Если вы оказались в ситуации, когда не можете платить ипотеку, самое главное – сохранять спокойствие. Это достаточно распространенная проблема, которая может возникнуть у любого человека в непредвиденных обстоятельствах. Важно без паники и эмоций принимать необходимые меры для выхода из этой ситуации. В данной статье будут рассмотрены несколько возможных вариантов действий, которые помогут вам справиться с финансовыми трудностями и сохранить жилье.
Но для начала стоит сказать о том, что будет, если ипотеку не платить вообще.
Ипотека обеспечена залогом – квартирой, которую вы приобрели. И пока вы не выплатите долг, квартира останется в залоге у банка. Если вы нарушаете условия кредитного договора, например, перестаете платить или вносите недостаточную сумму, банк может начислить неустойку и пени за просрочку по платежам. Если просрочка по платежам существенная – квартира выставляется на аукцион, где ее могут купить и эти деньги пойдут в счет погашения долга. Но ни банку, ни заемщику доводить дело до суда не выгодно. Эта процедура занимает не мало времени, а гарантий, что квартира будет продана нет. И, тем не менее, лучше не доводить до такого варианта развития событий.
Итак, что делать, если попали в трудную жизненную ситуацию, и денег на ежемесячные ипотечные платежи нет?
1. Обратитесь в банк. Необходимо объяснить ситуацию, представить банку доказательства ухудшения финансовой ситуации и вместе попытаться найти выход. В большинстве своем банки готовы сотрудничать с клиентами в сложных финансовых ситуациях и предоставить им различные варианты решения проблемы. Ни в коем случае нельзя прятаться от кредитора, не отвечать на звонки и т.д. Если жизненная ситуация изменилась – не затягивайте с походом в банк. Помните – банку не выгодно доводить дело до суда!
2. Исследуйте возможность рефинансирования. Если ваша текущая ипотечная ставка слишком высока, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки по более низкой процентной ставке. Это может помочь уменьшить сумму ежемесячного платежа и справиться с финансовыми трудностями. Это выглядит так: заемщик кредитуется в новом банке на лучших условиях и за счет этих денег выплачивает долг по ипотеке. Рефинансирование может помочь снизить ставку, увеличить срок кредита и тем самым снизить ежемесячный платеж. Обращаться за рефинансированием нужно заранее – пока не начались просрочки по платежам, иначе банк вас не перекредитует.
3. Воспользуйтесь страховкой. При оформлении ипотечного договора заемщикам рекомендуется оформить страховку на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Самые частые риски: причинение вреда здоровью заемщика, повлекшее смерть или инвалидность первой или второй группы; неполучение дохода, или финансовый риск. При наличии страховки и наступлении страхового случая страховая компания выплатит компенсацию. За счет этого заемщик сможет погасить долг перед банком.
4. Ипотечные каникулы или отсрочка. Чтобы воспользоваться этими программами, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением и подтверждающими ухудшение финансовой ситуации документами. Но у этих программ есть свои условия: использовать можно один раз; ипотечное жилье должно быть единственным; возникновение трудной жизненной ситуации; сумма кредита не более 15 млн.руб. Если условия программы соблюдены – банк даст отсрочку по оплате ипотеки на шесть месяцев или снизит ипотечные платежи. При этом, срок вашей ипотеки увеличится на количество месяцев каникул. Также у некоторых банков имеются свои программы, поскольку не все могут соответствовать условиям, описанным выше. Например, при рождении ребенка, доход семьи может существенно снизиться, и тогда банк в праве предложить свои условия выхода из сложившейся ситуации.
5. Реструктуризация. В данном случае для облегчения финансового бремени заемщика банк может изменить условия действующего ипотечного договора. Это не обязанность, а право банка, поэтому по каждому случаю решения принимаются индивидуально. В случае реструктуризации банк может увеличить общий срок договора; предоставить отсрочку погашения основного долга, при этом оставив проценты, либо наоборот – приостановить начисление процентов и оставить выплаты по основному долгу; дать отсрочку по всем выплатам – основному долгу и процентам.
6. Перевод долга. Можно с согласия банка перевести долг на другого человека. Но ситуация осложняется тем, что квартира находится в залоге у банка и ее также нужно переоформить на нового заемщика. Это не быстрая процедура. Кроме того, переводя долг на другого человека, вы перестанете быть собственником квартиры. Чтобы не прибегать к такому радикальному способу и сохранить жилье за собой, можно просто изменить состав созаемщиков. С согласия банка можно добавить в договор еще одного человека, который будет помогать вам с выплатой кредита и нести ответственность перед банком. Это может быть любой человек: родственник, друг, коллега. Если созаемщик не является вашим супругом, прав на ипотечную квартиру у него не возникает.
7. Аренда. Такой выход поможет при условии, что в ипотечной квартире можно жить – дом построен, введен в эксплуатацию, в квартире сделан ремонт, позволяющий там проживать. Заемщик может сдавать квартиру в аренду без согласия банка, если иное не предусмотрено ипотечным договором. При наличии такого условия необходимо получить согласие банка, либо сдавать квартиру без него на свой страх и риск. А если это единственное жилье – придется искать варианты размещения у родственников или друзей.
Финансовые трудности и сложности по выплате ипотеки могут возникнуть у каждого. Поэтому, если финансовое положение начинает ухудшаться, лучше не дожидаться просрочек и по возможности заранее рассмотреть возможные сценарии выхода из ситуации.