Группы кредитов:
- Целевые: ипотечное кредитование, автокредит.
- Нецелевые: потребительское кредитование, кредитные карты.
С моей точки зрения, стоит постепенно отказываться от потребительских кредитов. Это не происходит мгновенно. Мы также имели различные виды кредитов.
Но нам понадобилось время и четкий план по снижению кредитной нагрузки. Я отношусь к кредитам благоприятно. Идеально, когда они приносят новые деньги в вашу жизнь.
Выбирайте кредит в соответствии с вашими целями и задачами. Часто люди не понимают разницу между различными видами кредитов.
Иногда они обращаются в микрофинансовые организации и берут очень дорогие кредиты, которые можно было получить гораздо дешевле.
Определите четко свою цель и найдите самый выгодный способ, сравнивая и изучая альтернативы.
Для некоторых людей нормально взять потребительский кредит вместо автокредита, так как это позволяет избежать платы за страховку.
Другие полагаются только на банковские карты и кредитные карты, не учитывая тот факт, что в некоторых случаях потребительский кредит был бы гораздо более выгодным.
Иногда люди поддаются маркетинговым уловкам. Например, у банковских карт может быть льготный период в течение 100 и более дней.
Однако в рекламе не указывается, что процентная ставка составляет 39% или даже выше годовых.
Как только вы выходите за пределы льготного периода, начисляются проценты с самого первого дня использования средств, а не только после окончания льготного периода.
Изучайте все детали и особенности, проводите сравнения.
Если вы решили взять потребительский кредит, то лучше выбрать чистый потребительский кредит с графиком платежей, а не банковскую кредитную карту.
Потому что кредитная карта - это как игла наркотика. Банк начинает увеличивать ваш кредитный лимит, и вы постепенно берете все больше и больше долгов.
Вам говорят, что это безопасный запас, что это спасение в кармане. Но это на самом деле самое плохое, что можно сделать! Здесь есть тонкий психологический расчет.
Человек привыкает к мысли, что у него всегда есть определенная сумма в кармане. Ему внушают, что это безопасность.
Человек начинает думать, что кредитная карта - это спасение в любой ситуации.
Важно осознавать, что у кредитной карты есть тонкий психологический расчет, что рано или поздно случится ситуация, когда вы выйдете из льготного периода, и вы будете привязаны к этой карте и автоматически думать: "Заплачу с карты".
Это становится привычкой. Банк старается сделать привычным мышление о том, что вы всегда можете платить картой. Это очень опасное заблуждение.
Учитесь сравнивать и выбирать, стремитесь минимизировать проценты, и постепенно выровняйте свои расходы.
Наша задача - научиться внимательно, читать и понимать договоры
Если вы не уверены в своих навыках, попросите кого-то помочь вам разобраться или обратитесь к специалисту, который сможет прочитать и объяснить вам все нюансы договора за определенную плату.
В противном случае, у вас должен быть список вопросов:
- Какой процент вы будете платить за весь период? Есть ли дополнительные услуги, такие как страхование, и сколько они стоят?
- Какая будет общая сумма выплат?
- Какая часть каждого платежа идет на проценты, а сколько - на погашение основной суммы и страхование?
- Какие услуги можно отказаться и как это повлияет на процентную ставку?
Если вы не уверены в своих способностях понять договор, важно задавать эти вопросы, чтобы иметь все необходимые сведения для принятия решения.
Как минимум, вы можете использовать калькулятор для пересчета графика платежей и посмотреть, сколько всего вы заплатите. Важно понимать реальную стоимость кредита.
Например, человек взял в кредит 100 000 рублей, но в итоге заплатил 900 000 рублей в течение 3-5 лет.
Потому что в договоре были учтены высокие проценты, страхование и другие дополнительные услуги.
Таким образом, покупка обошлась ему в 900 000 рублей, вместо изначальных 100 000 рублей. Примеров подобного рода очень много.
Обязательно задавайте вопросы:
- Сколько я реально заплачу?
- Могу ли я погасить досрочно?
- Есть ли какие-то ограничения?
- Иногда может быть установлен мораторий.
Например, в начале нашего пути мы использовали много потребительских кредитов для покупки инвестиционно привлекательных вещей, которые мы могли купить и перепродать.
Мы всегда выбирали кредит, где можно было погасить его досрочно в любое время. Если у вас есть ограничения, то даже при наличии денег вы не сможете погасить кредит и будете вынуждены переплачивать несколько месяцев, пока эти ограничения не будут сняты.
Выберите 3-5 банков и сравните их. Изучите, какие нюансы есть у каждого. Да, на это потребуется время. Многие не готовы его тратить, считая, что у них нет времени.
Но это ваши финансы. Вы работаете, чтобы создать финансовое благополучие, и если вы не находите время, то сами создаете финансовые проблемы.
То же самое относится и к целевым кредитам, автокредитам и ипотеке. Смотрите, изучайте, сравнивайте, задавайте вопросы.
Если речь идет о долгосрочных кредитах, таких как потребительский кредит, ипотека или автокредит, то здесь очень важно быть внимательным и осознанным.
Когда вы находитесь в долговой нагрузке, важно искать возможности занять ту же сумму и работать над досрочным погашением.
Каждая досрочно внесенная тысяча рублей сначала экономит часы вашей жизни и работы, а затем помогает сократить десятилетия выплат по кредиту.
Взяв ипотеку на 20-30 лет, мы покупаем не только квартиру для себя, но и две квартиры для банка.
