С 1 марта текущего года вступают в силу новые правила ипотечного кредитования, установленные Банком России. Эти изменения окажут существенное влияние на рынки первичной и вторичной жилой недвижимости. Отныне размер процентных ставок будет напрямую зависеть от величины первоначального взноса и наличия у заемщиков других кредитов.
Причины изменений в ипотечном кредитовании
По заявлению российского ЦБ, изменения направлены на то, чтобы замедлить рост объема ипотечных кредитов и вывести из процесса кредитования граждан, которые уже отягощены кредитами. Центробанк связал свое решение с проблемами в сфере ипотечного кредитования, возникшими в результате быстрого увеличения количества выданных кредитов.
В ЦБ выражают озабоченность тем, что половина всех кредитов на жилье сегодня предоставляется на условиях низкого первоначального взноса — не более 20%. По мнению регулятора, это создает угрозу для устойчивости рынка жилищных кредитов. В октябре прошлого года ЦБ уже вносил изменения в условия одобрения ипотеки, подняв и первоначальный взнос по ипотеке (с 15 до 20%), и надбавки к коэффициентам риска для сегментов с низким начальным взносом и высоким уровнем долговой нагрузки. Однако это не решило проблемы высокой долговой нагрузки у заемщиков — примерно половину всех ипотечных кредитов берут люди, у которых нагрузка уже составляет свыше 80% доходов.
Банк России вынужден принимать меры для предотвращения кризиса отечественной кредитной системы. Проблема в том, что люди покупают жилье, не имея возможности сделать первоначальный взнос с помощью собственных сбережений. После одобрения ипотеки они идут в банк еще за одним кредитом — на первоначальный взнос. В результате на приобретателя жилья ложатся двойные кредитные обязательства, что снижает его платежеспособность и качество его жизни. Что невыгодно ни заемщику, ни банку.
Сильнее всего эта проблема ощущается в сфере первичной недвижимости , поскольку из-за льготной ипотеки стоимость жилья в новых домах выросла более чем на 40% в сравнении с "вторичкой".
Кого коснутся перемены
Изменения в ипотечной сфере затронут большое количество людей, заметили в Роскачестве. В прошлом году банки выдали россиянам 1,8 млн. кредитов на общую сумму свыше 7 млрд. рублей, причем половина из них была одобрена с низким первоначальным взносом (менее 20%).
Теперь претенденты на кредиты с низким первоначальным взносом столкнутся со сложностями: банки будут более внимательно анализировать финансовое состояние заемщиков, включая их кредитную историю, наличие просрочек и задолженностей по кредитам, а также других финансовых обязательств (алименты и т. д.).
Заемщикам с высокой долговой нагрузкой банки также выдвинут более строгие требования. В кредитных организациях усилят внимание к уровню доходов заемщика, стабильности его дохода, условиям жизни его семьи и другим факторам, о которых заемщик может и не знать.
Руководитель Центра финансовой экспертизы Роскачества Ольга Вяльшина отметила, что предстоящие изменения в ипотечной сфере повлияют на кредитные организации. Так, банки могут столкнуться с резким увеличением спроса на кредиты перед вступлением изменений в силу. Однако после введения изменений в правила кредитования большинство людей предпочтет от ипотеки воздержаться.
Ранее эксперты, опрошенные "Новыми Известиями", предположили, что дорогая ипотека и сворачивание льготных жилищных программ могут обвалить цены на российскую недвижимость.
---