Банк России своим распоряжением No ОД-266 от 21 февраля 2024 года отозвали лицензию на осуществление банковских операций у организации QIWI Банк (Акционерное общество) КИВИ Банк (АО) (рег. No 2241, г. Москва).
Банк России в среду сообщил, что отозвал банковскую лицензию у Qiwi Bank за участие в операциях с высоким риском после серии предупреждений, в результате чего акции компании, котирующиеся на Московской фондовой бирже, упали на 50% до рекордно низкого уровня.
Акции банка Qiwi, котировались на американской бирже Nasdaq. Один из крупнейших российских поставщиков платежных услуг банк Qiwi заявил в январе, что заключил соглашение о продаже своих российских активов и, таким образом, завершил процесс реструктуризации.
Центральный банк, который в прошлом году пять раз принимал регулирующие меры против банка Qiwi, заявил, что Qiwi Bank участвовал в высокорискованных операциях, систематически нарушая требования законодательства о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Кроме того, ЦБ выявил многочисленные случаи открытия банком QIWI-кошельков с использованием персональных данных физических лиц без их ведома и проведения операций по ним. ЦБ направил в правоохранительные органы информацию о проведенных КИВИ Банком операциях, имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний.
Российские СМИ также отмечают, что платежные сервисы, используемые россиянами для перевода денег за границу, были отключены в среду после того, как центральный банк отозвал лицензию у цифрового банка Qiwi, так платежная система Contact (принадлежит Группе QIWI), оператором которой является КИВИ Банк, прекратил работу сразу после отзыва лицензии у кредитной организации, а также транзакции по пополнению и переводам через QIWI-кошельки.
Хронология событий. Разберем от обратного:
21 февраля 2024
Случился отзыв лицензии, СМИ молниеносно отреагировали на новость, вслед за чем от редакций пошли запросы к ЦБ и Qiwi по наиболее актуальным вопросам.
Qiwi-банк не ответил на запросы, но зато оперативно отвечал регулятор и де-факто новый арбитражный управляющий банком – АСВ. Само собой вопросы касались средств клиентов и вкладчиков.
- АСВ (Агентство Страхования Вкладов) подтвердили страховой случай – а значит автоматически сработала страховка до 1,4 млн. Выплаты начнутся не позже 6 марта этого года.
- То же касается банковских вкладов, если клиент открывал счет.
- Деньги на Qiwi-кошельках не попадают под страховку. Если они просто лежали на кошельке, можно с ними наконец-то попрощаться. Есть возможность попробовать обратиться в АСВ, на что они и ЦБ указали. Если у вас зависла относительно существенная сумма на кошельке, вы можете подать заявку на включение в список кредиторов банка.
На Мосбирже обвалились расписки банка, практически вдвое: с 433 рублей до 250, а у некоторых банковских сервисов связанных с инфраструктурой Qiwi наблюдались сбои (Райффайзен, Металлинвест).
Все мы понимаем, что лишение лицензии крайняя мера, аналогичная смертной казни для физлица. Поэтому прежде чем идти по хронологии, послушаем что говорят юристы.
ЦБ России периодически отзывает лицензии, процедура стандартизированная, за годы ее существования под раздачу попали более 3,5 тысяч банков.
С Qiwi случилось это не внезапно. Еще с лета 2023 года ряд операций у банка был ограничен. При отзыве лицензии регулятор обратил внимание на то, что банк участвовал в расчетах между физлицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор, им активно пользовались мошенники.
Также важно учитывать, что пару лет назад аналогичное произошло и с Webmoney, который во многом представлял собой аналог Qiwi (активно применялся в теневых расчетах и т.д.). Так что нельзя сказать, что решение неожиданное.
Платежи более проводить не удастся, пополнять и выводить с кошельков – тоже. Полагаю, что произойдет обвал акций группы компаний, вполне возможны проверки правоохранительных органов в отношении руководства и менеджмента.
И снова, живой пример последствий — Webmoney в 2022 году. Они прекратили все операции с рублевыми кошельками, после того как ЦБ лишил банк лицензии.
Ну, а теперь провалимся еще дальше в прошлое, в самую гущу Ковида.
2020 год
В начале декабря банк получил штраф в 11 миллионов рублей. Нарушения касались отчетов о платежах в адрес иностранных магазинов, которые могли использоваться нелегальными казино и букмекерскими конторами.
