Меня зовут Маргарита Зотова. Я эксперт по финансовому благополучию. У меня высшее экономическое образование и за плечами более 25 лет работы в сфере финансов. А теперь я изучаю деньги не только как логический инструмент для достижения своих любых хотелок, но и как с ними правильно взаимодействовать и выстраивать с ними правильные отношения. Да и не только с деньгами, а с миром в целом. Как это делать так, чтобы денег становилось больше, а желания исполнялись.
И так приступим. Разберем ТОП-8 причин, которые мешают нам сделать свою жизнь лучше, даже когда наши доходы растут.
Причина 1
Вместе с ростом дохода растут ваши потребности. Причем потребности растут даже быстрее, чем доходы. То есть потребности, которые вы начинаете закрывать после того как доход вырос были у вас и раньше. Но они были на уровне "надо, но пока нет денег". Не просто хочу, а именно надо.
Ну, например, здоровье - все мы прекрасно понимаем, что нужно периодически проходить обследования или проводить какие-то профилактические мероприятия: профессиональная чистка зубов, массаж, курс витаминов пропить или что-то еще. Но пока нет денег, мы думаем об этом, понимаем, что это нужно, но денег на это выделить не можем и занимаемся своим здоровьем только в тех местах, где оно уже начинает сыпаться.
Или, например, если у вас телефон это не просто для поговорить и полистать ленту в социальных сетях, а это ваш рабочий инструмент, то вам нужна, например, хорошая камера или еще какие-то функции, но вы не можете пока себе позволить поменять телефон. А вот когда доход повышается, то вы решаетесь это сделать.
То есть эти потребности были и раньше, но денег на них не было. И как только у вас появилась возможность вы эти потребности тут же начали закрывать. Хотя это потребности выше уровня выживания. Но как говорится "дышать от этого легче не стало", потому что даже потребности закрываются пока еще не все.
Причина 2
Неконтролируемые траты. Когда у нас повышается доход, то нам кажется, что ну вот теперь я могу себе хоть что-то позволить и не зажиматься. В итоге это приводит к тому, что деньги уходят быстро и к концу месяца мы опять сидим без денег.
То есть всё повторяется. Денег как не было так и нет. Мы вроде бы стали больше получать, но по факту наше состояние не изменилось. Потому что такие неконтролируемые траты часто приводят к тому, что мы получаем какое-то мимолетное удовольствие от того, что позволили себе проехать на такси, например, а не на общественном транспорте. Но, так как мы сделали это спонтанно, просто потому что нам кажется, что теперь я уже могу себе это позволить.
Ну проехала я на такси вместо автобуса, ну да добралась до дома быстрее. Но пока я ехала на такси, я точно так же сидела уткнувшись носом в телефон, как я делала бы это и в автобусе. И я даже не ощутила в полной мере весь кайф от того, что я еду на такси, а не на автобусе. А если еще такие траты приводят в конце месяца к тому, что уже и на обеде начинаешь экономить, то это и вовсе выброшенные на ветер деньги.
То есть, если в первом случае мы говорили о потребностях выше уровня выживания, то вот эта, вторая причина - это не потребности. Это как раз уже из разряда хочу. Но очень часто это хочу, в основе своей не совсем то хочу, которое нам сейчас нужно. Обычно, когда денег не хватает, то хочется, чтобы они были. А вот такие хочу, которые просто я психанула и поехала на такси. Или, наоборот, ну я же должна себя побаловать. И побаловала себя на сумму, которую пока себе не можешь позволить.
И это приводит опять к той же самой нехватке денег, а следовательно и к состоянию неудовлетворенности. То есть мы опять недовольны своими доходами. Блин, вроде зарплата выросла, а толку от этого никакого нет, потому что денег как не было так и нет, как их не хватало, так их и не хватает.
Причина 3
Часто бывает так, что доход у нас повышается потому, что мы устраиваемся на новую работу. То есть мы попадаем в какой-то новый круг общения. И если это люди, которые в целом имеют более высокие доходы, то мы, чтобы не казаться белой вороной, начинаем подстраиваться под это окружение.
В чем это выражается: мы начинаем покупать себе более дорогую одежду, более дорогие аксессуары, более дорогой телефон, айпад и т.д. Меняем более дешевую машину на более дорогую. То есть мы стараемся подтянуться внешне к своему окружению.
