Даже не знаю с чего начать, я опечален Sorry.
Почему бы не процитировать песню, которая крутиться в голове. Она полностью характеризует текущий мой эмоциональный фон. Начинать лучше с знакомства по типу всяких анонимных сообществ:
"Здравствуйте, меня зовут Максим и я окредитован на всю голову". Совокупная кредитная нагрузка только по картам превышает 700 тыс. рублей. А начиналось все как хорошая затея и прекрасная альтернатива для ипотечного кредита.
Мы решили переехать из одной двухкомнатной квартиры на окраине в маленьком городе в квартиру по трехкомнатней и поцентральнее, что бы ублажить свое молодецкое эго. Тогда ДомКлик предлагал нулевую ставку на определенные новостройки, но это я еще не понимал. Меня подкупила ставка 0 процентов, дальнейшие условия я не видел. Мы очень скоро нашли квартиру которая подходила под наши скромные критерии - побольше, повыше и поцентральнее. И на этапе согласования с ипотечным сервисом от Сбера, выяснилось, что на вторичку таких ставок не бывает. А нас ждет ставка 8,4% - что показалось мне обманом и дороговизной. Как же наивен был я, как же мне не хватает эти восьми процентов, при текущей ключевой ставки Центробанка в 16%. И вот все согласовано, страховки оплачены, безопасная сделка подписана, ждем когда с квартиры увезут чужую мебель, светильники и кухню, и заезжай, плати и живи. Но тут у меня возникает нормальное обыденное желание, я не хочу отдавать банку проценты за пользование ипотекой. За квартиру платить готов, а проценты хочу снизить. И тогда начинается первая стадия поиск альтернатив.
Я нахожу крутую альтернативу. Кредитка от Альфа Банка. Снимай до 50 тыс. рублей и если вернешь их через 100 дней, то начисления по процентам не будет. Есть маленький ньюанс - карта в обслуживании 990 рублей, то есть не бесплатная. И второе - это минимальные платежи каждый месяц, которые нужно пополнять вовремя, иначе все эти деньги уйдут почти под 50 годовых. Хочу такую карту, но отделения Альфа у нас пока еще нет. Онлайн согласовывают и говорят, что можно забрать в Связном. А Связной, как раз у нас еще пока был. Но сумма в этом случае не может быть больше 100 тыс. рублей. Я начинаю считать. 100.000 умножить на 8 годовых - это минус 8 тыс. переплаты в год. Но если а при сроке кредита на 10 лет - это уже 80 тыс. не потраченных на банк процентов. Так что берем, снимаем 50 тыс. рублей в этом месяце, снимаем 50 тыс. рублей в следующем месяце и все загашаем в ипотеку в досрочными платежами.
Между первой и второй перерывчик небольшой. Вторую карту оформляем уже на жену. И теперь у нас совокупная кредитная нагрузка 200 тыс. рублей и экономия на ипотеке 16 в год или 160 тыс за 10 лет. Но мы то планируем закрыть кредит за 1 год и не платить проценты вообще. Но по сути через три месяца и десять дней, мы должны вернуть деньги банку, что бы не было просрочек. После этого грейс период обновляется. Грейс период - это возможность пользоваться заемными средствами бесплатно и не платить за обслуживание ни проценты, ни комиссии определенный срок. В случае с Альфа картой - это целых 100 дней. После чего мы гасим карту либо своими средствами, либо используем другие заемные карты. Подходит к концу третий месяц, своих денег нам отдавать жалко, ищем что же можно делать дальше. А дальше по рекламным материалам, берем себе еще карты двух банков Тинькофф и Райффайзен банка. Итоговая совокупность долга по кредиткам начинает составлять уже 400 тыс. рублей. С карты Тинькофф пока снимать не дается, но она нужна для других целей. Функционально она подходит для того, что бы продлить грейс период еще на 4 месяца. То есть у карты Альфа - свой есть 100 дней, на использование денег, когда срок поджимает, то мы берем и переносим баланс с карты Тинькофф на Альфу и получаем плюсом 120 дней. Итого 220 дней или 7 месяцев безлимита на использование банковскими деньгами.
Так как карты Альфа мы своевременно погашаем, к концу года банк нам дает с женой еще по две карты с такими же условиями и большими лимитами. Теперь совокупная задолженность по картам составляет 700 тысяч рублей. Если учитывать что сумма денег взятых в банк под проценты составляла всего два миллиона. Треть от которой мы досрочно загасили на свои, треть загасили с помощью кредитных карт, а треть осталась в виде ипотечного кредита. То сумма переплаты по кредиту с 14 тыс. рублей в месяц, снизилась до 5. Что безусловно меня грело. Но этого мне было мало.