Были приостановлены или ограничены большинство видов платежей иностранным торговым компаниям и денежные переводы на предоплаченные карты с корпоративных счетов. Эти меры несколько месяцев, вплоть до их полного устранения со стороны Qiwi.
И в принципе, на этом хронологию можно закончить: ещё виден тренд, где сперва Qiwi подозревают в чем-то мутном, накладываются ограничения, проводится проверка и в конце концов нарушения чудесным образом устраняются.
Поэтому вернемся в наше время, но в самое начало года, где у Qiwi произошло крайне важное событие – его покупка иностранцами.
30 января 2024 года Qiwi объявила о продаже своих российских активов гонконгской компании Fusion Factor Fintech Limited за 23,75 млрд рублей. Компания-покупатель принадлежит экс-CEO Qiwi Андрею Протопопову, который после сделки покинул свой пост и совет директоров, но продолжил руководить бизнесом АО «Киви», включающим российские активы компании.
Сделка состоялась в кредит – в первые четыре месяца необходимо было выплатить половину суммы (11+ млрд), а остаток за ближайшие 4 года.
Но как мы понимаем, сейчас активы банка уже не совсем активы банка.
Снова заглянем в 2023, но за месяц до наложения ограничений.
30 июня того года Qiwi завершила первый этап реструктуризации своего бизнеса, консолидировав российские активы под местное юридическое лицо. Короче говоря, зарубежные активы отсоединились от международных. Основные местные активы перевели под российское юридическое лицо, включая группы компаний Rowi, RealWeb, и «Киви Финанс». Де-факто получился Qiwi наш и Qiwi не наш.
Чернуха
Давайте вспомним тезисы ЦБ по которым была отозвана лицензия и проверим насколько они близки к правде.
Нарушение ФЗ о банковской деятельности
О каких именно пунктах ФЗ идёт речь не уточнялось, и здесь трудно угадать в какую из 43 глав необходимо смотреть. Довольно обобщенно, поэтому перейдем к более конкретным обвинениям.
Дропы
Да, ЦБ прямо обвинил Qiwi в многочисленном открытии счетов на документы граждан без их уведомления, и проведения по ним операций.
Итак, для примера пара историй, где у людей взломали Госуслуги, и наряду с прочими безобразиями мошенники регистрировали на них кошельки.
Массовых обращений или жалоб от граждан, поднятых в СМИ я также не нашёл. Выходит, либо у людей слабая бдительность, либо (вспоминаем Киселева).
На другой стороне интернета можно найти дропы различных банков, а зарегистрировать киви-кошелек на виртуальный номер не составляет труда. Но идем дальше.
Крипта, казино, ставки на спорт
По сути, это основная причина отзыва лицензии, на которой акцентируется больше всего внимания. Через Qiwi ходят разные сомнительные транзакции, это давно известный факт.
Посмотрим сайты таких организаций, чтобы понять, как же ещё они получают деньги - без названия контор по понятным соображениям, но анализируем изображения на скринах достаточно популярных ресурсов:
Видим Mastercard, Visa и Мир практически в каждом случае.
Посмотрим букмекеров:
Но все же добавим ещё немного в хронологию:
Год 2022 На фоне массовой релокации и бурного развития финтеха в Узбекистане киви выходит на рынок Узбекистана как Qiwi Узбекистан.
Год 2023 Январь. Занял уверенное место на рынке, и начинает расширять партнёрскую сеть по эквайрингу в том числе и трансграничном у.
Год 2023 Май. Киви Узбекистан был замечен в черных схемах отмывания денег и сотрудничестве с нелегальными казино/букмекерами. (В Узбекистане по запретом все).
Год 2023 Сентябрь. Центральный Банк Узбекистана посмотрев на деятельность киви Уз запретил всем финансовым организациям (кроме некоторых банков) любые трансграничные отношения ибо чтобы никому не повадно было. А для киви вообще ограничил всю деятельность на внутреннем рынке.
Год 2023 Декабрь. Киви Узбекистан объявил о закрытии и ухода с рынка Узбекистана.
По итогу из за действия этой организации финтех страны отпрыгнул на 5 лет назад, когда платеж/перевод означало очередь в банке, а электронный кошелек употреблялся только в анекдотах.
30 января 2024 года Qiwi объявила о продаже своих российских активов гонконгской компании Fusion Factor Fintech Limited за 23,75 млрд рублей.
