Центробанк России планирует внедрить регулирование сервисов рассрочек, таких как «Доли», «Яндекс.Сплит», «Подели» и другие, к 1 июля 2024 года. Это решение мотивировано отсутствием должной защиты для заемщиков и других кредиторов. Существующая проблема заключается в том, что, несмотря на предоставление займов данными сервисами, эти операции не отражаются в кредитной истории граждан.
Я рассмотрю шаги, которые Центробанк собирается предпринять, причины такого регулирования, а также почему стоит быть осторожными при использовании подобных сервисов. Кроме того, обсудим, как выбрать наиболее удобные условия платежей для себя.
Что такое BNPL-сервисы
BNPL-сервисы (от английского "buy now, pay later" — «покупай сейчас, плати потом») представляют собой сервисы, которые дают возможность оплаты покупок у своих партнеров частями, обходя стандартные кредитные продукты банков и микрофинансовых организаций. При выборе этого варианта оплаты сервисы делают так что, транзакции не учитываются в бюро кредитных историй. Сами сервисы акцентируют внимание на этом факте как на одном из своих преимуществ.
Условия функционирования BNPL-сервисов включают деление общей суммы покупки на четыре равные части, которые автоматически списываются с счета клиента каждые две недели в течение двух месяцев. В таких случаях не предусмотрены дополнительные комиссии.
Центробанк планирует ввести ограничения
Планируются два основных шага:
- Создание реестра операторов рассрочек: Это предполагает, что услуги будут предоставляться только специализированными операторами рассрочки, что ужесточит контроль над предоставлением подобных услуг.
- Введение лимита на сумму покупок: Планируется установить порог от 60 до 80 тыс. рублей на одного покупателя для всех BNPL-сервисов. Это предполагает, что клиент сможет использовать рассрочку только до определенной суммы, что поможет предотвратить потенциальные финансовые риски.
Относительно учета рассрочек в кредитной истории заемщика решение еще обсуждается. Вероятно, информация о рассрочке будет учитываться в кредитной истории только в случае, если клиент превысит установленный лимит на сумму покупок.
Эти ограничения касаются преимущественно условно бесплатных рассрочек, где комиссия включена в стоимость товаров. В отношении платных рассрочек планируется более строгий подход, и в этом случае передача данных о займах в БКИ станет обязательной, так как для Центробанка это рассматривается как форма потребительского кредита.
Высказываю свое мнение относительно необходимости регулирования данного сегмента. Думаю что в сложившейся ситуация, в текущей модели, независимо от того, взимается ли комиссия за рассрочку от покупателя или нет, другие кредиторы не имеют видимости на это обременение и не способны адекватно определить долговую нагрузку заемщика.
Как правильно пользоваться сервисами рассрочки
Пользование сервисами рассрочки требует ответственного подхода, поскольку фактически вы оформляете займ. Важно осознавать, что неотданная рассрочка может иметь серьезные последствия. В отсутствие строгого регулирования в данной сфере, правовая защищенность заемщиков сейчас находится Инна Солдатенкова подчеркивает, что использованиена более низком уровне.
Думаю что использование BNPL-сервисов может повлиять на решение банков при рассмотрении заявок на крупные кредиты, такие как ипотека. Банки сейчас анализируют не только доходы, но и расходы заемщика. Поэтому частые и крупные покупки через BNPL могут привести к отказу в новых кредитных продуктах, так как кредиторы увидят, что часть доходов уже уходит на погашение обязательств по рассрочкам.
Также стоит подходить к уровню финансовой нагрузки разумно, не превышая 30% от дохода на обслуживание долгов. Превышение этого уровня, особенно до 50%, может существенно увеличить вероятность отказа в новых кредитных продуктах. При этом предостерегает от рискованных покупок по бесплатной рассрочке, особенно если у вас уже есть другие финансовые обязательства.
Подходите к покупкам с использованием BNPL-сервисов с умом, рассчитывайте свои возможности и помните, что хотя эти сервисы пока не запрашивают кредитную историю, это может быть как преимущество, так и недостаток, если не учитывать свою текущую финансовую нагрузку.
Оформить Карту «Халва» 24 месяца рассрочки
Проверенные МФО до 30 дней без процентов решение за 20 минут
Мой телеграм канал подписывайтесь рад каждому участнику
Так же подписывайтесь на мой канал в яндекс дзене или поставьте лайк посту