Но это окружение уже давно там и для них это норма. А для нас это тяжело финансово. Но мы же хотим прямо сразу стать своим среди них и не выделяться. Нам кажется, что мы выглядим белой вороной. И вот тут очень важно соотносить свои возможности, я имею ввиду финансовые, с тем, что вам действительно нужно.
Не нужно стараться быть как они. Нужно стараться стать собой. А для этого не нужно спешить одеваться как они и делать что-то как они. Нужно дать себе время и просто наблюдать. Научиться выделять деньги со своего дохода, которые вы реально можете потратить и тратить их с умом, чтобы это привело вас к тому вашему образу, который вы в итоге хотите получить. А не кидаться и сразу тратить деньги на дорогие вещи, которые вы даже толком не можете понять, что с чем сочетается, а что нет.
И в дорогих вещах можно выглядеть дешево, и в дешевых вещах можно выглядеть достойно. Дело не в самих вещах, а в человеке, который их носит. И вас все равно будут воспринимать как человека, а не как вещь на вас одетую.
В общем, что здесь главное - не спешить покупать какие-то дорогие вещи и вступать в какие-то дорогие клубы, только потому, что так делают все кто работает рядом с вами. Дайте себе время на то, чтобы освоиться и понять зачем это нужно.
Если это какой-то дорогой фитнес клуб, то он вам зачем? Если вы понимаете, что там вы сможете наладить хорошие отношения с теми, кто вам нужен, то да возможно это нужное вложение. Но если вы пока не понимаете зачем вам это, то стоит задуматься, надо ли на это тратить деньги.
Причина 4
Увеличение кредитной нагрузки. Когда у нас растет доход, нам хочется себя побаловать. Мы что-то давно хотели и нам оно действительно нужно. И мы решаем, что теперь мы можем взять кредит, а еще интереснее рассрочку или платить Долями. Всё это - рассрочка, долями или любое другое название - это ловушка для мозга. И нужно быть очень аккуратными каждый раз, когда вы берете кредит или рассрочку. Особенно, когда это не большие суммы.
Что я имею ввиду. Вы взяли кредит на покупку какого-то обучения. Обучение стоит в общем-то не так уж и дорого 50 тыс. рублей, в рассрочку это всего 5000 рублей в месяц. Ну это не очень много нормально. Платить вы будете 10 мес.
Через неделю вам захотелось телефон за 100 тыс. рублей. В кредит это будет 10 тыс. рублей в месяц. Ну что для меня 10 тыс в месяц? У меня теперь зарплата выросла, я могу себе позволить.
Еще через 2 месяца, вы захотели поехать в нормальный отпуск, но денег то пока нет. Но можно взять в кредит, который вам будет ежемесячно обходиться еще в 10 тыс. рублей. Ну при нынешнем уровне дохода, я могу себе позволить платить 10 тыс. в месяц, зато нормально отдохну.
Потом еще что-то подвернулось. Еще 5 тыс. в месяц. И вы не заметили, как ваши кредиты, стали съедать половину вашего нового уровня дохода. А жить то на что? Дело в том, что когда мы решаем, можем ли мы платить по этому кредиту, мы сравниваем ежемесячный платеж с нашим уровнем дохода. Но очень редко, кто в этот момент учитывает все остальные ежемесячные платежи.
А нужно учитывать не только остальные кредиты, но еще и все остальные ежемесячные платежи - только тогда у вас будет более менее реальная картинка. И вот когда вы понимаете, что ваши ежемесячные платежи уже превышают 70% вашего дохода, тогда вы подумаете, а нужен ли мне еще один кредит.
И еще один хороший лайфхак. Когда мы берем кредит, то смотрим только на ежемесячный платеж, который нам придется платить и именно по этой цифре мы оцениваем для себя берем или нет этот кредит. Но я рекомендую своим клиентам всегда смотреть еще на одну цифру - общую сумму, которую вам придется отдать. Это касается именно кредитов, не рассрочек. Вот когда ты понимаешь, что ты берешь 300 тыс., а отдавать тебе придется 450 тыс. - то лишний раз задумаешься, а точно мне нужен этот кредит? В обшем эта цифра иногда очень хорошо отрезвляет.
И так мы разобрали 4-ю причину - рост долговой нагрузки. Это еще одна причина, почему рост доходов не приводит к улучшению жизни в целом.
Причина 5
Отсутствие защищенности. Отсутствие накоплений. Очень часто мои клиенты сталкиваются с такой проблемой, что не могут ничего накопить. В том числе подушку безопасности. Я за то, чтобы эта подушка была. Я не видела еще ни одного человека, которому бы было плохо от того, что у него есть подушка безопасности. А вот людей в плачевном состоянии без подушки безопасности я встречаю очень часто.
