Не успела порадоваться за принятие Закона о самозапрете кредитов, как тут же стало понятным, что отложение его вступления в законную силу на длительный срок не случайно. И вот почему.
Судя по всему, в принятой версии закон реализован не будет, слишком велики затраты на IT-сопровождение при низкой результативности. Могу ошибаться, но пока очевидно, что банки не спешат идти навстречу клиентам в борьбе с мошенниками.
1. В принятой редакции Закона, самозапреты можно наложить и легко снять посредством портала "Госуслуг".
- Если наложение самозапрета ограничивает доступ к получению онлайн кредитов и является мерой предосторожности,
- то снятие самозапрета через портал Госуслуг в случае несанкционированного доступа со стороны злоумышленников позволит им, как раньше, оформлять кредиты без ведома владельца.
В чём смысл закона в части оперативного онлайн снятия самозапрета, если всё легко оформляется через портал, в который несанкционированно проникают кибермошенники, объясните...
2. Учитывая, что мошенников интересуют только деньги, для пресечения действий достаточно принятия мер, запрещающих получение онлайн кредитов через портал Госуслуг.
В этом случае мошенники могут ослабить атаки на Госуслуги и переключиться на другой сектор. Они не будут тратить время на попадание в аккаунты на государственном портале, если не будут иметь возможность на нём заработать.
- Однако финансовые структуры не заинтересованы осложнять таким способом выдачу кредитов. Им выгодны кредиты через Госуслуги простотой и доступностью оформления.
3. Видится, что ограничить кибермошенничество можно усложнением снятия "самозапрета" при его наложении.
- Снятие должно происходить путем личной подачи заявления с указанием наименования конкретного юр. лица (где снимается запрет), с направлением копии в Бюро кредитных историй. Но на такую меру финансовые структуры вряд ли пойдут, т к. понимают, что уменьшится количество обращений по выдаче кредитов в целом, что им не интересно.
4. Лица, получившие отказ в потребительском банковском кредите (в связи с особенностями кредитной историей), жалуются в сети, что после отказа им начинает поступать много звонков от МФО.
- Это наводит на мысль, что МФО владеют лица, аффилированные с банками. Иначе откуда МФО оперативно узнают о нуждаемости в средствах?
И тут большой вопрос. Отчего МФО атакуют лиц, нуждающихся в средствах с предложениями о микрокредитах. Почему МФО готовы предоставлять новые кредиты всем, включая закредитованных, если понимают, что есть риск необеспеченности, т. к. для многих это долговая кабала? Вопросов больше чем ответов.
В этом случае действенной мерой послужило бы ужесточение ответственности или принятие законов о запрете МФО, как выдающих необеспеченные кредиты на кабальных для заёмщика условиях, что подтверждается практикой.
Однако законодатели не спешат обсуждать ограничительные меры. А положения о тотальных "самозапретах" в МФО вступят в силу лишь в сентябре 2025 года или "когда рак на горе свистнет".
5. Очевидно, что к сроку вступления в силу закона о "самозапретах", банковское сообщество сможет разработать новые схемы кредитных продуктов, позволяющих получать дополнительные прибыли. Это могут быть цифровые кредиты, электронные кошельки или опции типа "овердрафт", которое банки непременно модернизируют или приспособят под свои интересы.
Рассмотрим одну из таких опций как "овердрафт" для физических лиц, которой пользуются финансово грамотные люди. Возможно, она не знакома большинству пенсионеров.
Эта опция может подключаться как к кредитной, так и дебетовой карте.
Овердрафт
Простыми словами это оговоренная с банком сумма, на которую можно уйти в минус по карте, или списание с банковской карты бОльшей суммы, чем лежит на счёте. Не бесплатно, разумеется.
Т.е. если на карте совсем нет денег, и к ней подключен овердрафт, с неё можно списывать средства "в минус" в рамках предоставленного банком лимита, причём на сумму списаний начисляются проценты и штрафы.
Это так называемая форма краткосрочного кредита, предоставляемого банками на определенные траты, которые нельзя обычно получить на руки или перевести с карты на карту.
Овердрафт для физ. лиц бывает разрешённым и неразрешённым (технический).
Отличие разрешённого овердрафта от кредита.
1. Договор овердрафта позволяет полностью списать долг при первом пополнении карты в случае его просроченности. Если по кредитной карте платежи списываются частями, то в случае овердрафта при поступлении средств на карту (зарплата или иные платежи), сумма просроченного долга может списаться одномоментно.
2. В отличие от кредита, который выдаётся на длительный срок, овердрафт - краткосрочный продукт. Средства по нему выделяются в зависимости от оговорённых условий на срок, как правило, не превышающий полгода.
3. Сумма овердрафта зависит от ежемесячных поступлений и доходов. Как правило, она не велика.
Сумма кредита отличается величиной одобренной суммы и тем, что может превышать в разы ежемесячный доход, т. к. выдается на длительный срок. Погашение происходит ежемесячно и распределено частями на весь срок действия кредитного договора.
4. Проценты по овердрафту всегда выше, чем проценты по кредиту.
5. Овердрафт ограничивает использование выделенных средств. Как правило, их нельзя тратить на погашение кредитов и займов, переводить на другие счета или снимать наличными в отличие от кредитных средств.
6. За подключение услуги овердрафта может взиматься комиссия. Банки устанавливают штрафы за просрочки и технический овердрафт.
Технический (неразрешённый овердрафт)
Это непредусмотренный перерасход средств, как правило, небольшой. Может возникнуть, например, при списании банком суммы за обслуживание карты, если на ней нет средств.
Внимание. ⚡Проценты по нему в разы выше, чем по стандартному овердрафту. Также предусмотрены дополнительные штрафы.
Технический овердрафт может произойти при списании денег судебными приставами или при оплате товаров за границей из-за колебания курса валюты, если происходит конвертация рублей в валюту.
- При этом банк вправе не уведомлять об этом клиента.
Поэтому важно следить за состоянием счета и иметь услугу СМС-информирование, что накладывает дополнительные расходы.
У каких банков есть овердрафт по дебетовой карте?
Как следует из портала РБК,
"Единственный банк, который подтвердил наличие опции овердрафта по дебетовым картам, — ВТБ."
Однако согласно другим сведениям, в этом списке: Сбербанк, Газпромбанк , Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, ЮниКредит Банк, и другие.
На форумах встречается немало отзывов клиентов крупных банков о подключении технического овердрафта без уведомления.
Уважаемые читатели, следите внимательно за своими финансами. Проверяйте, не подключена ли к вашей банковской карте опция "овердрафт". В этом случае существуют риски технического овердрафта, о котором сообщено выше. Некоторые считают эту услугу полезной, наряду с кредитованием онлайн, другие категорически против, у каждого свой взгляд на банковские продукты.
Банковские продукты постоянно пополняются новинками от эффективных менеджеров. Внедряются новые формы и опции, содержащие элементы закамуфлированного обмана населения, не обладающего финансовой грамотностью.
Например, когда люди приходят за открытием депозита или накопительного счета, а вместо него служащие убеждают открыть инвестиционный счет со страховками.
Банки любят выдавать "подарки" - банковские кредитные карты, и само собой разумеющееся - подключить к карте клиента овердрафт.
Хочется предупредить, чтобы читатели знали об этих особенностях.
Пользовался ли кто-либо из читателей овердрафтом и при каких обстоятельствах? Была ли эта опция полезна? Как вы относитесь к МФО, считаете это благом или злом для потребителей?