Какие ипотечные программы работают для вторичного жилья и какие условия можно получить в 2024 году
Жилищный фонд состоит не только из новостроек, купить квартиры в которых можно на этапе строительства. Большинство домов уже построены и обжиты, поэтому и ипотеки существуют не только для новостроек. Вторичное жилье дает возможность заехать сразу и спокойно жить в уже обустроенной квартире, а не на холодном полу в окружении бетонных стен.
В этом материале я решил разобраться, какие условия вторичной ипотеки предлагают банки, есть ли сейчас смысл брать ипотеку на вторичное жилье и как можно вернуть часть вложенных денег.
Программы по ипотеке на вторичное жилье с первоначальным взносом
Вторичную ипотеку можно взять как по базовым ставкам и условиям, так и по специальным программам. Для начала давайте рассмотрим стандартные предложения:
- максимальное — 19,75%
- минимальное — 2%
- среднее — 15,75%
- диапазон первоначальных взносов — от 10% до 90%
Казалось бы, что ипотека в 2024 году под 2% годовых очень выгодна, но такие предложения есть только для дальневосточной и арктической программы.
В качестве примера для исследования более реальных вариантов мы возьмем квартиру в Санкт-Петербурге за 10 млн рублей, имея условные 30% от стоимости в качестве первоначального взноса. Из расчета видно, что по итогу мы выплатим 27 млн рублей за 20 лет.
Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса
Ипотека без первоначального взноса — это риск для банка, из-за высокой вероятности неплатежеспособности клиента. Поэтому предложений полностью без взноса нет, за исключением использования недвижимости в качестве залога.
Если в собственности есть квартира или машина, то можно оформить кредит без взноса деньгами. Ипотека для вторичного жилья без первоначального взноса под залог автомобиля встречается крайне редко, но найти такое предложение теоретически возможно.
В качестве примера также рассмотрим квартиру в Санкт-Петербурге за 10 млн рублей. Найденное мной предложение по ипотеке без первоначального взноса вовсе не является выгодным, ведь помимо итоговой переплаты в 4 раза нужно еще зарабатывать более 220 000 рублей в месяц, оставляя себе на проживание лишь 50 из них.
Интересным наблюдением стало то, что расчет на 20 и 30 лет выглядит практически одинаково, поэтому смысла рассматривать ипотеку на 30 лет нет.
Ипотека в новостройке
Новая квартира в ипотеку также кажется неплохим вариантом, ведь она покупается у застройщика и на ней не может быть каких-либо юридических обременений. Также положительным моментом можно считать пустоту жилища в том случае, если вам важно самостоятельно обустроить его.
Если брать стандартные условия, то они мало отличаются от вторички:
Если же у вас есть возможность сделать первоначальный взнос больше (от 40%), тогда ипотека с господдержкой поможет изменить ситуацию в лучшую сторону. Такой вариант кажется уже более адекватным и реальным.
При текущей ключевой ставке шанс на нормальный процент есть только по ипотеке с господдержкой или льготными программами:
- IT-ипотека — до 5%;
- Семейная ипотека — до 6%;
- Сельская ипотека — до 3%;
- Дальневосточная и Арктическая ипотека — до 2%.
Как получить налоговый вычет при покупке квартиры
Правда ли, что при покупке квартиры в ипотеку можно вернуть 650 000 рублей?
Если работать официально и платить подоходный налог, тогда
в общей сложности можно вернуть вычет налогов по ипотеке до 13% от стоимости квартиры, но не более чем с двух миллионов рублей. Также есть возможность получить до 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотеке. Таким образом можно вернуть до 650 тысяч за весь срок.
Если же квартира была приобретена в браке, тогда можно получить до 650 000 рублей каждому из супругов, что составляет до 1,3 млн на двоих.
Итоги. Выгодна ли ипотека в 2024 году?
Калькулятор ипотеки показал, что из-за высокой ключевой ставки ЦБ в текущих условиях брать ипотеку без специальной программы совершенно не выгодно. Ставки по ипотеке в 2024 году на вторичное и первичное жилье слишком высоки и переплачивать по итогу в несколько раз нет желания. Поэтому, если нет возможности воспользоваться господдержкой или льготной ипотекой, то, на мой взгляд, лучше подождать снижения процента по ипотеке и подкопить денег на первоначальный взнос.