Я и сама была в таком положении. Я сейчас в таком положении. То есть моя подушка безопасности меня сейчас совершенно не устраивает, она у меня пока очень маленькая и я работаю над тем, чтобы ее восстановить. Но у меня она была, и эту подушку безопасности я потратила, она меня очень хорошо выручила и я благодарна себе за то, что эта подушка у меня была. Сейчас я ее восстанавливаю.
Подушка безопасности играет для нас огромную роль. Дело в том, что с ней мы чувствуем себя на много спокойнее. Потому что мы знаем, что у если вдруг что, у нас есть запас. Это первая роль подушки безопасности.
Вторая роль подушки безопасности - она помогает нам экономить. Как? Например, вы решили накопить на что-то, например, хлебопечку, которая стоит 25тыс. рублей. Сразу с зарплаты это сложно сделать и вы решили накопить. Вы накопили 15 тыс. и тут вы узнаете, что эта хлебопечка сейчас продается не за 25, а за 20 тыс. Акция у них и продают со скидкой. Вы берете недостающие деньги с подушки безопасности и покупаете хлебопечку не за 25, а за 20 тыс. рублей. Главное потом не забудьте подушку безопасности восстановить и доложить туда ту сумму, которую вы оттуда взяли.
Причина 6
Вообще эта причина, наверное, самая важная. Ну или во всяком случае одна из важнейших. Не умение замечать свои достижения. Мы очень легко и просто можем все обесценить, но нам всегда тяжело признать, что мы чего-то добились.
Расскажу на своем примере. Когда мы переехали жить из Казахстана в Россию моя первая зарплата была 35 тыс. рублей. Мы жили в Обнинске, а работала я в Москве. На дорогу на работу у меня уходило 3 часа в одну сторону. Жили мы в коммуналке, в съемной комнате 10 кв.м. Естественно денег у нас ни на что не хватало. Была жесткая экономия. И состояние мое в тот период жизни можно описать как "зомби". Я была всем недовольна и постоянно уставшая.
И в тот момент я думала, что если бы у меня была зарплата в 2 раза больше - 70 тыс. рублей, то я бы смогла и откладывать и жить лучше.
Через 3 года моя зарплата была уже 90 тыс. рублей. Мы снимали 2-х комнатную квартиру в Люберцах. Уровень жизни конечно уже был выше, но... Но я этого не замечала. Мне все так же не хватало денег. Мне все так же хотелось зарабатывать больше. Я все так же не могла ничего накопить. Меня все так же не устраивала моя жизнь.
А причина в том, что я просто не замечала никаких изменений в своей жизни. Зарплата поднялась - я радуюсь, но не долго. Потому что потребности растут и денег снова не хватает. Переехали жить в более комфортное жилье - прекрасно. Но снова хочется больше.
Да, хотеть больше - это прекрасно. Но нельзя обесценивать и не замечать свои достижения, которые уже у нас есть.
И так 6-я причина - это не умение замечать то хорошее, что происходит в нашей жизни.
Причина 7
Банальная причина - не умение управлять своими деньгами. И это не только про учет доходов и расходов, хотя и про них тоже. Только сам по себе учет доходов и расходов ничего не даст. Учет делается для того, чтобы провести анализ, а не просто учет ради учета.
Нужно проводить анализ своих расходов и на основе этого планировать свои доходы, расходы, накопления, крупные покупки, отпуска, обучения. Вот когда вы будете понимать, сколько, откуда, куда, зачем и почему, вот тогда вы сможете повысить уровень своей жизни. Повысить ее качество.
То есть ведение своего бюджета и личного финансового плана - спасет вас от такой ситуации, когда доходы растут, а жизнь не меняется. Потому что видя в цифрах, сколько куда вы тратите и сколько у вас находится в капитале, вы будете понимать как вырос ваш уровень жизни. Будете это ценить и замечать.
Одна моя клиентка, когда начала учитывать свои доходы и расходы, была в небольшом шоке: "Оказывается я столько получаю и столько трачу?"
И смотрите в чем суть анализа и планирования своих финансов. Многие говорят о том, что если я начну считать я начну экономить, а я так не хочу. Но суть в том, что экономить приходится как раз тогда, когда вы не считаете. Потому что когда вам не хватает денег, вы просто начинаете экономить. А когда вы планируете, когда вы знаете куда и сколько вам нужно денег, вы можете оптимизировать свои расходы. Сделать их более рациональными. Именно в этом большой плюс финансового планирования. И он не единственный.