Собственно, вот и причина, или даже окончательный триггер. Не хочу быть сторонником "теории заговоров", но очевидно что банковское лобби очень сильное и тесно завязано с государственными структурами, а последние несколько лет идет тренд на "национализацию" всего, что только можно. Поэтому просто убрали игрока с рынка.
Касаемо дропов. Да, раньше можно было действительно купить левую симку, создать кошелек и пускать деньги направо-налево, также и получать. Но это настолько давно осталось в прошлом, сейчас нужно подтверждать аккаунт с паспортом, иначе большие ограничения. Да и симку, которую не надо активировать чрез гос. услуги сложнее найти. Поэтому это тоже странный довод.
Касаемо пресловутого 115ФЗ. Для людей не из мира финансов и бизнеса данный закон предстает в несколько ином свете, чем является по сути. За всей этой многобуквенной правовой ширмой противодействия финансирования терроризма и экстремизма, скрывая простая и банальная цель - борьба с обналом бизнеса. Чтобы бизнес платил честные налоги, а не пытался через посредников вывести свой доход в неконтролируемый нал. Киви для этого использовался также как и любой другой банк. И если подводить под это, то закрывать придется и Сбер, и ВТБ, да и вообще все существующие топ банки.
Единственное - это проблема с отчетностью. Но так как киви продался и за немалые деньги, очевидно инвесторы проверяли ее и проводили возможно аудит, поэтому вряд ли возможно ситуация, когда по бумагам это огромный банк, а по сути 1 офис и дыра в триллион рублей.
По поводу финального триггера - киви было не помойкой, а помоищем высочайшего уровня и тут скорее удивительно как банк выживал до сих пор. Возникает ощущение, что нормальных клиентов оттуда специально выталкивали (комиссия до 50% за пополнение кошелька в терминале? оплата за пользование неактивным кошельком? комиссия за вывод до 5%?). Получается хозяевам стало выгодно избавиться от Киви.
В Телеграме инсайдерские каналы писали, что решение было принято не ЦБ, а силовиками, которым не нравилось, что QIWI тихо, но упорно отказывался сливать данные по платежам, особенно трансграничным (якобы ЦБ был против, но он тут ничего уже не решал, кроме выпуска бумажки).
Вообще, пострадало куда больше людей, чем многие думают - QIWI был одним из важных средств платежа в серых схемах (начиная от такси и доставок и кончая параллельным импортом и возможностью хоть как-то получить деньги из-за рубежа, например, за фриланс) и через него многие меняли фиат на крипту. Так что удар получился весьма чувствительным (видел оценку, опять же в Телеге, что прямо или косвенно пострадали 1,5-2 млн человек).
И это мы еще не говорим о том, что вместе с Киви хлопнули сверхпопулярный Контакт (теперь для таких переводов осталась только Золотая Корона?).
Последствия
Когда «падает» банк входящий в топ-100 с активами в десятки миллиардов, возникает ряд вопросов: чем это грозит для клиентов, банковской системы и экономике в целом?
Итак, началась процедура ликвидации.
По факту банк еще существует, но никаких операций совершать не может. Теперь банком управляет государство в лице Агентства по страхованию вкладов, которое, в ближайшие три месяца, будет проводить инвентаризацию активов банка.
При условии, что Киви банк по величине активов входил в первую сотню кредитных организаций банковской системы страны, а за прошлый год ЦБ РФ ни разу не отзывал лицензии, то могу предположить, что основания отзыва лицензии были веские. Официальная версия гласит, что через Киви банк шли переводы денег в пользу нелегальных онлайн казино и букмекерских контор, а также в пользу криптообменников. Возможно банк перешел какую-то границу. Также, возможно, что в ближайшее время будут возбуждены уголовные дела.
В моменте отзыв лицензии нарушил тысячи микросвязей банковской системы в которых был задействован Киви. Это не только электронные кошельки Киви. Крупные банки сообщали о проблемах с платежами.
Также, пострадали селлеры маркетплейсов, которые закупают товар в Китае и в данный момент не могут выполнить свои обязательства по контрактам перед китайскими коллегами, что в будущем может привести к задержке поставок товара в РФ и соответственно невыполнению обязательств по контрактам уже внутри страны.
В частности, «Точка» банк, популярный среди селлеров, осуществлял банковские переводы в Китай через сервисы Киви. Соответственно, селлеры лишились доступа к своим валютным счетам. Бизнесу, у которого «зависли» деньги, советую начать переговоры с контрагентами о возможности отсрочки по платежам. Главное такие договорённости оформить на бумаге.
