 миллион заемщик погасил и платежи прекратил.
Спустя время банк замораживает под этот кредит еще 1 миллион. Получается по кредиту банк проценты не получает, плюс еще 1 миллион также лежит "мертвым" грузом.
В итоге 2 миллиона не приносят банку ничего. При этом, на эти 2 миллиона, взятые из депозитов, он вынужден продолжать платить проценты вкладчикам. Сплошной убыток.
Что может сделать банк?
Реальной ситуации заемщика он не знает. О его имуществе или неофициальном доходе информацией также не обладает. Следовательно, оценить этот кредит сам не может.
Поэтому банк взыскивает долг через суд или нотариуса.
Если приставы не найдут ни имущества, ни поступлений на счета должника, банк продает его коллекторам с большим дисконтом.
И только после этого замороженные средства высвобождаются — банк снова пускает их в оборот на выдачу новых кредитов.
Таким образом, чем дольше длится период от начала возникновения просрочек до списания кредита с баланса банка, тем больше для него сумма убытков.
✅ Получается, что в ситуации, когда платить кредит очень тяжело и прекращение платежей вопрос лишь только времени, чем быстрей должник подаст на свое банкротство, тем меньше размер убытка для банка.
Банку невыгодно заниматься взысканием, держать большой штат юристов для такой работы. Его задача — выдавать кредиты.
И когда банк запускает линейку новых кредитных продуктов, то сразу закладывает в финансовую модель определенный процент невозврата.
Если платежи по кредиту прекращаются, он становится для банка вдвойне убыточным.
А списать его с баланса можно только 2-мя способами: продать коллекторам (но это не быстро) или списать по решению Арбитражного суда о банкротстве гражданина.