Все пишут, что с 1 марта 2024 года ЦБ ужесточает требования к ипотеке. Журналисты рассказывают про какие-то надбавки. Однако что именно изменилось, и как это отразится на тех, кто решит взять ипотеку, — молчок. Выясним, что нужно учесть при подаче заявки на жилищный кредит после 1 марта 2024 года.
С 1 марта 2024 года повышается норма резервов, которые банки создают при выдаче каждого кредита, в том числе ипотечного, вне зависимости от того, покупаете вы новостройку или вторичное жильё.
Впрочем, изменения коснулись только тех кредитов, которые выдаются заёмщикам с долговой нагрузкой более 80%. То есть тем, кто с учётом оформляемой ипотеки отдаёт по кредитам 80% и более от своего ежемесячного дохода.
В частности, при покупке новостройки в ипотеку норма для резервов выросла в два раза. Например, если раньше банк, выдавая жилищный кредит заёмщику с долговой нагрузкой 80% и выше с первоначальным взносом от 20% до 30%, должен был увеличить резервы в три раза, то с 1 марта 2024 года — в семь раз.
При покупке вторичного жилья с теми же параметрами банкам придётся увеличивать резервы в 3,5 раза. До 1 марта 2024 года — в 1,5 раза.
Как объяснили в ЦБ, новые правила нужны в том числе для того, чтобы бороться с заёмщиками, которые берут потребительские кредиты для первоначального взноса. Потому долговая нагрузка и взлетает до 80% и выше. Жить в таких условиях долгое время практически невозможно — отдавая почти весь свой доход банкам. В один «прекрасный» момент человек не выдержит и перестанет платить по долгам. От этого пострадает банк, а вместе с ним и все его клиенты. Вот о чём беспокоится регулятор.
Поскольку банкам придётся создавать больше резервов, заёмщикам с высокой долговой нагрузкой будут чаще отказывать в ипотеке. Так что всем, кто хочет взять жилищный кредит, рекомендуется подсчитать собственную долговую нагрузку с учётом будущего займа. Если нагрузка составит 80% и выше, то перед обращением в банк надо поработать над снижением показателя. Например, если кредитов несколько, то поискать предложение по рефинансированию с более низкой ставкой, которое уменьшит размер платежей. Или найти новые источники дохода — к примеру, взяться за подработку. Ну, а тем, кто умышленно скрывает свои доходы (например, семьи с детьми, чтобы получать пособия), потребуется выбирать — либо детская выплата, либо ипотека.
Долговую нагрузку можно рассчитать так:
Суммируйте все свои платежи по кредитам, поделите на ежемесячный доход и умножьте на 100.