Не думаю, что для экономики в целом будут серьезные последствия. А если банк занимался денежными переводами теневому бизнесу, то возможно экономика страны только выиграет от этого.
Как долго могут продлиться проблемы с платежами
Ожидать какого-то платежного коллапса точно не стоит/ Пока сервисы КИВИ Банка заменят другие „платежные узлы“, а со временем, возможно, появятся и другие.
Многие компании, не имеющие открытых счетов в КИВИ Банке, и даже другие банки использовали его платежные сервисы и шлюзы. Но у большинства из них были также альтернативные партнеры — провайдеры платежных ресурсов и онлайн-сервисы оплаты.
Так что, пусть с некой временнóй задержкой, они перейдут на расчеты и получение платежей от других провайдеров таких услуг, говорит она. А вот новые подобные провайдеры вряд ли появятся на российском рынке. На фоне внедрения цифрового рубля регулятор продолжит очищать рынок от платежных агентов, которые обходят вводимые им ограничения и проводят расчеты с теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников. В начале нулевых платежная инфраструктура QIWI была практически незаменима, но сейчас ровно тот же функционал готовы предложить банкоматы и терминалы любых банков.
Кто может занять освободившуюся нишу
Реестр операторов платежных систем Банка России по состоянию на 24 февраля включает в себя 25 участников. Некоторые из них развиваются, формируя собственную экосистему (платежные системы Газпромбанка, «Сбера», ВТБ и др.), другие позиционируют себя как универсальные системы (UnionPay, «Золотая Корона»), а часть ориентирована на международное сотрудничество (таможенная карта, платежная система АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» и др.).
Вопрос о том, кто из них займет место QIWI, пока остается открытым и ответ на него дадут «фактические движения на рынке». В предвыборный период и участники рынка, и регулятор заинтересованы в скорейшей стабилизации ситуации.
Как-то так, друзья.
Банк закрыт, этого не изменить, и теперь главная задача его клиентов не потерять средства. Именно поэтому инвесторы всегда говорят, не хранить яйца в одной корзине.
КИВИ Банк лишился лицензии: какие еще банки могут закрыться в 2024 году
Наибольшие вопросы последствий вызывает закрытие системы переводов Contact, которой пользовалось огромное количество людей: после волны миграции из РФ, а также наши мигранты из бывших советских республик. Поэтому скриншот с таксистами несет в себе мало юмора: проблема зарубежных переводов снова становится острой, и впереди скорее всего волна однодневных скам-проектов, пока не найдется новое оптимальное решение.
Надеюсь ваши деньги не пострадали. И помните – ничто не вечно...
Поэтому каждый новый день нужно принимать как подарок не оглядываясь на катавасию с банками. Зная эту горькую истину, люди живут и верят, что они надолго прибыли в этот мир, а иначе бы не состоялась ни одна судьба, ни сама Жизнь. Как говорят мудрецы: "Балом своей жизни правим мы, а значит от нас зависит, как долго продлится этот праздник". И пусть не покидает нас Надежда.
Ничто не вечно под луной,
Как ветер в мае,
Как вода в реке,
Как мысли в голове девчонки молодой.
И мы меняемся,
Становимся со временем собой,
Однако есть и то, что остаётся
Нетронутым, нетленным под луной.
У каждого из нас есть своя цель,
Ради которой проживаем жизнь свою не зря,
Живём и оставляем след,
Стараемся и для других, и для себя.
Построив дом и воспитав детей,
Потомкам оставляем то,
Что будет вечности прочней:
Свой труд и память лишь о самом дорогом.
***
Вот есть земля,
Есть солнце, звёзды,
И птицы в небе голубом,
И майский гром,
И дождь осенний,-
Но всё не вечно под луной.
И есть разлука и тревога,
Удача, ненависть, добро,
Всего на свете очень много,
Но вечного нет ничего,
Приходит ночь,
Уходит день,
И мы живём и умираем,
И остаётся лишь мечта:
Что бесконечна жизнь порой,
Но ничто не вечно под луной!
***
Ничто не вечно под луной:
Минуты, годы и столетья
Спешат, оставив за собой
Застолья, шум и круговерти.
Не вечна радость и ненастье,
Не вечен смех, не вечно счастье.
Проходит жизнь, завянут розы,
Исчезнут сны, растают грёзы.
Ничто не вечно под луной.
Но всё же жизнь не зря даётся.
И то, что прожито тобой,
Всё в твоём сердце остаётся.