Досрочное погашение основывается на финансовой грамотности, на умении использовать налоговые вычеты, экономить и сберегать.
Ежемесячно отправляйте свободные 2-3 тысячи рублей в досрочное погашение процентов, не уменьшая общую сумму платежа, а сокращая срок погашения.
Это позволит постепенно увидеть экономию времени. Кажется, что 2-3 тысячи рублей не имеют значения при долге в 3 миллиона, но каждая копейка имеет значение!
Работа с кредитами требует внимания, уточнений и понимания того, как не только взять, но и выйти из долга, погасив его досрочно.
Важно перечитывать договоры, так как в них могут быть скрыты подводные камни. Сегодня банки зарабатывают огромные комиссии на дополнительных услугах, их сотрудники могут быть не всегда честными.
Пока вы не задаете конкретные вопросы, они могут не акцентировать внимание на этих дополнительных услугах, т.к. у них есть план по их продаже.
За выполнение этого плана они получают премии, поэтому ваша задача - минимизировать расходы и получить то, что вам нужно.
К счастью, сейчас у нас есть выбор при выборе банка, предложения или продукта. Если берете ипотеку, подайте заявки в несколько банков и получите наилучшее предложение.
При выборе кредитной карты посмотрите хотя бы две-три карты в интернете или на специальных сайтах, где есть сравнения.
Не стоит оправдываться отсутствием финансовой грамотности - достаточно сравнить простые параметры, как срок льготного периода, обязательные платежи в нем и процент после.
Когда берете кредит, подумайте о "плане Б" - что делать, если не сможете платить?
Есть ли запасной вариант, возможность сменить работу, навыки, чтобы зарабатывать в любой ситуации?
Брать кредит или нет - это всегда выбор.
Не обязательно брать кредит на большую покупку, есть альтернативы:
- накопить;
- заработать больше;
- подготовиться.
Посмотрите, как действуют другие - возможно, выйдете из состояния "рабства", когда кажутся кредиты единственным вариантом. На самом деле многие живут и без долгов.
Работа с банками включает несколько ключевых аспектов:
- умение проводить сравнительный анализ;
- осуществлять отбор и анализировать различные предложения;
- внимательное чтение документов.
Важно обращать внимание на дополнительные услуги, мелкий шрифт и реальную стоимость кредита.
- Сколько фактически вы переплатите?
- Что содержится в структуре каждого платежа, помимо основной суммы и процентов?
- Можно ли отказаться от дополнительных услуг, и будут ли с этим связаны какие-либо потери?
- И как это может повлиять на решение банка?
Страхование жизни
Страхование жизни играет важную роль при долгосрочных и крупных кредитах, таких как ипотека, автокредиты и большие суммы потребительских кредитов.
Определение того, что считать крупным кредитом, может быть субъективным. Я считаю, что любой кредит, превышающий три-шесть ежемесячных заработков, можно считать крупным.
Если кредит на много миллионов на 20-30 лет, то страхование жизни является обязательным. Ведь любой кредит - это обязательство, которое может перейти по наследству.
Никто не знает, что может произойти завтра. Поэтому подписывая кредитный договор, человек берет на себя финансовый риск, который может затронуть не только его, но и его родственников.
Например, если кормилец семьи приобретал крупные вещи, такие как квартиры и машины, и у него был хороший заработок, то страхование жизни могло сыграть важную роль.
В случае заболевания, которое длилось годами, или внезапной смерти, благодаря страхованию семья не осталась бы должна ни копейки.
Кредиты со страхованием жизни помогли избежать передачи долгов на родственников.
Хотя кормилец семьи некоторое время нес финансовую нагрузку, это было мудрым решением, чтобы не бремя долги на плечи своих наследников.
Таким образом, многомиллионные долги были погашены за счет страхования.
Когда банк предлагает вам услугу страхования, он защищает себя от возможной неплатежеспособности в случае потери здоровья, ухода из жизни или утраты работы с вашей стороны.
Важно всегда внимательно взвешивать плюсы и минусы.
Когда речь идет о долгосрочных и крупных кредитах, а не о кредитных картах или краткосрочных потребительских кредитах, страхование жизни должно быть обязательным, даже если это приводит к переплате и увеличению ежемесячных платежей.
Это очень важный инструмент, который обеспечивает защиту вашей семьи в случае непредвиденных обстоятельств.
Страхование жизни позволяет избежать передачи огромных долгов родственникам, что делает риск весомым фактором.
В финансовой сфере страхование - это дешевые деньги, в сравнении со своими собственными деньгами, которые могут оказаться дорогими в случае непредвиденного риска.
Когда вы берете кредит, важно внимательно читать договор и задавать ключевые вопросы, направленные на понимание реальной суммы переплат, возможностей и услуг, которые можно отказаться, а также наличия досрочного погашения и возможных препятствий.
Это путь финансово грамотного человека: читать, сравнивать, вести переговоры и минимизировать затраты.
Банк - это большой бизнес, который стремится получить максимальную прибыль от каждого клиента. Поэтому важно внимательно разбираться в предлагаемых банком продуктах.
Подумайте, как можно оптимизировать ваши существующие кредиты, например, отключить ненужные услуги или пересмотреть ставки.
Работайте над вашим кредитным портфелем, задаваясь вопросом:
"Как я могу снизить платежи прямо сейчас?".
Разработайте свой план досрочного погашения, даже если это означает досрочное погашение на небольшую сумму каждый месяц.
Помните, что в ваших руках ключ к эффективному управлению вашими финансами.