При оформлении кредита банк предлагает клиенту подключиться к страховке, но мало кто из заемщиков задумывается об отказе от оплаты страхового полиса. В этой статье мы объясним, в каких случаях экономия денег будет целесообразной, а когда без страхового полиса не обойтись.
Обязательно ли оформлять страховой полис при оформлении кредита?
Требования к страхованию зависят от вида кредита. Например, при ипотеке без страхового полиса не обойтись. В этом случае банк страхует:
- имущество, находящееся в залоге. До полного погашения недвижимое имущество находится в собственности у банка, и в случае форс-мажора цена на квартиру или дом может снизиться. В этом случае страхование риска удешевления жилья является необходимым;
- жизнь и здоровье клиента. Такой вид полиса гарантирует возврат денежных средств в случае потери трудоспособности или смерти клиента;
- титул, право собственности. Без этого вида страхования не обойтись, поскольку он пригодится при утере права собственности на квартиру;
- риск утраты работы. Официальное трудоустройство на постоянной основе является гарантией того, что человек сможет выплатить кредит.
Выгоды кредитования со страховкой:
Полис — это документ, который гарантирует возврат денежных средств при наступлении страхового случая. В некоторых случаях заемщик может остаться в выигрыше. Ниже представлены выгоды от страхования:
- низкая процентная ставка по кредиту. В долгосрочной перспективе это может привести к существенной экономии, которая перекроет стоимость страховки;
- повышенный лимит. Заемщику, согласившемуся подключить услугу, банк может предоставить большую сумму. В то же время человеку, который отказался от страховки, одобрят значительно меньшую сумму;
- дополнительная защита. В случае непредвиденных ситуаций обязательства по выплате кредита переходят не на наследников или родственников, а на страховщика;
- подписание долгосрочного договора. При приобретении полиса банк отдает предпочтение «длинным» кредитам.
Какой бы вид кредита вы ни выбрали, необходимо все тщательно взвесить и воспользоваться онлайн-калькулятором. На просторах интернета существует множество систем расчетов, которые помогут вычислить ежемесячный платеж и наиболее выгодный срок кредита.
Как определить, что выгоднее: кредитование со страховым полисом или без?
Прежде всего необходимо изучить изменения условий по договору. Затем измерьте полученные данные в рублях. Ниже представлены примеры расчетов в различных ситуациях.
Ипотека:
При ипотеке на сумму 4,25 млн рублей, которую планируется выплатить в течение 15 лет при 6,5% годовых, ежемесячный платеж составит чуть более 60 000 рублей. За весь период займа клиент переплатит 6,8 млн рублей, но это возможно при наличии полиса страхования.
Если отказаться от необязательного полиса страхования, ставка увеличится на 2%. В этом случае платеж составит почти 70 тысяч рублей, а переплата — 8,345 млн рублей.
Обязательный полис страхования объекта залога составит 5 тысяч рублей, а титула — 20 тысяч рублей. При этом сумма страховых взносов уменьшается по мере уменьшения долга, и в этом случае экономия составит 1,5 млн рублей.
Ипотека с государственной поддержкой:
При займе 5,5 млн рублей на аналогичный срок, как и в предыдущем примере, размер платежа составит менее 48 тысяч рублей, но при условии наличия полиса и 6,5% годовых. Первый год стоимость полиса — 20 тысяч рублей. За весь период кредитования переплата составит 3,124 млн рублей.
При отказе от необязательного страхования ставка повышается до 8%. В этом случае ежемесячная оплата составит 52,5 тысячи рублей, но придется переплатить почти 4 млн рублей.
Потребительский кредит:
При оформлении займа на сумму 200 000 рублей на два года под 27% годовых ежемесячный платеж составит 16,3%, а комиссионные — 91,5 тысяч рублей. При подключении страховки процентная ставка снижается на 2%. Тогда сумма платежа составит 16 тысяч рублей, а на покрытие процентов уйдет 84 тысячи рублей.
Перед взятием кредита необходимо хорошо подумать и многократно все просчитать, так как человек может столкнуться с форс-мажором. Как оценить уверенность в погашении долга при возникновении подобной ситуации?
Однозначного ответа на этот вопрос нет. Единственное — рассчитывать на собственные силы, но это подходит только для небольших займов. Однако если это более крупная сумма и на длительный срок, то могут возникнуть трудности. Все зависит от размера займа, срока подписания договора и возраста клиента.