Три четверти россиян не проживут и 3 месяцев без внешней финансовой помощи в случае потери дохода. Делимся инструкцией, как сформировать денежный резерв для чрезвычайных ситуаций, даже если вы живете от зарплаты до зарплаты.
Почему вам все-таки нужна финансовая подушка
Создать подушку нужно по двум ключевым причинам — материальный и психологический комфорт. Финансовый резерв поможет покрыть непредвиденные расходы — например, при увольнении или длительной болезни. В попытках побыстрее найти средства не придется соглашаться на непривлекательные условия кредитования или занимать у родственников.
Наличие резерва также снижает финансовый стресс. С подушкой вы почувствуете уверенность, сможете смелее принимать важные жизненные решения — например, уйти с нелюбимой работы.
Как копить при низком доходе
Даже человек, живущий от зарплаты от зарплаты, может сформировать финансовую подушку. Главный секрет — в адекватной оценке возможностей и дисциплине. Рассмотрим пример:
Кирилл — житель небольшого города с доходом 50.000 рублей. 15 тысяч он отдает за съем жилья, столько же уходит на продукты, 10 тысяч — на обслуживание машины (топливо, мойку и чистку салона). Оставшиеся 10.000 закладывает на плановые расходы: лекарства, обновление одежды, поход в ресторан 1-2 раза в месяц.
Кирилл давно думает накопить денежный резерв, но никак не выходит. То появляется очередная неожиданная трата, то мелькает мысль «зачем отказывать себе в маленьком удовольствии сегодня, если завтра ничего может и не случиться». Как ему поступить?
1. Определить цель
Финансовой подушки должно хватать на 3-6 месяцев жизни без заработка. При подсчетах учитывайте не уровень дохода, а сумму ежемесячных расходов. И если Кирилл тратит все честно заработанные, значит, минимальный размер его резерва должен составлять 50.000 * 3 = 150.000 рублей.
2. Проанализировать траты
Секрет успеха — в грамотной оптимизации расходов. Составьте список приоритетов — от самых важных и неизбежных трат до самых, на ваш взгляд, бесполезных. Первыми сократите те, что внизу списка. Например, Кириллу можно не покупать новый элемент одежды каждый месяц или выбирать рестораны подешевле.
3. Подсчитать размер сэкономленного
Выясните, какую часть от зарплаты вы сможете безболезненно откладывать в подушку безопасности. Оптимальный вариант — от 10 до 30% дохода. Но если не получается выделить и 10%, отложите хотя бы 1%. Это лучше, чем ничего. Кирилл понял, что после оптимизации расходов может ежемесячно тратить на 5.000 рублей меньше и откладывать их в резерв. А это — как раз 10% от его зарплаты.
4. Поискать другие способы дохода
Не обязательно искать вторую работу. Можно проверить, получится ли оформить налоговый вычет или продать ненужные вещи. И все заработанное сверх зарплаты отложить в резерв.
5. Установить сроки
Определите, в какой день месяца удобнее откладывать деньги — например, в день зарплаты или аванса. Затем зафиксируйте сроки в долгосрочной перспективе — к какому месяцу или году какую сумму хотите накопить. Кирилл решил, что в первые полгода будет откладывать 5 тысяч в месяц, а потом постарается увеличить эту сумму за счет повышения на работе. Тогда он, скорее всего, сможет откладывать уже в 2 раза больше. Начинает в феврале, а значит к декабрю накопит: 5.000*6 + 10.000*5 = 80.000 рублей.
Где хранить деньги
Важно, чтобы финансовая подушка всегда была «под рукой». Поэтому держите средства в ликвидных активах, которые можно быстро использовать.
- Наличные
Получить доступ к деньгам, которые лежат в квартире, проще всего. Если купить сейф и хранить их под кодовым замком, то они точно будут в сохранности. Но проблема этого способа — в инфляции. Если ее не компенсировать, сбережения обесценятся.
- Вклад в банке
Положите деньги на вклад под процент — он покроет инфляцию. А лучше — сразу на несколько вкладов, чтобы не потерять проценты, если придется снять часть средств.
- Карта с процентом на остаток
Защитить финансовую подушку от обесценивания поможет и дебетовая карта, на которую банк ежемесячно начисляет процент на остаток средств. А некоторые карты даже позволяют держателям получать кешбэк за покупки.
Выводы
Финансовая подушка поможет пережить тяжелые времена без лишнего напряжения. Особенно важно озаботиться формированием резерва активным заемщикам, чтобы в случае потери дохода суметь выплатить кредит без просрочек.
А у вас есть финансовая подушка?