Банк России сообщил о решении повысить с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, чтобы за счет этого ограничить риски закредитованности граждан. Online47 узнал как этот шаг скажется на рынке недвижимости у руководителя Центра политэкономических исследований Института нового общества, экономиста Василия Колташова.
Центробанк поясняет
По данным ЦБ РФ, за последние два года значительно возросло количество случаев предоставления займов лицам, которые уже к моменту выдачи кредита имели долговую нагрузку в 80% дохода.
Кроме того, до половины от всех ипотечных кредитов увеличилось число выдач денег на покупку жилья с первоначальным взносом ниже 20% стоимости. И, если с ипотекой после повышения первоначального взноса дела теперь обстоят лучше, то с долговой нагрузкой пока есть нюансы.
Дело в том, что два этих параметра до введения нового ограничения в марте могут быть связаны между собой, ведь нередки случаи, когда заемщики берут потребительский кредит для покрытия первоначального взноса по ипотеке.
Россиянам предлагают копить деньги
Повышение надбавки, по мнению эксперта, представляет собой продолжение политики Центробанка, направленной против образования пузыря на рынке недвижимости.
«Повышение надбавок коэффициентом риска по ипотечным кредитам со стороны Банка России является продолжением политики на остужение рынка недвижимости. Нужно сделать так, чтобы люди в большей степени деньги копили, нежели делали дорогостоящие приобретения. В этих условиях решающее значение в качестве базового платежа будут иметь собственные сбережения заемщиков, они составят значительную сумму, а не заемные средства», — подчеркнул Василий Колташов.
Без лишних рисков
В настоящее время между ценами на первичном и вторичном рынках жилья заметен существенный разрыв. Из-за него существуют риски, что приобретатель нового объекта в случае необходимости не сможет погасить сумму займа за счет продажи недвижимости, а это несет риски для экономики.
«Привлечение в таких масштабных объемах заемных средств в последние годы привело не только к надуванию пузыря на рынке недвижимости, но и к росту проблем должников, к немалым материальным трудностям для них и создало риск для российской экономики. Здесь Банк России, конечно, действует не в интересах застройщиков, которые хотели бы построить больше и продать больше, а скорее в интересах стабильности всего экономического процесса», — объяснил Василий Колташов.
Умеренность сделает жилье доступней
По словам спикера, в дальнейшем принятые меры могут возыметь серьезное значение для рынка недвижимости, цены на квартиры за счет стабилизации спроса снизятся.
«Если ЦБ РФ удастся на время остудить рынок, то последует снижение цен, жилье будет более доступным. Просто мы пришли к тому, что кредиты очень доступны, а жилье становится все менее доступным, ведь цены растут с бешеной скоростью. Более того, застройщики и спекулянты считают год плохим, если цены не выросли хотя бы на 20%. Но что такое скопить 20% от цены квартиры или дома для простого человека? Непозволительно, на это требуется несколько лет. Если этот поезд не притормозить, то через некоторое время мы получим повторение американского или британского сценариев на рынке недвижимости. В том же Европейском Союзе сегодня кредиты относительно дешевы и доступны, но цены на жилье настолько высокие, что позволить его себе могут немногие», — заявил Василий Колташов.
К покупке нужно подходить с умом
Несмотря на введение нового ограничения, отменять ипотеку никто не собирается, то есть те граждане, которые собирались взять кредит, имея на руках приличную сумму для первого взноса и не имея серьезных долгов, сделают это без особых проблем. Но процесс приостановится для тех, кто собирался влезать в крупные долги.
«Выдача кредитов сегодня идет очень активно, процесс лишь притормаживается. Та же высокая ставка ЦБ РФ, она не из-за инфляции такая, того требует ситуация на кредитном рынке, ведь если в мае 2023 года мы имели 14 млн человек, которые не справлялись со своими долгами, то уже осенью их численность достигла 21 млн — в разы больше, чем несколько лет назад. Банк России изыскивает разные способы, как остудить рынок недвижимости, не допускать спекулятивную гонку», — резюмировал Василий Колташов.
В итоге можно сказать, что новое ограничение в первую очередь затронет лишь конкретную категорию заемщиков, которые по каким-то причинам добровольно берут на себя непосильную кредитную нагрузку. На тех, кто трезво относится к своим финансовым возможностям, нововведение не отразится. Более того, за счет политики, которую проводит ЦБ РФ, в перспективе можно ожидать снижения цен на объекты недвижимости. К тому же, когда ситуация наладится, отпадет и необходимость в ограничении.