Давайте разбираться, можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Услуга страхования носит добровольный характер. Но на практике, банки редко спрашивают своих заемщиков о желании застраховать свою жизнь и здоровье. Банк просто указывает, где заемщикам поставить подписи. Ну, а с теми, кто отказался страховаться, банки просто отказываются заключать договора.
Подобные ситуации, в большинстве случаев, возникают из-за незнания потребителями своих прав.
Страхование — добровольная услуга?
Большинство потенциальных клиентов банков не знают, что страхование является сугубо добровольной услугой. Страхование оказывается только по желанию клиента.
У большинства банков, страхование собственных рисков по невозврату кредита, типа не инициатива банка, а желание клиента. Это так называемые программы присоединения к страхованию. За подключение к программе страхования банки взимают комиссию. А процент комиссии зависит от суммы кредита. Но самое интересное, что банки включают этот процент в сумму кредита, и начисляют на нее проценты.
Размер сумм за страхование, у некоторых банков, впечатляет и может составлять до 40-50% от суммы кредита.
Давайте сразу отметим важный факт. Если страховка жизни и здоровья заемщика или подключение к программе коллективного страхования оформлены на основании заявления подписанного потребителем, то есть добровольно, то возврат — невозможен.
Законны ли навязанные страховки?
Возникает ряд вопросов относительно законности таких страховок.
При формальном подходе, действия банков кажутся законными. Но если вникнуть в суть проблемы, то выясняется следующее:
Согласно действующему законодательству, граждане и организации свободны в заключении договора и определении их условий. То есть, банк вправе сам устанавливать правила.
Но, когда закон регулирует определенные отношения с участием потребителя, то договор должен соответствовать установленным законом и иными правовыми актами, правилам. Банк вправе устанавливать свои правила, но если они не противоречат закону.
А в подавляющем числе случаев, кредитный договор представляет из себя готовый бланк, исключающий возможность выбора определенных условий. Такие условия могут быть приняты потребителем, как путем присоединения к предложенному договору в целом, что лишает возможности заемщика влиять на содержание договора.
У многих банков, условия присоединения к программе страхования определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий. Потребителю не предоставляется право по своему усмотрению отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования с одной из страховых компаний.
По факту получается, что получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку комиссии за подключение к программе страхования. При этом стоит отметить, что потребитель не заинтересован в страховании своей жизни и здоровья. Условия договора, относительно установления комиссии и ее размера, в одностороннем порядке определяются банком.
Действия банка в данной ситуации надлежит расценивать, как возложение на заемщика дополнительных обязанностей. А это ущемляет права заемщика, как потребителя, и противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей признает недействительными условия договора, не соответствующего требованиям закона или иных правовых актов.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Недействительность условий договора, в определенной части, влечет для потребителя возврат банком уплаченной комиссии за подключение к программе страхования или страховки.
В любом случае, потребителям — потенциальным заемщикам стоит помнить, что ни один банк не в праве при заключении кредитного договора навязать страхование.
Тем, кто уже оплатил банку комиссию, стоит знать, что в некоторых случаях возможен возврат страховки. Возможность возврата комиссии или страховки в каждом конкретном случае нужно определять индивидуально. Для этого требуется изучения специалистами договора и иных документов, подписанных сторонами при заключении кредитного договора.