Причина 8
Это причина под общим названием - не умение управлять собой. Дело в том, что вот эти все причины, которые я перечисляла до этого, все они вытекают из того, что мы не умеем управлять собой. А отсюда у нас получаются эмоциональные траты, неконтролируемая долговая нагрузка, нежелание вести учет и планирование.
Ведь почему мы частенько сливаем деньги? Да потому что делаем эмоциональные покупки. Деньги вообще нельзя тратить на эмоциях. Да и любые решения принимать нельзя на эмоциях.
Самые эффективные и наилучшие решения принимаются в ровном спокойном состоянии. А чтобы прийти в такое состояние нужно уметь собой управлять. Нужно уметь вовремя себя останавливать от каких либо финансовых решений, если вы находитесь в неровном эмоциональном состоянии. Не важно какое оно: плохое или хорошее. Радостно вам или грустно. Любая эмоция влияет на ваше решение. Чтобы ваше решение было эффективным - его нужно принимать в ровном спокойном состоянии.
Почему многие люди не ведут учет и планирование своих финансов? Потому что страшно посмотреть в глаза реальности. Легче достать кредитку и расплатиться. Это ведь легче? Конечно легче. В моменте. Но по кредитке ведь все равно придется расплачиваться. Но это будет потом, а сейчас легко и может быть даже весело. А о том, что будет потом думать не хочется. И вот этот страх, заглянуть в то, что не нравиться, он мешает начать вести себя разумно с деньгами.
Бывает так, что и с деньгами то, в принципе не все так плохо и хватает и накопить получается. Но чувство тревоги не отпускает. И это тоже отравляет вам жизнь. У меня самой так было. У меня уже был доход 120 тыс. рублей и больше, и подушка безопасности уже была на 3 месяца, а чувство тревоги, беспокойство меня преследовали постоянно. Иногда меня так накрывало, что аж прям до слез.
Поэтому умение управлять своим состоянием очень важно для того, чтобы почувствовать и понять, что ваш уровень жизни действительно растет. Нужно уметь справляться со страхами, с беспокойством, с тревогами. И это не про то, чтобы задавить свои эмоции - этого вообще нельзя делать. Эмоции нужно проживать, эмоции нужно выпускать, но нужно уметь управлять этим процессом. Чтобы не эмоции управляли вами, а вы управляли эмоциями.
Одна участница тренинга в чате написала, что когда она стала учиться управлять своими эмоциями у нее жизнь начала меняться.
Поэтому когда ко мне приходит человек, я в первую очередь определяю, что нужно в его внутреннем состоянии подправить, над чем нужно поработать, что ему мешает и только потом мы уже переходим к работе именно с самими деньгами и увеличением доходов.
Потому что большинство проблем лежит в плоскости состояния. Одна из самых распространенных проблем это отсутствие энергии, например. Нам кажется, что у нас нет времени, но на самом деле таким способом мозг экономит энергию, которой не хватит на какие-то лишние действия.
Что же с этим делать?
Если вы дочитали до этого места, значит какая-то из этих причин у вас явно есть и вас это зацепило.
Так как же изменить эту ситуацию?
Что же нужно делать, чтобы рост доходов действительно приводил вас к росту уровня и качества жизни.
- Научиться управлять собой и своим состоянием. На самом деле управление состоянием это очень широкая тема и она влияет на все сферы нашей жизни: на деньги, на здоровье, на отдых, на хобби, на отношения и с мужем, и с детьми, и с родителями, и с друзьями, и с коллегами, и в целом с людьми.
- Научиться управлять деньгами. Это и учет, и планирование, и отношение с деньгами и к деньгам, и подушка безопасности, и другие накопления, и инвестиции. И ваш доход, как его растить так, чтобы это не было в ущерб другим сферам жизни. Я считаю это очень важным аспектом.
Вот собственно 2 основных задачи, которые нудно решить, для того, чтобы прийти к желаемому финансовому благополучию.
Если вам сложно самостоятельно решить эту задачу, то обратитесь к специалистам: психологам, коучам, наставникам. Я так же буду рада помочь вам решить эту задачу.
Для записи на бесплатную диагностическую консультацию заполните заявку на диагностику https://clck.ru/35GmZo
По любым вопросам пишите мне в личку https://t.me/zotovamargo.